Что такое электронный кошелек и стоит ли бизнесу подключать оплату по кошельку

В статье объясним, что такое электронный кошелек и зачем он нужен, какие плюсы и минусы у электронных денег, как магазину принимать такую оплату, кто выдает чек и как оформить возврат.

Что такое электронный кошелек и как он работает

Электронный кошелек – сервис для хранения денег в электронном виде. Владелец расплачивается ими с телефона, в интернете и в обычных магазинах. В законе такого термина нет: сервис относится к электронным средствам платежа (ЭСП), определение которых дано в ст. 3 закона 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Электронные деньги проще всего описать так: человек заранее передает оператору сумму, и оператор обязан вернуть ее по требованию. Закон называет эту сумму электронными денежными средствами (ЭДС). Кошелек служит инструментом расчета, а электронные деньги – это то, что на нем хранится.

Работает кошелек в три действия:

1. Человек пополняет кошелек с банковской карты или счета.
2. Оператор записывает эту сумму на внутренний баланс клиента.
3. При оплате оператор списывает нужную часть баланса и переводит ее магазину.

Банковский счет клиенту при этом не открывают. Оператором электронных денег вправе быть только банк или небанковская кредитная организация с лицензией Банка России. Остатком на балансе клиент управляет в приложении кошелька на телефоне или компьютере.

Для бизнеса кошелек – один из способов оплаты, к которому покупатель уже привык. Ему не нужно осваивать новый сервис, чтобы оформить заказ.

Плюсы и минусы электронных денег

Магазину стоит обратить внимание на комиссии и лимиты. У каждого сервиса они свои, поэтому условия сравнивают до подключения. Лимиты кошелька могут помешать покупателю оплатить крупный заказ, и он откажется от покупки.

Как магазину принять оплату электронными деньгами

Деньги покупателей не поступают на личный электронный кошелек владельца магазина. Расчет идет через платежный сервис или банк, которые работают с кошельками и переводят выручку продавцу на расчетный счет.

Покупатель оплачивает заказ кошельком одним из трех способов. Магазин сам решает, какие из них подключить:

1. на сайте – кнопка оплаты на странице заказа;
2. по платежной ссылке – подходит, если продажа идет в мессенджере или соцсети и сайта нет;
3. по QR-коду – покупатель сканирует код на кассе или в счете и платит с телефона.

Выбрать платежную систему поможет рейтинг – ТОП-11 лучших платежных систем >

Как бизнесу подключить прием оплаты через электронный кошелек

Подключение проходит в шесть шагов.

1. Выберите платежный сервис. Проверьте, какие кошельки и способы оплаты он поддерживает, какую комиссию берет, через сколько дней переводит деньги на счет, как работает с чеками и возвратами. Сравнивайте условия сразу у двух-трех сервисов. Магазину, который продает по ссылке в мессенджере, подойдет сервис со встроенной платежной ссылкой. Интернет-магазину с собственным сайтом нужен сервис с готовым модулем для CMS (системы, на которой собран сайт).
2. Подготовьте документы и сайт. Понадобятся регистрационные данные ИП или ООО, расчетный счет и адрес сайта или страницы продаж. На сайте должны быть условия оплаты и возврата, а также контакты продавца. Перечень документов у сервисов различается, поэтому сверяйте его с требованиями выбранного партнера.
3. Заключите договор и пройдите проверку. Перед подключением сервис проверяет бизнес и сайт, срок проверки зависит от партнера. В договоре сразу укажите, кто формирует кассовый чек: магазин или платежный сервис. Варианты описаны в разделе про чек.
4. Подключите способ оплаты. Есть три варианта: готовый модуль для сайта или конструктора – подходит интернет-магазину на популярной CMS, его устанавливают в панели управления сайтом;подключение через API – выбирают бизнесы с разработчиком и нестандартным сайтом, когда оплату нужно встроить в собственную логику заказа;платежная ссылка – для случаев, когда отдельного сайта нет: магазин отправляет ссылку покупателю в переписке, и тот платит на странице сервиса.
5. Подключите кассу. Настройте передачу данных об оплате в кассу, чтобы чек формировался автоматически, без ручного ввода.
6. Проведите тестовый платеж. Перед запуском убедитесь, что деньги дошли, чек сформировался и пришел покупателю, а возврат проходит без ошибок. Например, оплатите небольшой тестовый заказ из своего кошелька, проверьте чек на почте и оформите по нему возврат.

Кто и когда пробивает чек при оплате электронными деньгами

Оплата кошельком относится к безналичным расчетам, поэтому чек нужен так же, как при оплате картой (ст. 1.1 и п. 1 ст. 1.2 закона 54-ФЗ). Остается выяснить, кто из участников цепочки его формирует. Возможны два сценария.

Деньги поступают напрямую магазину. Покупатель платит из кошелька, оператор переводит сумму на расчетный счет продавца, и чек пробивает сам продавец. Платежный сервис передает деньги дальше, на свой счет их не принимает.

Платежный сервис принимает деньги на свой счет. Некоторые сервисы, платежные агрегаторы, по договору сначала получают деньги покупателя на специальный банковский счет и лишь затем переводят их продавцу. По позиции Минфина (письмо от 17.06.2022 № 30-01-15/57625), если деньги покупателей поступают на счет агрегатора, чек выдает агрегатор. Если магазин получает деньги напрямую, минуя такой счет, чек выдает магазин.

Какие чеки пробивать и когда

Чек формируют в момент расчета (п. 2 ст. 1.2 закона 54-ФЗ). Когда покупатель платит в интернете без непосредственного контакта с продавцом, электронный чек отправляют на телефон или почту, которые он указал до оплаты. Магазин обязан заранее дать покупателю возможность оставить контакт (п. 5.4 ст. 1.2 закона 54-ФЗ).

Срок «не позднее рабочего дня, следующего за днем расчета» из п. 5.3 ст. 1.2 распространяется на безналичные расчеты без непосредственного контакта, которые не подпадают под п. 5. Для оплаты кошельком на сайте этот срок не применяется.

При оформлении заказа продавец пробивает чек с признаком способа расчета «Предоплата 100%». Когда товар передан покупателю, формируется второй чек – «Полный расчет».

Нужна ли касса при расчетах между организациями и ИП

В законе есть исключение для расчетов между организациями и ИП: касса не нужна, если безналичная оплата проходит без предъявления электронного средства платежа (п. 9 ст. 2 закона 54-ФЗ). Оплата из кошелька предполагает предъявление ЭСП, поэтому исключение на нее не действует. 

Возврат денег на электронный кошелек и чек возврата

Если покупатель отказывается от заказа, деньги принято возвращать тем же способом, которым он платил. Оплата из кошелька возвращается на кошелек, а продавец пробивает чек «Возврат прихода». Возврат магазин оформляет через тот же платежный сервис, который принимал оплату.

Сколько времени деньги идут обратно на кошелек, зависит от платежного сервиса и оператора. У разных сервисов срок отличается.

Пошаговый порядок оформления возврата на кассе описан в статье – Как сделать возврат по онлайн-кассе

Главное

1. Оплата кошельком – безналичный расчет, и на нее распространяется обязанность выдать кассовый чек. Исключение для расчетов между организациями и ИП здесь не действует.
2. Чек пробивает продавец. Если деньги поступают на счет платежного агрегатора, чек выдает агрегатор.
3. При предоплате нужны два чека: «Предоплата 100%» при оплате и «Полный расчет» при передаче товара. Возврат на кошелек оформляют чеком «Возврат прихода».
4. Деньги на кошельке пока не застрахованы государством. Страхование идентифицированных кошельков начнет действовать с 31 января 2027 года.