14.05.2005

Ускорение денег. Объем потребительского кредитования может снова вырасти вдвое

ИРИНА КУЗЬМЕНКО

Темпы роста сектора потребительского кредитования продолжают набирать обороты. За прошлый год объемы выданных кредитов выросли более чем вдвое. Эксперты ожидают, что в этом году рынок вырастет еще в два раза. Из последних тенденций на рынке можно назвать появление экспресс-кредитов без первоначального взноса, увеличение лимита по ссудам, в особенности на покупку автомобилей, а также появление на рынке кредитных карт с gross period.
По данным ЦБ, в минувшем году (так же, как и в 2003-м) объем выданных гражданам займов вырос более чем в два раза - с 298 млрд до 617 млрд руб. При этом главным игроком на рынке потребительского кредитования остается Сбербанк, который в 2004 году выдал 43% всех займов. По данным ЦЭА "Интерфакс", на начало текущего года "Сбер" одолжил россиянам 266,3 млрд руб. Второе место на рынке уверенно занимает специализирующийся на потребительском кредитовании российский банк "Русский стандарт": на начало года банк выдал кредитов на 35,2 млрд руб., что составляет 5,7% от всех займов. На третьем месте - чешский банк "Хоум Кредит энд Финанс Банк", доля которого составляет 3,1% (19 млрд руб.).
В последнее время на рынке потребительского кредитования можно отметить несколько тенденций. Например, в секторе экспресс-кредитования все больше банков начинают выдавать кредиты без первоначального взноса. В большей степени это касается автокредитования. Так, в феврале текущего года Московский кредитный банк начал предоставлять кредит на покупку автомобилей с первоначальным взносом в 0%. На подобных сейчас условиях можно взять кредит на покупку автомобиля в банке "Союз" и Международном промышленном банке. Среди банков, кредитующих покупки бытовой техники, наиболее заметна программа "100-процентный кредит" Альфа-банка, рассчитанная на покупателей бытовой техники в сети магазинов "Техносила".
Напомним, что еще совсем недавно банки кредитовали покупку товаров, в том числе автомобилей, в среднем на 70-80%, остальную сумму должен был внести клиент в виде первоначального взноса. Теперь банки начали отказываться от этой практики и кредитовать клиентов на всю сумму покупки. Интересно отметить, что кредитные организации не пытаютсязастраховать себя от возможных потерь, связанных с этими нововведениями, с помощью высоких кредитных ставок. Под ставки выше среднерыночных 10-23% в валюте кредитует только Альфа-банк: ставки по кредитам на покупку бытовой техники составляют 18-26% годовых в валюте. Между тем, например, Международный промышленный банк выдает автокредиты под 12-14% годовых в валюте, в то время как на рынке ставки колеблются от 10% до 14%. К кредитам без первоначального взноса банки пришли после того, как научились более или менее правильно оценивать свои риски. Кроме того, конкуренция между ними растет с каждым днем, поэтому кредитным организациям приходится искать маркетинговые пути привлечения клиентов.
В результате всех этих процессов, как уже писал "Бизнес", в последнее время значительно выросли объемы программ экспресс-кредитования. По оценке начальника кредитного отдела компании "Автомир" Ивана Романова, помимо снижения первоначальных взносов или вообще отказа от них, к развитию программ автокредитования привело также и увеличение лимитов по кредитам с $10-15 тыс. до $20-30 тыс. При этом средняя процентная ставка снизилась с 17-18% до 14-15%. По словам Романова, доля экспресс-кредитования за последние полгода выросла на 20%, и сейчас из десяти автомобилей, проданных в кредит, семь приходится именно на экспресс-кредитование.
Другая тенденция на рынке потребительского кредитования заключается во вступлении в силу с 1 января текущего года поправок в Налоговый кодекс, касающихся материальной выгоды. Новые правила позволяют банкам выпускать кредитные карты с льготным периодом - grace period. То есть "карточный" кредит, возвращенный в определенный срок, получается для заемщика беспроцентным. Первопроходцем в выпуске карточек с grace period стал Ситибанк, который выпустил подобную карту через месяц после вступления в силу новых правил. За ним последовали Импэксбанк, банк "Авангард", Национальный банк развития (НБР) и Русский банк развития (РБР). При этом каждый из банков посвоему подходит к понятию grace period. Если в Ситибанке и банке "Авангард" grace period определяется классически (проценты по кредиту не платятся только в том случае, если он полностью погашен в течение льготного периода, в противном случае проценты по кредиту начисляются в соответствии с тарифами банка за весь срок фактического использования кредита), то в РБР льготный период составляет один месяц, а в Импэксбанке- от 15 дней до двух месяцев в зависимости от тарифа.
В результате появления "кредиток" с gross period эксперты ожидают рост сектора кредитных карт, которые должны составить серьезную конкуренцию другим видам потребительского кредитования. Кроме того, ожидается постепенное снижение ставок по всем видам кредитов, в особенности в секторе экспресскредитования. Разбирательство Федеральной антимонопольной службы (ФАС) с "занижением" банками процентных ставок по кредитам за счет скрытых комиссий и начало работы кредитных бюро может "уронить" процентные ставки по кредитам на 2-3 процентных пункта. Происходить это будет постепенно и, скорее всего, уже в следующем году.

Деловая газета "Бизнес"