Какому бизнесу подходит холдирование денежных средств

В статье расскажем, что такое холдирование денежных средств, как оно работает и где применяется, а также разберем, как бизнесу отразить холдирование платежей в чеках.

Что означает холдирование денежных средств

Холдирование или двухстадийный платеж – временная блокировка средств на карте при оплате без окончательного списания. Банк проверяет, что на карте есть нужная сумма, и замораживает ее под конкретный заказ.

Окончательное списание происходит позже, когда продавец подтверждает операцию. В выписке клиент видит удержанную сумму и воспринимает ее как обычную оплату, а бизнес получает гарантию, что деньги под сделку зарезервированы. В банковской практике такую операцию называют предавторизацией по карте.

Пример: покупатель бронирует номер в отеле на сайте. Банк резервирует на его карте стоимость проживания, но списывает деньги только при заезде или когда отель подтверждает бронь. До этого момента сумма недоступна покупателю для других трат, но отелю еще не принадлежит.

Как работает механизм холдирования

Технически холдирование проходит в два этапа – авторизацию и списание. Второй этап в банковских документах называют клирингом: это окончательный расчет между банком покупателя и банком продавца.

Пошагово процесс выглядит так:

1. Покупатель оформляет и оплачивает заказ онлайн.
2. Банк, выпустивший карту, проверяет доступную сумму и резервирует ее – деньги остаются на счете клиента, но заморожены для других операций.
3. Платежный сервис сообщает бизнесу, что сумма заблокирована и готова к списанию.
4. Когда заказ собран или услуга оказана, бизнес одобряет списание. Если заказ отменили, бизнес отправляет команду на разблокировку средств.
5. С реквизитами карты бизнес не работает: вся цепочка идет через токены и статусы платежа от платежной системы.

Кому удобно использовать холдирование

Временная заморозка оплаты полезна там, где итоговая сумма заказа или факт оказания услуги заранее не очевидны.

Интернет-магазины и маркетплейсы. Холдирование применяют, когда нужно проверить наличие товара у поставщика, заказ собирается из нескольких поставок и часть позиций может отпасть, либо важно не списывать деньги до подтверждения заказа клиентом или его верификации.

При отмене заказа деньги не возвращают отдельной операцией – продавец просто снимает резерв. На маркетплейсе резерв снимают после того, как продавец подтвердит отправку, а служба доставки – вручит товар покупателю.

Турбизнес и отели. Отели, авиакомпании и агрегаторы блокируют стоимость бронирования номера или билета, а также сумму за возможные штрафы и допуслуги – мини-бар, поздний выезд, багаж. Так отель получает гарантию оплаты еще до заезда, а деньги за неоказанную услугу остаются на карте гостя.

Сервисы аренды авто и каршеринг. Такие сервисы блокируют депозит под возможный ущерб машине: если автомобиль вернули без повреждений, резерв снимают полностью после осмотра, а при ущербе с депозита списывают стоимость ремонта и размораживают остаток.

Доставка еды и такси. Холд закрывает разрыв между заявленной и итоговой суммой заказа. Такси резервирует стоимость поездки по предварительному тарифу, а списывает ее после завершения поездки. Сервис доставки еды замораживает максимально возможную сумму заказа до момента сборки, а если часть позиций нет в наличии – списывает точную сумму по фактическому составу заказа.

Сколько длится холдирование

Срок холдирования определяет банк, выпустивший карту, или платежная система – единой нормы в законодательстве нет. Обычно он составляет от нескольких дней до месяца.

Холд, который продавец не подтвердил за отведенный срок, снимается автоматически, и деньги возвращаются на карту без отдельного возврата – покупателю не нужно писать заявление в банк.

Что происходит при отмене заказа или возврате

Отмена холдирования – это снятие резерва до того, как продавец подтвердил списание. Происходит она автоматически: отдельный перевод не требуется, деньги возвращаются на баланс карты по правилам банка-эмитента.

Кроме автоматического истечения срока, снять холд может и сам продавец через свою платежную систему, если сделка не состоялась – например, отель аннулировал бронь по просьбе гостя.

Срок возврата при отмене холда может отличаться от срока возврата за уже списанную покупку: деньги со счета не уходили, банк просто снимает ограничение.

Когда сделка не состоялась и холд снят без списания, продавец пробивает чек с признаком расчета «Возврат прихода» – по тем же правилам 54-ФЗ, что и при отмене любого прихода.

О том, как сделать возврат на онлайн-кассе, рассказали в отдельной статье

Когда пробивать кассовый чек при холдировании

При холдировании нужно пробить два чека:

1. первый чек продавец пробивает в момент блокировки средств, с признаком способа расчета «Аванс»;
2. второй чек пробивает, когда передал товар или оказал услугу, с признаком способа расчета «Полный расчет».

Ждать, пока деньги спишутся и дойдут до продавца, нельзя. Для покупателя расчет состоялся в момент блокировки: банк присылает уведомление, которое выглядит как списание, хотя деньги еще числятся на его счете. До продавца они дойдут через несколько дней, а чек нужно пробить сразу, как платежная система сообщит о блокировке.

Такой подход подтверждает позиция Минфина. В письмах от 06.04.2018 № 03-01-15/22629 и от 12.04.2018 № 03-01-15/24362 указано, что кассу нужно применить, когда банк подтвердил перевод денег, – таким моментом можно считать блокировку средств. Письмо от 22.08.2019 № 03-01-15/64597 посвящено именно блокировке (холдированию) денег покупателя. ФНС придерживается той же позиции.

Что нужно знать при подключении холдирования

Платежи с заморозкой поддерживает не каждый провайдер, поэтому перед подключением стоит уточнить:

1. входит ли в условия тарифа режим «предавторизация/холдирование» для банковских карт и других способов оплаты;
2. можно ли самостоятельно задавать срок удержания – чаще до 21 дня, в рамках лимитов банка-эмитента;
3. как устроены частичное списание и частичный возврат;
4. есть ли антифрод и поддержка 3-D Secure для таких операций.

При интеграции такой опции важно прямо указать, что это предавторизация, а не стандартное списание средств. Под этот сценарий в системе должны быть реализованы отдельные операции: подтвердить и списать платеж, отменить холдирование, провести частичное списание или частичный возврат.

В бизнес-логике нужно заложить таймеры: если заказ не подтвержден к установленному сроку, холд должен сниматься автоматически. Отдельно потребуются статусы, которые отражают каждый этап – «захолдировано», «списано», «отменено».

Какие особенности холдирования учесть

Вопросы к холдированию возникают в трех ситуациях.

1. Валютная конвертация. Если холд и итоговое списание проходят по разным курсам, финальная сумма может немного отличаться от заблокированной при заказе.
2. Двойное холдирование. Из-за технического сбоя деньги иногда блокируются дважды по одной операции: второй резерв снимается позже, но временно уменьшает доступный баланс карты.
3. Уход счета в минус. Такое возможно, если на момент списания на карте меньше денег, чем было заблокировано – холд снялся раньше, деньги потрачены, а списание пришло позже, либо итоговая сумма оказалась больше резерва. Банк вправе начислить проценты за технический овердрафт по условиям обслуживания карты.

Главное

1. Холдирование – это временное резервирование суммы на карте покупателя до подтверждения сделки: деньги остаются на счете, но недоступны для других трат.
2. В быту это называют блокировкой средств на карте, а в банковской терминологии – предавторизацией.
3. Срок холда устанавливает банк или платежная система, точного норматива в законе нет: он составляет от нескольких дней до месяца.
4. При отмене заказа деньги возвращаются на карту автоматически, отдельный возврат оформлять не нужно; пробитый при холдировании чек продавец закрывает чеком с признаком «Возврат прихода».
5. Кассовый чек нужно пробить в момент самого холдирования – блокировки денег на карте покупателя, это подтверждают письма Минфина.