Wildberries продаёт страховку от дронов. Достаю калькулятор и считаю, кому она вообще нужна

С 7 августа в личном кабинете продавца Wildberries появилась опция, которой ещё месяц назад не существовало в природе: страхование заказов теперь покрывает повреждение и утрату товара из-за атак беспилотников и терактов. Реакция в селлерских чатах предсказуемо разделилась: одни включили не глядя, «лишь бы спалось спокойнее», другие так же не глядя окрестили это «налогом на страх». Обе реакции неправильные, потому что страховка это не вопрос веры, а вопрос арифметики. 

Что именно продают

Сначала матчасть по официальной инструкции, потому что пересказы в каналах теряют половину важного.

Сервис называется «Страхование заказов» и работает для юрлиц и ИП из России на моделях «Склад WB» (FBW) и «Маркетплейс» (FBS). Покрытие собрано из трёх частей. Первая: повреждение или утрата товара, лимит 50 тысяч рублей на единицу и 100 тысяч на страховой случай, сюда же с 7 августа входят атаки БПЛА и теракты, а ещё подмена товара. Вторая, о которой почти не пишут: компенсация обратной логистики по невыкупам, до 5 тысяч рублей. Третья: защита действует и в возвратной логистике, пока товар едет обратно к вам.

Теперь цена. Тариф зависит от категории и составляет от 1,96 до 5,6 процента от стоимости товара, списывается по выкупленным заказам. Заметьте: до 7 августа тарифы были от 1,4 до 4 процентов. Вместе с риском БПЛА в покрытие приехало и повышение цены примерно в полтора раза, об этом в бодрых новостях о «защите селлеров» не пишут.

И три ограничения, которые нужно знать до включения, а не после. Первое: при FBW страховка начинает действовать с момента отгрузки товара со склада, то есть товар, лежащий на складе Wildberries, ей не защищён. Для тех, кто включает её «от пожаров на складах», это главный сюрприз: ровно тот риск, которого все боятся после июльских атак, здесь не покрыт, на это уже обращали внимание и профильные СМИ. Второе: для выплаты нужны фотографии повреждений, сделанные в момент вручения возврата в ПВЗ, снимки «вечером дома» не принимаются, а на рассмотрение заявки у страховой до 14 дней. Третье: включается сервис одним тумблером сразу на весь ассортимент, выборочно застраховать только дорогие артикулы нельзя.

Считаем на калькуляторе

Экономика страховки сводится к одному сравнению: сколько вы платите за год vs сколько теряете за год без неё.

Платёж считается просто. Возьмём магазин с оборотом миллион рублей в месяц по выкупам и тарифом 3% и страховка обойдётся в 30 тысяч рублей в месяц, 360 тысяч в год. Чтобы она отбилась, потери от повреждений и утрат в пути должны превышать эту сумму, то есть 3% оборота. Теперь честный вопрос к самому себе: сколько споров по битому и потерянному товару у вас реально было за последние полгода и на какую сумму? У большинства продавцов с обычным товаром эта цифра сильно меньше процента оборота. Для них страховка в текущем виде это гарантированный минус от 2% до 5% маржи в обмен на риск, который и так случается редко и частично компенсируется площадкой в обычных спорах.

Но есть три профиля, где арифметика разворачивается1: дорогой и хрупкий товар. Электроника, техника, стекло, всё с высоким чеком и реальным боем в логистике. Здесь и вероятность страхового случая выше, и цена одной потери чувствительнее, а лимита в 50 тысяч на единицу хватает на большинство чеков.
2: одежда и обувь с высоким невыкупом. Помните про компенсацию обратной логистики до 5 тысяч? При потоке возвратов, который в одежде является нормой жизни, эта часть покрытия начинает возвращать заметную долю платежа, фактически субсидируя главную боль категории.
3: поставки через регионы, где логистика физически под ударом. Тут расчёт вероятностей упирается в события, которые никто предсказать не может, и страховка превращается из финансового инструмента в плату за предсказуемость: вы фиксируете максимальный размер потерь заранее.

И зеркальный список, кому включать не стоит. Дешёвый ходовой товар с чеком до тысячи рублей - тариф съест маржу, а лимиты покрытия вам почти не нужны. Товар, который месяцами лежит на складах WB, ваш главный риск это склад, а склад не застрахован. И продавцы, у которых процесс приёмки возвратов не выстроен, без фото при вручении выплату не получить, так что страховка без дисциплины фиксации превращается в чистый расход.

Как я решал для себя

Мой алгоритм уложился в три действия. Первое: поднял статистику споров и потерь за полгода, посчитал их в процентах от оборота выкупов.Потом сравнил с тарифом своей категории, разница оказалась не в пользу страховки по основному ассортименту. И потом для дорогой части каталога посчитал отдельно, и там решение другое. Жаль, что включить сервис на часть ассортимента нельзя, поэтому выбор пришлось делать по средней температуре каталога.

Кстати, сама эта задача, посчитать потери и споры в процентах от оборота по категориям, руками решается мучительно. Я поднимал цифры из отчётов о прибыльности в TopSeller, где по каждому артикулу видны продажи, возвраты и удержания за период: полчаса вместо вечера с выгрузками. Подойдёт любая аналитика, которая покажет ваши фактические потери, без этой цифры решение о страховке принимается вслепую.

Итог

Страховка Wildberries от дронов это не обман и не спасение, а обычный финансовый продукт с конкретной ценой от 1,96% до 5,6% выкупленного оборота. Она осмысленна для дорогого и бьющегося товара, для одежды с большим потоком невыкупов и для тех, кто возит через рисковые направления и готов платить за предсказуемость. Она почти наверняка лишняя для дешёвого ходового ассортимента и бесполезна против главного страха сезона: товар на складах площадки ею не защищён. Решение принимается за один вечер со статистикой своих потерь в руках, а не по настроению в чате.