Несмотря на кризисные ожидания и рост процентных ставок, количество выданных гражданам ипотечных кредитов растет.
С начала этого года по июль включительно, по данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, заемщики оформили 353 252 ипотечных кредита на общую сумму 516,9 млрд рублей, что в 1,6 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Естественно, что одновременно с ростом объемов выданных кредитов поднимались и цены на жилье.
Увеличению объемов ипотечного кредитования не помешало даже увеличение ставок, которое отмечалось с начала года с 11,6% до 12,2% в конце полугодия. Повышение ставок по кредитам продолжается и сейчас. В начале августа ставки по ипотеке поднял Сбербанк. И хотя ряд банков заявляют о том, что попробуют избежать повышения, к таким заявлениям можно отнестись довольно скептически.
Ну а что произойдет, если кризисные тенденции будут все-таки нарастать? И тут мнения экспертов расходятся. Заместитель генерального директора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Андрей Семенюк считает, что банки скорее сократят ипотечные программы и ужесточат требования к заемщикам, чем существенно повысят ставку. Кто-то считает, что, напротив, требования по выдаче средств потенциальным заемщикам будут смягчены – раз уж снизить стоимость кредитов не получается. Так, все больше банков предлагают так называемую «экспресс-ипотеку», при которой требуется минимум документов.
В таких условиях – когда банки готовы изменять ряд параметров выдаваемых кредитов или вводить временные акции – возрастает и значение такого фактора, как финансовая грамотность населения. К этому обязывают и вполне конкретные новшества, которые уже появляются на ипотечном рынке. Например, ипотека по плавающей ставке или немецкая модель накопления в рамках строительных сберегательных касс (Bausparkasse), когда люди какое-то время накапливают деньги на счете, а затем получают льготный кредит по ставке ниже рыночной.
Такую схему уже внедряют в двух российских регионах – Ростовской области и Краснодарском крае. Здесь программа стройсберкасс получила название «накопительная ипотека» или «народная ипотека». Она представляет из себя следующую систему: желающий ежемесячно вносит на накопительный депозитный счет в банке от 3 до 10 тысяч рублей. На этот же счет область будет перечислять субсидию в размере 30% от накопленной суммы, но не более 36 тысяч рублей в год. Дополнительно банк начисляет депозитный процент, но так как счет открывается в рамках льготной программы, годовые составляют всего 1-2%. Губернатор Кубани Александр Ткачев благодаря этому проекту рассчитывает через 5 лет получить около 30 тысяч новых заемщиков. «По 6% годовых мы сможем получить через 3-5 лет 30 тыс. участников ипотеки, а через 10 лет мы можем выйти на 100 тыс. участников такой накопительной ипотеки», - заявлял Ткачев агентству «Интерфакс-Юг».
«Этот инструмент должен работать», - отмечал глава региона, ссылаясь, естественно, на опыт зарубежных государств. И действительно – в условиях развитых европейских стран такой механизм вполне рабочий. Ведь инфляция в них не очень высокая, ставки по кредитам низкие, а стоимость жилья также является более-менее стабильной величиной. Как и правила игры, которые у нас периодически могут меняться. Неизменной в России пока остается только грустная шутка о том, что ипотека сделала бессмысленной отмену крепостного права.