LEGO-эффект: как скандинавские банки пересобирают карточные продукты из «кирпичиков»

Как известно, Дания – родина конструкторов LEGO. Но не только. Датские банки взяли на вооружение принцип модульности и перенесли его в платежную индустрию. Они строят карточные продукты из отдельных «кирпичиков». Так работает подход Cards-as-a-Service (CaaS). Он позволяет запускать новые карточные продукты не за месяцы, а за недели, и быстро адаптируется под любые задачи. 

Что такое Cards-as-a-Service (CaaS) и при чем здесь LEGO 

Принцип модульности заключается в том, что банк подключается через единый API к платформе CaaS и получает доступ ко всему циклу выпуска карт – от технической инфраструктуры до производства, интеграции с платежными системами и безопасности. 

По сути банк берет готовые блоки (дизайн, персонализация, поддержка NFC, токенизация, безопасность), как «кирпичики» LEGO и собирает из них нужный карточный продукт. Таким образом не нужно строить все с нуля – достаточно соединить нужные элементы. 

Как выразился Николай Кьерсгор Андерсен, директор по продажам технологической компании Tieto Banktech: «CaaS-платформы позволяют банкам гибко и эффективно комбинировать компоненты, чтобы оперативно дать клиентам то, что им нужно». 

Почему датские банки переходят на CaaS 

Причин несколько. Во-первых, устаревшая инфраструктура и высокие затраты на ее поддержку. По оценкам экспертов, банки тратят миллионы евро в год только на поддержание PCI-соответствия. Во-вторых, растут требования клиентов к персонализации и скорости. В-третьих, необходимо быстро реагировать на регуляторные изменения. И, наконец, желание запускать новые продукты (BNPL, мобильные кошельки, виртуальные карты) без перестройки всей системы. 

В Дании карты по-прежнему предпочитают 91% жителей, и они используются в 67% всех транзакций. Поэтому модернизация карточного бизнеса – не вопрос выживания, а вопрос эффективности. 

Как это работает на практике: кейс Tieto Banktech и крупного скандинавского банка 

Технологическая компания Tieto Banktech реализовала совместный проект с одним из крупнейших скандинавских банков, в рамках которого было создано девять различных карточных продуктов на нескольких рынках. При этом был использован единый инструмент администрирования и один контракт. 

Что это дает банку:

1. Единая платформа для всех дочерних компаний

1. Возможность выпускать любые продукты – от коммерческих карт до Apple Pay – через один интерфейс

1. Доступ к экспертизе в безопасности и регуляторике 

В результате реализации проекта был достигнут впечатляющий результат. Tieto Banktech выпустила более 300 000 карт в течение 12 недель практически с нулевым уровнем ошибок. 

В настоящее время платформа Tieto Banktech обслуживает портфель из примерно 5 миллионов карт и обрабатывает 200 миллионов транзакций в месяц для одного крупного банка. 

Какие «конструкции» можно собрать 

Что банки могут создать с помощью CaaS:

1. Карты из переработанного пластика – экологичные карты в рамках ESG-стратегии

1. Кастомизированные дизайны – персонализация под бренд или конкретного клиента

1. Карты с выемкой для слабовидящих – инклюзивные продукты

1. Мгновенный выпуск виртуальных карт

1. BNPL-продукты – собственные решения для покупок в рассрочку 

Как отмечает Николай Кьерсгор Андерсен, через платформу CaaS можно быстро интегрировать новые функции, такие как мгновенный выпуск виртуальных карт или поддержку мобильных кошельков, сохраняя конкурентоспособность банка на быстро меняющемся рынке. 

Кейсы небанковских игроков: Brex, Ramp, Carrefour, IKEA 

CaaS позволяет не только банкам, но и другим компаниям выпускать карты под своим брендом. 

Примеры:

1. Brex и Ramp – стартапы, которые с помощью CaaS создали корпоративные карты для бизнеса с расширенными возможностями контроля расходов.

1. Carrefour, Sainsbury's, IKEA – европейские ритейлеры запустили собственные BNPL-карты через CaaS-платформы. 

Это показывает, что CaaS – не просто технология для банков, а платформа для внедрения финансовых продуктов, с помощью которой любой бренд может стать эмитентом своих собственных карт. 

Будущее карточных продуктов в модульности 

LEGO-эффект постепенно меняет банковскую индустрию. Карты становятся продуктами, которые можно быстро собирать, адаптировать и запускать. Для банков это скорость и гибкость. Для производителей – новый вызов и новая возможность. 

Один из ведущих российских производителей банковских карт, компания ИНТЕХКАРД, готова работать с банками и финтех-компаниями в новой парадигме. Более 20 лет опыта, глубокая экспертиза, собственная производственная площадка в Ленинградской области и центр персонализации в Москве позволяют выпускать карты под любые задачи и реализовывать проекты «под ключ». 

Достаточно заполнить форму на сайте, чтобы получить готовое коммерческое предложение по запуску вашего нового карточного продукта.