Новые лимиты 2026 (от 25 т.р. до 1 млн): как правильно посчитать долг?

Меня зовут Кирилл Горин, я арбитражный управляющий и юрист по банкротству физических лиц. С 2026 года для внесудебного банкротства через МФЦ действуют новые лимиты: от 25 000 до 1 000 000 рублей. Казалось бы, все стало проще, но основной вопрос у людей теперь другой: как правильно посчитать сумму долга, чтобы подойти под лимит и не получить отказ. В лимит входят тело долга и проценты, но не входят пени. Ошибка в расчетах на 1 рубль приведет к отказу. Заказать точный расчет можно у профильного юриста по списанию, но даже если вы все считаете сами, важно понимать правила игры.

Зачем вообще считать лимит и что он решает

Лимит от 25 тысяч до 1 миллиона рублей — это «ворота» во внесудебное банкротство.

Если вы:

1. Считаете долг меньше 25 000 рублей, вас развернут, даже если по ощущениям «жить уже не на что».
2. Считаете долг больше 1 000 000 рублей, МФЦ снова откажет и отправит в обычную судебную процедуру.

Проблема в том, что МФЦ и кредиторы смотрят не на ваши ощущения, а на конкретную сумму долга на определенную дату. Если по документам у вас 1 000 001 рубль, а вы написали 999 999, это уже формально неверное заявление. Именно поэтому точный расчет перед подачей заявления — не формальность, а ключевой этап.

Что именно входит в лимит

Чтобы понять, подходите вы под новые лимиты или нет, нужно правильно собрать состав долга. Учитываем только то, что закон и практика относят к «основному размеру задолженности» по обязательствам.

В общую сумму лимита обычно включаются:

1. Тело долга по каждому кредиту, займу, кредитной карте на дату расчета.
2. Начисленные проценты по этим договорам на ту же дату.
3. Задолженность по коммунальным услугам, налогам, договорам займа между физическими лицами — также в части основного долга и процентов.

То есть вы берете каждый договор и смотрите: сколько вы должны именно как основной долг и начисленные проценты. Эти значения и складываете.

Распространенная ошибка — пытаться «накрутить» сумму, включая туда все подряд: будущие проценты, штрафы на годы вперед, возможные комиссии. Это неправильно и приведет к тому, что ваш расчет не совпадет с документами кредиторов.

Что не входит в лимит и почему это важно

Здесь многие ошибаются. Формула простая: берем только основной долг и проценты, а все «наказательные» надбавки оставляем за скобками.

Как правило, в лимит не входят:

1. Пени, штрафы, неустойки по кредитам и коммунальным платежам.
2. Исполнительский сбор судебных приставов и расходы по исполнительному производству.
3. Госпошлины и судебные расходы, которые добавлены к сумме решения суда.
4. Будущие проценты, которые могли бы быть начислены после даты расчета.

Представьте, что вы смотрите на долг «голым взглядом»: сколько вы реально заняли и сколько вам насчитали процентов по договору. Все, что сверху — это санкции за нарушение сроков, работа приставов, судебная часть. Они важны сами по себе, но в сумму лимита для внесудебного банкротства не включаются.

Если вы по инерции суммируете все цифры из исполнительного листа или из «страшной» смс от банка, то в результате легко вылетите за предел 1 миллиона рублей, хотя по правилам, без пеней, на самом деле в лимит укладываетесь.

Как пошагово посчитать долг под новые лимиты

Процедура расчета не такая сложная, как кажется, если идти по шагам и ничего не выдумывать.

Сначала выбираете дату, на которую считаете долг. Обычно это день обращения за консультацией или предполагаемый день подачи заявления в МФЦ. Далее делаете следующее.

1. Собираете все документы по долгам. Выписки по кредитам, справки из банков, решения судов, постановления приставов, квитанции по ЖКХ. Задача — видеть сумму основного долга и процентов отдельно от пеней и штрафов.
2. По каждому кредиту выписываете две цифры. Первая — сколько осталось основного долга. Вторая — сколько начисленных процентов на выбранную дату. Пени и штрафы специально выписываете в отдельную графу, но в лимит их не включаете.
3. То же самое делаете с коммунальными долгами и налогами. Разделяете основной долг и пеню. В лимит для внесудебного банкротства берете только основной долг и проценты (если они есть).
4. Складываете все «правильные» суммы. Берете калькулятор и считаете: тело долга по всем обязательствам плюс проценты по всем обязательствам. Это и есть сумма, с которой вас будет оценивать МФЦ.
5. Сверяете результат с лимитом. Если получилось меньше 25 000 — внесудебное банкротство вам недоступно. Если больше 1 000 000 — формально вы выходите за рамки упрощенной процедуры, и нужно рассматривать судебный вариант.

Очень желательно, чтобы ваша сумма не находилась впритык к верхней границе. Если по расчётам получилось, например, 999 900 рублей, достаточно неучтенных 100 рублей процентов по какому-нибудь старому долгу, чтобы вы «вылетели» из лимита.

Типичные ошибки при расчете

За последние годы я видел десятки отказов только из-за арифметики. Чаще всего люди допускают одни и те же ошибки.

1. Складывают все цифры подряд из решения суда или постановления приставов, включая пеню, госпошлину и исполнительский сбор.
2. Берут данные не на одну дату, а «как придется»: по одному кредиту на март, по другому — на июль, по третьему — по старой справке годичной давности.
3. Округляют суммы «на глаз», чтобы «красиво выглядело»: приписывают тысячу, отбрасывают копейки, не понимая, что для МФЦ разница в 1 рубль — уже расхождение.
4. Забывают про один-два небольших долга, считая их незначительными, и в итоге не совпадают с общей картиной, которая всплывает через приставов и бюро кредитных историй.

Каждая из этих ошибок может привести к тому, что МФЦ откажет, а вы потеряете время и возможность быстро пройти внесудебную процедуру.

Когда без юриста рисковать не стоит

Теоретически вы можете все посчитать сами, особенно если долгов немного и по каждому есть понятные документы. Но есть ситуации, когда лучше сразу передать расчет специалисту.

Например, если у вас:

1. Много кредитов и микрозаймов, часть уже в судах, часть у приставов, а часть еще обслуживается.
2. Есть старые долги, по которым вы уже не помните, что и когда подписывали.
3. По одному и тому же долгу несколько раз менялся кредитор, и вы не уверены, кого и в какой сумме указывать.
4. Сумма долга близка к верхней границе лимита, и любая ошибка может «выкинуть» вас за предел 1 миллиона рублей.

В таких случаях безопаснее один раз заказать точный расчет у профильного юриста по списанию, чем потом несколько месяцев исправлять последствия неверного заявления.

Я, Кирилл Горин, арбитражный управляющий и юрист по банкротству физических лиц, каждый день вижу, как людям отказывают не потому, что они «не подходят под закон», а потому что они неверно посчитали свой долг. Новые лимиты 2026 года открывают возможность бесплатной внесудебной процедуры большему числу должников, но только при одном условии: вы должны зайти в эту процедуру с правильными цифрами. Если сомневаетесь в расчете хотя бы на 1 рубль, лучше проверить себя, чем начинать год с отказа в банкротстве, которого можно было избежать.