Процессинг электронных платежей: что это и как работает

В статье разберем, что такое процессинг электронных платежей простыми словами, чем он отличается от эквайринга, кто участвует в обработке платежа и в какой момент бизнесу нужно пробить кассовый чек.

Что такое процессинг электронных платежей простыми словами

Процессинг – техническая обработка платежа. Он охватывает всю работу с момента, когда покупатель нажал кнопку «Оплатить», и до перевода денег на расчетный счет продавца.

Выполняет эту работу процессинговый центр: техническая инфраструктура, которая передает данные между банками и платежной системой. Центр проверяет данные карты и баланс на счете покупателя, а затем возвращает результат – платеж одобрен или отклонен.

Процессинг часто путают с эквайрингом. Эквайринг – услуга приема платежей: банк или платежный сервис заключает с продавцом договор, подключает прием оплаты и берет за это комиссию. Процессинг входит в эквайринг как его техническая часть, поэтому отдельный договор процессинга продавцу не нужен.

Что такое интернет-эквайринг и для чего он нужен, мы разобрали в статье

Кто участвует в процессинге платежа

В обработке одного платежа участвуют шесть сторон:

1. Покупатель вводит данные карты или подтверждает оплату сохраненным способом.
2. Продавец получает деньги за товар или услугу.
3. Банк-эмитент выпустил карту покупателя, проверяет остаток на счете и одобряет операцию.
4. Банк-эквайер обслуживает продавца и принимает платежи для него.
5. Платежная система связывает банк-эмитент и банк-эквайер: через нее банки обмениваются данными.
6. Процессинговый центр передает данные между всеми участниками и за секунды получает ответ от банков.

Процессинговый центр работает как диспетчер: принимает запрос от продавца, передает его банкам через платежную систему и возвращает ответ. Сам он в сделке не участвует.

Банки берут плату и друг с друга. За каждую операцию банк-эквайер платит банку-эмитенту комиссию, которая называется интерчейндж. Она входит в комиссию эквайринга, которую оплачивает продавец.

Как проходит платеж: пошаговая схема

От нажатия кнопки «Оплатить» до зачисления денег на счет продавца платеж проходит шесть шагов:

1. Покупатель вводит данные карты или подтверждает оплату сохраненным способом и нажимает «Оплатить».
2. Данные платежа уходят в процессинговый центр в зашифрованном виде.
3. Процессинговый центр направляет запрос в банк-эмитент через платежную систему.
4. Банк-эмитент проверяет подлинность операции и наличие денег на счете.
5. Процессинговый центр передает подтверждение продавцу, а покупатель видит сообщение об успешной оплате.
6. Банки списывают деньги и позже зачисляют их продавцу при клиринге – взаиморасчете между банками. Срок зачисления зависит от условий банка.

Безопасность в процессинге платежей

Данные покупателя и деньги на его карте защищают четыре механизма:

1. Шифрование. Данные карты идут от сайта продавца до процессингового центра в зашифрованном виде. Перехваченная информация бесполезна без ключа шифрования.
2. Токенизация. Процессинг заменяет реквизиты карты уникальным цифровым кодом – токеном. Для повторных платежей и подписок система использует токен и не хранит номер карты в открытом виде.
3. Стандарт PCI DSS. Международный стандарт PCI DSS задает требования к безопасности данных платежных карт для компаний, которые их принимают, хранят и обрабатывают. Действующая версия – PCI DSS 4.0.1, ее опубликовал PCI Security Standards Council в июне 2024 года. Если платежный партнер прошел сертификацию по PCI DSS, продавцу не нужно самому хранить и защищать данные карт покупателей.
4. Фрод-мониторинг. Перед одобрением операция автоматически проверяется на признаки мошенничества: необычная сумма, нетипичное место оплаты, несколько попыток подряд с разными картами. При подозрении платеж могут отклонить или запросить дополнительное подтверждение, например код из смс.

Какие бывают процессинговые компании

Услуги процессинга предоставляют банки и платежные агрегаторы.

Банковский процессинг подходит, когда расчетный счет открыт в том же банке и продажи идут через один сайт. Агрегатор лучше выбрать бизнесу, который продает через несколько каналов и хочет предложить покупателям больше способов оплаты.

Собрали топ-11 платежных систем для сайта в 2026 году – читать статью

Как настроить процессинг

Подключать процессинг можно поэтапно:

1. Определите, где бизнес принимает платежи – на сайте, в мобильном приложении или на офлайн-точке, и сколько платежей ожидается в месяц.
2. Выберите процессингового партнера по тарифам, доступным способам оплаты, скорости зачисления денег после клиринга и наличию фрод-мониторинга.
3. Подготовьте регистрационные документы компании или ИП и банковские реквизиты, затем заключите договор с выбранным партнером.
4. Подключите оплату к сайту: установите готовый модуль для платформы сайта (CMS) или поручите разработчику подключение через API – программный интерфейс для гибкой настройки.
5. Протестируйте оплату и возврат денег в тестовой среде до первых платежей от покупателей.

Срок подключения зависит от решения: при готовом модуле он занимает несколько часов, при подключении через API – до нескольких дней.

Когда при процессинге платежа нужно пробить кассовый чек

По общему правилу п. 2 ст. 1.2 закона 54-ФЗ кассовый чек нужно выдать или направить покупателю в момент расчета.

Для расчетов в интернете, где покупатель не контактирует с продавцом лично, действует п. 5 ст. 1.2: чек передают в электронной форме на номер телефона или почту, которые покупатель указал до оплаты.

При безналичных расчетах обязательство покупателя считается исполненным, когда банк подтвердил исполнение распоряжения о переводе. Таким моментом можно считать блокировку средств на карте, поэтому кассу применяют именно тогда, до окончательного зачисления денег продавцу.

Покупателю нужно выдать два чека:

1. в момент оформления заказа – с признаком способа расчета «Предоплата 100%»;
2. после передачи заказа или оказания услуги – с признаком способа расчета «Полный расчет».

Главное

1. Процессинг – техническая обработка платежа: проверка карты, одобрение операции и передача результата. Он входит в услугу эквайринга.
2. В обработке платежа участвуют покупатель, продавец, банк-эмитент, банк-эквайер, платежная система и процессинговый центр.
3. Платеж проходит два этапа: авторизацию, которую покупатель видит сразу, и клиринг, при котором банки через несколько дней зачисляют деньги продавцу.
4. Кассовый чек нужно пробивать в момент авторизации, не дожидаясь зачисления денег. Эту позицию Минфин подтвердил применительно к похожей ситуации с холдированием.
5. Данные карт защищают шифрование, токенизация и фрод-мониторинг. Если платежный партнер сертифицирован по PCI DSS, продавцу не нужно самому хранить и защищать данные карт.
6. Деньги доходят до продавца только после клиринга, поэтому при выборе платежного партнера стоит сравнивать комиссию и срок зачисления.