07.03.2006

Банки работают против своих клиентов. Российские банки начали ограничивать доступ вкладчиков к своим деньгам

Наталья Копылова

Российские банки начали ограничивать доступ вкладчиков к своим деньгам: они вводят лимиты на снятие наличных в банкоматах и увеличивают комиссию за снятие денег со счетов через операциониста. Банки ссылаются на закон о борьбе с отмыванием средств, но на самом деле они за счет своих клиентов страхуются от излишнего внимания ЦБ.

До недавнего времени банки вводили ограничения по снятию наличных денег в своих банкоматах только по картам сторонних банков. Однако с марта этого года один из крупнейших российских банков – Альфа-Банк установил лимиты на снятие наличных через банкоматы и для собственных карт. В зависимости от вида карты лимит на выдачу наличных в день теперь составляет от 90 до 450 тыс. рублей, от 3 до 15 тыс. долларов и от 2,4 до 12 тыс. евро. При этом в месяц со счета можно снять не более 750 тыс рублей, 25 тыс. долларов или 20 тыс. евро.

Помимо этого, банк также ввел комиссию за выдачу наличных средств в отделении банка через сотрудника. Комиссия в размере 5% касается выдачи денежных средств со счетов «До востребования» и «Мой сейф» в тех случаях, если средства поступили на счета клиентов безналичным путем из других кредитных организаций и находились на счетах менее 10 календарных дней. В самом банке объясняют, что это сделано исключительно «в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также минимизации финансовых потерь клиентов».

По данным ЦБ, в 2005 году за отмывание денег были отозваны лицензии у 14 российских банков. Это в 7 раз больше, чем в 2004 году. С начала 2006 года ЦБ отозвал лицензии у шести банков: КБ «Галичкомбанк (Костромская область), КБ «Жилстройэкономбанк» (Москва), КБ «Орион» (Ярославль), ИКБ «Столичный капитал», КБ Всероссийской организации ветеранов (пенсионеров) войны, труда, Вооруженных Сил и Правоохранительных органов «Роскомветеранбанк», КБ «Миркомбанк».

Другие крупнейшие игроки рынка также начали переходить на сходные условия обслуживания. Ограничения по выдаче средств по собственным картам введены в «Межпромбанке Плюс». По картам VISA и MasterCard лимит на выдачу наличных составляет 3 млн рублей в месяц, 10 тыс. долларов или 10 тыс. евро в сутки. Кроме того, за выдачу наличности на сумму более 3 млн руб. в месяц в кассах банка без использования банковских карт взимается комиссия 3%. Как и в Альфа-банке, в «Межпромбанке Плюс» уверяют, что лимиты и тарифы введены «в рамках общей целенаправленной борьбы с легализацией средств, нажитых преступным путем, и для предотвращения нелегальных операций с наличностью» и абсолютно не затрагивают интересов добропорядочных клиентов.

«Указанные лимиты и тарифы не распространяются на суммы, находившиеся на срочном вкладе более 30 дней, проценты по ним или суммы, ранее внесенные наличными», – подчеркивают в банке.

В конце прошлого года лимиты на снятие наличных денежных средств в банкоматах и в филиалах ввел Сбербанк. Банк установил ограничение для своих же собственных карт – по ним можно снимать не более 5 млн рублей в месяц, а через банкомат – не более 150 тыс. рублей в сутки. Для держателей VISA Gold и MasterCard Gold лимит был установлен в размере 10 млн рублей в месяц, в том числе в банкомате – не более 300 тыс. рублей в сутки.

«Это связано с общей тенденцией ограничения наличного денежного оборота», – оправдывал подобную меру предправления Сбербанка Андрей Казьмин. Правда, он ни словом не упомянул о том, что банк также опасается попасть под подозрения в отмывании средств клиентов.

Эксперты полагают, что банки вынуждены были пойти на подобные меры, поскольку в прошлом году ЦБ серьезно ужесточил конроль за сомнительными операциями и обязал банки отчитываться перед регулятором о каждой операции с наличностью, размер которой превысил 600 тыс. рублей. «Действительно, лимиты препятствуют обналичке отмытых средств. Таким образом, банки хоть в какой-то степени предотвращают подобные явления», – говорит главный эксперт Интерфакс-ЦЭА Алексей Буздалин. По словам эксперта, зачастую именно пластиковые карты используются при обналичивании денег – через «чужие» банкоматы.

Однако такие разъяснения мало заботят клиентов банков, которым новые правила ограничивают доступ к их собственным деньгам. «Большинство карт, которые находятся на руках у клиентов, являются зарплатными», – напоминает Алексей Буздалин. – Как правило, суммы, перечисленные работодателями в безналичном виде на счета работников, снимаются ими на следующий же день. Таким образом, у высокоплачиваемых работников есть большая вероятность подпасть под ограничения по снятию наличных.

Вводя лимиты, банки, таким образом, заботятся о сохранности своих пассивов, – замечают эксперты. «Если поступившие деньги в полном объеме снимаются на следующий день после начисления, то пассивы уходят, а банки не могут фондировать активы, вкладывать деньги в какие-то проекты», – поясняет Алексей Буздалин. «Лимиты могут также вводиться с целью безопасности, с целью стимулирования безналичных операций по карте, а также для возмещения расходов, связанных с выдачей наличных сторонним клиентам», – говорит директор департамента продаж розничных банковских продуктов «Абсолют Банка» Эмиль Юсупов.

По данным пресс-службы Альфа-банка, всего в период с 8 по 17 июля 2004 года банк выдал 3124 депозита, а сумма удержанных комиссий (достигала тогда 10%) составила около 99 млн рублей. Наибольшую обеспокоенность проявляли московские вкладчики: от общего числа расторгнутых договоров 1279 находились в московских отделениях.

К тому же снятие единовременно большой суммы может привести к кризису отдельного банка, отмечают банкиры, вспоминая летний кризис 2004 года, когда проблемы возникли сразу у нескольких банков.

Впрочем, по мнению экспертов, Альфа-банк на этот раз проявил слишком большое рвение в борьбе с отмыванием средств. «Что-то у них слишком высокая комиссия, в среднем по рынку процент составляет 0,5-1%, а не 5%, – говорит вице-президент «Инвестсбербанка» Александр Рылик. – Но в целом сумма как раз понятна: так кредитная организация пытается снизить операционные расходы. За срок менее 10 дней банк не успевает «прокрутить» эти деньги, поэтому эффективность данных пассивов минимальна».

Газета.RU