«Чистый Лист»: как проходит процедура банкротства физических лиц в 2025 году — пошаговое объяснение

В условиях экономической нестабильности даже самый ответственный человек может оказаться в такой ситуации, когда выполнять финансовые обязательства становится невозможно. Потеря работы, болезнь, закрытие бизнеса или иные жизненные обстоятельства ведут к росту задолженности перед банками, микрофинансовыми организациями, государством и коммунальными службами. 

Законодательство РФ предусматривает легальный способ выхода из долгового кризиса — банкротство физических лиц. 

Мы, специалисты компании «Чистый Лист», которая работает на рынке банкротств более 10 лет и имеет за плечами опыт из более, чем 10.000 успешно проведенных процедур банкротства, подготовили подробное пошаговое объяснение, как именно работает эта процедура в 2025 году.

Что такое банкротство физических лиц

Банкротство в 2025 году — законный механизм списания долгов, если их погашение невозможно. Процедура регулируется ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Право инициировать банкротство принадлежит не только самому должнику, но и кредиторам или налоговым органам.

Списанию подлежат практически все виды задолженностей: банковские кредиты, ипотека, коммунальные платежи, налоги, долги перед МФО. Исключение составляют алименты и компенсации вреда жизни и здоровью.

Правовое основание: ст. 213.1–213.4 ФЗ № 127.

Когда можно подать на банкротство

Гражданин вправе инициировать процедуру, если он не способен погасить долги более 3 месяцев подряд и улучшение финансового положения в ближайшее время не ожидается.

1. При долге свыше 500 тыс. руб. — подача заявления обязательна.
2. При долге до 500 тыс. руб. — решение остается добровольным.

Важно отметить, что пенсионный возраст или социальный статус не являются препятствием.

Правовое основание: ст. 213.4 ФЗ № 127, ч. 5 ст. 14.13 КоАП РФ (ответственность за несвоевременную подачу).

Два пути банкротства в 2025 году

Сегодня существует два механизма признания гражданина банкротом:

1. Внесудебная (упрощенная) процедура — через МФЦ.
2. Судебная процедура — через арбитражный суд.

Для базового понимания — упрощенный порядок подходит для небольших долгов и отсутствия имущества, а судебный — для более сложных случаев и крупных задолженностей.

Упрощенное банкротство через МФЦ

С сентября 2021 года граждане могут пройти процедуру банкротства бесплатно, без обращения в суд. В 2025 году условия стали мягче:

1. минимальный порог задолженности снижен с 50 тыс. до 25 тыс. руб.;
2. максимальный увеличен до 1 млн руб.;
3. повторное обращение возможно через 5 лет (ранее — через 10).

Условия для внесудебного банкротства:

1. отсутствие имущества, что подтверждено окончанием исполнительного производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ;
2. исполнительный документ не исполнен в течение 7 лет (для пенсионеров — 1 года, для получателей пособий на детей — 3 лет);
3. у гражданина нет незавершенных исполнительных производств.

Порядок действий:

1. Составить перечень долгов и кредиторов.
2. Подать заявление и документы (паспорт, ИНН, СНИЛС, при необходимости свидетельство о временной регистрации) в МФЦ.
3. Дождаться проверки данных и публикации в ЕФРСБ.

Через 6 месяцев при отсутствии возражений долги списываются.

Правовое основание: ст. 223.2 ФЗ № 127, изменения 2025 года.

Судебное банкротство

Если задолженность превышает 500 тыс. руб. или имеются споры с кредиторами, процедура проводится через арбитражный суд.

Этапы судебного банкротства:

1. Подача заявления в свободной форме в арбитражный суд (лично, почтой, через Госуслуги или систему «Мой арбитр»).
2. Назначение арбитражного управляющего из выбранной СРО. Управляющий контролирует счета, имущество, ведет переговоры с кредиторами.
3. Приостановка начисления штрафов и процентов на время процесса.
4. Выбор сценария развития:
5. мировое соглашение (реструктуризация или частичное списание долгов);
6. утверждение плана реструктуризации сроком до 3 лет;
7. реализация имущества должника и последующее списание оставшейся задолженности.

Общая продолжительность процесса — от 8 месяцев до 2–3 лет.

Правовое основание: ст. 213.6–213.28 ФЗ № 127.

Сколько стоит банкротство

Кроме оплаты услуг юристов, процедура банкротства требует некоторых финансовых затрат, а именно:

1. госпошлина — 300 руб.;
2. вознаграждение финансового управляющего — 25 тыс. руб. (депозит суда);
3. публикации в СМИ о продаже имущества — от 15 тыс. руб.;
4. публикации в ЕФРСБ — около 500 руб. за каждое сообщение.

В среднем судебное банкротство обходится в 40–70 тыс. руб. Внесудебное — полностью бесплатно.

Правовое основание: ст. 20.6 ФЗ № 127.

Последствия банкротства

Плюсы:

1. списание долгов, прекращение начисления штрафов;
2. защита от коллекторов и приставов;
3. сохранение минимально необходимого имущества;
4. возможность легально вести бизнес и работать;
5. приостановка всех параллельных исполнительных производств.

Минусы:

1. запрет занимать руководящие должности:
2. в организациях — 3 года,
3. в страховых и МФО — 5 лет,
4. в банках — 10 лет;
5. ограничение на открытие ИП и повторное банкротство в течение 5 лет;
6. какое-то время после процедуры банкротства банки с меньшей охотой будут согласовывать вам новые кредиты;
7. возможные ограничения на выезд за границу до завершения процедуры.

Правовое основание: ст. 213.30–213.32 ФЗ № 127.

Последствия для родственников

Банкротство затрагивает и имущество супругов. Совместное имущество, включая автомобиль или недвижимость, могут быть реализованы. Если должник дарил или продавал имущество родственникам за 3 года до процедуры, такие сделки могут быть оспорены и отменены.

Правовое основание: ст. 61.2–61.3 ФЗ № 127.

Как подготовиться к процедуре банкротства

Перед подачей заявления о банкротстве важно грамотно подготовиться. В первую очередь гражданину стоит собрать все сведения о задолженностях, запросить выписки по кредитам, коммунальным платежам и налогам. 

Полезно также зафиксировать обстоятельства, которые повлияли на ухудшение финансового положения — болезнь, сокращение, потеря дохода. Эти документы помогут подтвердить добросовестность должника и ускорят рассмотрение дела.

Также важно заранее оценить возможные последствия. Банкротство освобождает от долгов, но накладывает определенные ограничения. Поэтому до подачи заявления целесообразно проконсультироваться со специалистами: юрист поможет выбрать правильный порядок — упрощенный или судебный, подсказать, какие расходы предстоят, и какие права сохраняются за должником. Такой подход позволяет избежать ошибок и повысить шансы на успешное завершение процедуры.

Итоги

В 2025 году процедура банкротства стала более доступной: снижены пороги задолженности для внесудебного порядка, сокращены сроки повторного обращения, пенсионеры и получатели пособий получили право на упрощенное списание долгов.

Компания «Чистый Лист» рекомендует рассматривать банкротство как крайний, но эффективный инструмент восстановления финансовой стабильности. Выбор между упрощенным и судебным порядком зависит от суммы долга, наличия имущества и готовности кредиторов к переговорам.

Банкротство позволяет начать жизнь с «чистого листа», но требует грамотного подхода, знания законодательства и сопровождения профессионалов.