Летом компания «Ингосстрах-Жизнь» предложила своим клиентам новый продукт накопительного страхования жизни — «Авантаж Инвест». Генеральный директор «Ингосстрах» Владимир Черников рассказал о выгодах новой программы и возможных сроках страхования.
В чем отличия и преимущества нового продукта по сравнению с другими финансовыми инструментами на рынке?
Программа предусматривает единовременный взнос от 100 тыс. до 5 млн руб., а срок ее действия рассчитан на год, три или пять лет. По однолетней программе гарантированный доход клиента составляет 6,5% годовых, по трехлетним полисам — 20% за весь срок или около 6,7% годовых, пятилетняя программа гарантирует доходность в 36%, то есть 7,2% годовых.
Договором гарантируется 100% возврат взноса и накопленной доходности по окончании срока действия программы, причем абсолютная доходность прямо фиксируется в договоре. Например, если клиент решает внести 100 тыс. руб., то для пятилетней программы в договоре будет прописана сумма дохода в размере 36 тыс. руб. за весь срок действия.
Гарантиями возврата средств служит сама компания «Ингосстрах-Жизнь», однако уже в следующем году для продуктов НСЖ может появиться государственная система страхования взносов по аналогии с существующей на банковском рынке. Это лишний раз подчеркивает то, какую роль придает этим продуктам государство.
Основное преимущество данной программы — относительно небольшой «порог входа» при доходности, значительно превышающей нынешние уровни ставок по банковским вкладам. А учитывая, что «Авантаж-Инвест» доступен сроком до пяти лет, эта доходность фиксируется клиентом «вдолгую».
Кроме того, в отличие от других инструментов, доступных сегодня для накоплений, клиенты по долгосрочным (от пяти лет) программам НСЖ получают право на социальный налоговый вычет в размере 13% от максимальной суммы ежегодного взноса в 120 тыс. руб. Применительно к «Авантаж-Инвест» это означает, что клиент может получить дополнительные 15,6 тыс. руб. дохода.
«Авантаж Инвест» доступен в нескольких вариантах. На кого ориентированы эти предложения?
Для начала хотел бы отметить, что такие клиентские сегменты, как private или affluent, уже пользуются подобными продуктами. В целом по всем сегментам, согласно данным Банка России за первое полугодие, средняя страховая премия по НСЖ за последние четыре квартала в среднем составляла 136,7 тыс. руб. Мы рассчитываем, что «Авантаж Инвест» подойдет клиентам из верхнего массового сегмента, поэтому, как я уже говорил, минимальный размер взноса по этой программе начинается от 100 тыс. руб.
Добавлю, что для тех клиентов, которые по каким-то причинам хотят использовать менее длинный горизонт для накоплений, мы расширили линейку «Авантаж» краткосрочными программами на срок от шести месяцев до одного года. Программа на шесть месяцев гарантирует доход в размере 6,2% годовых, на один год — 6,5%. При этом в данных программах выкупные суммы близки к 100%. Годовая программа предусматривает возврат 95% от суммы взноса в течение первого квартала с момента заключения договора, 96% — во втором квартале, 98% — в третьем и 100% — в четвертом.
За счет чего достигается высокая доходность вашего продукта — до 7,5% годовых?
Программа «Авантаж-Инвест», как, впрочем, и другие продукты из линейки «Авантаж», продаются нами в основном в digital-канале, через WhatsApp компании. Это позволяет нам заметно сэкономить на вознаграждении в партнерских каналах, за счет чего мы увеличиваем ценность для клиента и можем предложить повышенную доходность.
Говоря о доходности, хотел бы отметить еще один наш продукт из этой линейки — «Авантаж-Кэшбэк», запущенный нами в партнерстве с банком «Союз». Эффективная доходность продукта составляет 7,2% годовых на сумму вложенных средств. Программа рассчитана на пять лет, в течение которых клиент вносит ежегодно по 120 тыс. руб. По окончании срока действия договора он получает обратно всю сумму накоплений в размере 600 тыс. руб., а общая доходность за пять лет составляет 129,6 тыс. руб., причем клиент получает их не в конце срока действия программы, а ежегодно.
Накопительное страхование жизни предполагает вероятность страховых случаев — болезни или даже смерти участника программы. Как ваша компания будет в этом случае выполнять свои обязательства?
«Авантаж Инвест» — это страховой продукт. То есть клиент одновременно с получением дохода страхует свою жизнь на сумму совершенных взносов. Если происходят фатальные события, то вся сумма взносов возвращается его наследникам или выгодоприобретателям, вне зависимости от того, какой срок прошел с начала программы. То есть при наступлении страхового случая выкупные суммы не действуют.
Отмечу, что в этом случае наследники будут избавлены от длительной процедуры вступления в права наследования. Помимо того, что это может занять более полугода, придется нести дополнительные расходы на оплату услуг нотариуса. Страховые выплаты от этих сборов освобождены, а срок получения выплат после предоставления в страховую компанию всех необходимых документов не превышает 20 дней.