Пластик одолел наличные. Американцы совершают по картам более половины платежей

Деньги — это то, что общество соглашается считать деньгами. В древности люди расплачивались ракушками, а сегодня бумажные деньги уступают место пластику. Прошлый год стал своеобразным рубежом: впервые при покупке товаров и услуг американцы расплачивались пластиковыми картами чаще, чем наличными или чеками.

По данным платежных систем Visa USA, American Express и др., а также организаций, занимающихся исследованиями потребительского рынка и способов оплаты, таких как Nilson Report, Paywithplastic.org, в 2003 г. американцы с помощью пластиковых карт провели платежи на $2,2 трлн, что составляет 20% ВВП. На долю кредиток пришелся 21% операций (как и в 1999 г.), а доля операций по дебетовым картам увеличилась с 21% до 31%. Таким образом, в прошлом году американцы использовали пластиковые деньги более чем в половине случаев. На оплату наличными пришлось 32% операций (в 1999 г. — 39%), в остальных случаях использовались чеки.

Пластик занял прочное место в жизни людей многих стран. Его распространению способствуют развитие технологий и охота банков на потребителей. Когда полицейский Майкл Поупарт останавливает водителей, превышающих скорость, на междугородном шоссе в округе Кеноша, шт. Висконсин, он просит у них пластиковую карту. Поначалу они удивляются, рассказывает Поупарт, но, когда видят, что у него в автомобиле есть POS-терминал, быстро соглашаются оплатить штраф на месте. У Фила Марлоу, который перевозит небольшие грузы в г. Тингсборо, шт. Массачусетс, POS-терминал PowerSwipe прикреплен к мобильному телефону (технологию разработала Creditel). С тех пор как на борту его грузовичка появилась надпись, что он принимает кредитные карты, объем продаж удвоился. “Одна женщина даже дала мне $30 чаевых за то, что я принимаю карты”, — вспоминает Марлоу.

Даже пособия на ребенка и талоны на питание для бездомных выдаются теперь в виде пластиковых карт. В этом году руководство ВМФ роздало 5000 членам экипажа авианосца “Гарри Трумэн” карты MasterCard. В день зарплаты моряки вставляют карту в специальный аппарат, который начисляет на нее деньги, на которые они затем могут совершать покупки на борту (POS-терминалами оборудованы автоматы, в которых моряки покупают 250 000 банок прохладительных напитков в месяц) и на берегу.

Быстрота и доступность пластиковых расчетов стимулировали рост потребительских расходов, которые удержали экономику США от сползания в глубокую рецессию в 2001 г., отмеченном биржевым кризисом и терактами 11 сентября, и способствовали ее восстановлению в последующие годы. “Это [использование пластиковой карты] как выключатель на стене, — говорит Роберт Селандер, президент и гендиректор MasterCard. — Вы включаете его — и свет зажигается. Все просто”. “Триллионы долларов в виде наличных и чеков только и ждут, когда их конвертируют в пластик”, — вторит ему Билл Гленн, президент Merchant Network, подразделения AmEx по работе с торговыми организациями. Все, что связано с наличными расчетами, — производство купюр, средства их защиты, инкассация и т. д. — требует больших затрат, поэтому безналичный расчет помогает экономить, говорит старший вице-президент ДельтаБанка Дмитрий Ищенко.

У массового распространения пластика есть и свои критики. По словам Марии Немет, психолога из Сакраменто, шт. Калифорния, люди, часто пользующиеся картами, в особенности кредитными, теряют способность контролировать свои расходы. Противостоять соблазну расплатиться картой так же сложно, как желанию перекусить на бегу какой-нибудь калорийной, но малополезной пищей. Немет даже прописывает некоторым клиентам “диету”, запрещая в течение двух дней расплачиваться картами. “Закончится тем, что мы будем платить проценты за [кредит на покупку] мороженого”, — сетует Трэвис Планкетт из Федерации потребителей Америки. По его прогнозу, в этом году задолженность американских потребителей вырастет на 6,8% до $838 млрд.

Чем может закончиться такой “кредитный кутеж” потребителей, показывает пример Южной Кореи. Чтобы помочь экономике восстановиться после кризиса 1997-1998 гг., правительство с 1999 г. стало реализовывать программу поддержки потребкредитования. Поначалу это помогало, но полгода назад пузырь лопнул, и сейчас каждый десятый кореец имеет просроченные кредиты, объем расчетов по кредиткам снизился в первом полугодии на 50% по сравнению с аналогичным периодом 2003 г., а крупнейшая компания по выпуску кредитных карт — LG Card с ноября балансирует на грани банкротства.

России до пластикового бума еще далеко. По данным Центробанка, в 2003 г. с использованием пластиковых карт было совершено операций на 1,2 трлн руб. (на 1,7% больше, чем в 2002 г.) Однако на собственно платежи пришлось лишь 10%, или 120 млрд руб. (0,96% ВВП), остальное — это снятие наличных в банкоматах. Ищенко из ДельтаБанка полагает, что оборот по картам будет возрастать, причем именно за счет оплаты покупок (это подтверждают и данные ЦБ: в 2002 г. на платежи пришлось 8,4% всех операций с картами). “Все больше торговых точек начинают принимать карты, возрастает доля кредитных карт, которые в отличие от дебетовых более активно используются в торговой сети, — отмечает Ищенко. — Например, в нашем банке за последние полгода оборот по пластиковым картам вырос почти на треть”. (Использованы материалы WSJ.)