Банкротство физлиц с «Чистый Лист»: от каких долгов можно полностью освободиться и как подготовиться к процессу

В жизни бывают ситуации, когда финансовая нагрузка становится непосильной: потеря работы, падение доходов, неудачный бизнес или резкое увеличение обязательств. Для граждан в России с 2015 года существует законная возможность освобождения от долгов через процедуру банкротства. 

К 2025 году правила заметно уточнились, а сам процесс стал доступнее и прозрачнее. Разберем, кому подходит банкротство, как освободиться от долгов и как правильно подготовиться к такой процедуре.

Кто может стать банкротом?

Сегодня у граждан есть два пути: классическое банкротство через арбитражный суд и внесудебное — через МФЦ. Каждый вариант имеет собственные условия и ограничения.

Через арбитражный суд можно инициировать банкротство при долгах от 300 тысяч рублей. Допускается наличие имущества: оно будет реализовано, либо долги спишут без продажи, если суд признает неплатежеспособность. Важный момент — нельзя проходить процедуру, если есть судимость по экономическим статьям. Стоимость судебного банкротства стартует от 100 тысяч рублей.

Через МФЦ процедура бесплатна, но применима только при долгах до 1 миллиона рублей и отсутствии ценного имущества (кроме единственного жилья). Дополнительно требуется, чтобы исполнительные производства были завершены по статье об отсутствии имущества. Поэтому процедура банкротства через МФЦ доступна далеко не всем. При этом наличие судимости не препятствует упрощенному банкротству.

Правовое основание: Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.3–213.4.

Как определить сумму долгов перед банкротством

Первый шаг — правильно зафиксировать все обязательства. Ошибка на этом этапе приведет к тому, что часть долгов останется непогашенной.

Проверить задолженности можно несколькими способами:

1. Кредиты и займы — через мобильные приложения банков и МФО;
2. Налоги и пени — в личном кабинете на сайте ФНС;
3. Штрафы ГИБДД — на портале Госавтоинспекции;
4. Исполнительные производства — на сайте ФССП.

Если сумма долгов превышает 500 тысяч рублей и просрочка больше 3 месяцев, подача заявления в суд становится обязательной. Но и при меньшей задолженности можно обратиться заранее, доказав неплатежеспособность.

Правовое основание: ст. 213.4 ФЗ № 127.

Как проходит банкротство через суд

Процедура судебного банкротства сложнее, но универсальнее: через арбитраж можно списать любые виды долгов и защитить имущество от коллекторов.

Ключевые признаки для обращения:

1. задолженность превышает стоимость имущества;
2. просрочка более 90 дней по одному кредиту;
3. просрочено более 10% от общего объема долгов.

Алгоритм действий:

1. Подготовка документов. Составляется индивидуальный пакет, включающий сведения о доходах, расходах, кредиторах и имуществе.
2. Заявление в суд. В нем указываются причины неплатежеспособности, сумма долгов, сведения о кредиторах и предлагается СРО для назначения финансового управляющего.
3. Рассмотрение дела. Судья назначает дату заседания, где определяет процедуру — реструктуризацию или реализацию имущества.
4. Введение процедуры. Данные публикуются на Федресурсе, банки и МФО получают уведомления.

Судебная практика показывает: при стабильном доходе возможна реструктуризация — выплата долга в течение 3 лет без штрафов и процентов. Если доходов нет, или они неспособны закрыть закрыть существующую задолженность, суд назначает реализацию имущества. При этом сохраняется единственное жилье, предметы быта и личные вещи.

Правовое основание: ст. 213.6–213.13 ФЗ № 127.

Роль финансового управляющего

Судебная процедура невозможна без участия финансового управляющего. Он назначается судом из числа членов СРО и выполняет ряд обязанностей:

1. фиксирует имущество должника;
2. организует торги и распределяет средства между кредиторами;
3. контролирует расходы и доходы должника;
4. представляет отчеты в суд.

Для должника это защита от давления кредиторов и коллекторов: все контакты переходят через управляющего. Процедура длится от 7 до 10 месяцев, после чего долги списываются, а доступ к счетам возвращается.

Правовое основание: ст. 213.9 ФЗ № 127.

Внесудебное банкротство через МФЦ

С 2020 года у граждан появилась возможность списывать долги без суда. В 2025 году внесудебная процедура стала особенно востребованной у пенсионеров, получателей пособий и граждан без стабильного дохода.

Этапы:

1. Подача заявления и документов в МФЦ (паспорт, СНИЛС, ИНН, перечень кредиторов).
2. Проверка условий: долги до 1 млн руб., закрытые исполнительные производства, отсутствие ценного имущества.
3. Публикация сведений на Федресурсе.
4. Полугодовое ожидание — кредиторы могут оспорить процедуру.
5. Автоматическое списание долгов по истечении 6 месяцев.

Ключевой риск: спишутся только те обязательства, которые указаны в заявлении. Пропущенные долги останутся за должником.

Правовое основание: ст. 223.2 – 223.5 ФЗ № 127.

Какие долги можно списать

Банкротство физлиц охватывает широкий круг обязательств. Полностью списываются:

1. кредиты, микрозаймы, задолженности по кредитным картам;
2. налоги, штрафы, взносы и пени;
3. коммунальные услуги, интернет, телефон;
4. долги по распискам и поручительствам;
5. задолженность ИП перед контрагентами;
6. исполнительский сбор ФССП.

Не подлежат списанию:

1. алименты;
2. компенсации вреда жизни и здоровью;
3. зарплатные долги перед работниками;
4. субсидиарная ответственность руководителей бизнеса.

Таким образом, банкротство закрывает почти все долговые обязательства, кроме социальных и уголовно-правовых.

Правовое основание: ст. 213.28 ФЗ № 127.

Права и ограничения должника

Банкротство защищает гражданина от коллекторов и арестов, но накладывает ограничения.

Во время процедуры должник имеет право:

1. получать ежемесячно прожиточный минимум на себя и иждивенцев (19 329 рублей в 2025 году по России);
2. исключить из продажи вещи стоимостью до 10 тысяч рублей или необходимые для работы;
3. оспаривать суммы долгов и действия управляющего.

Ограничения:

1. нельзя брать новые кредиты во время процедуры банкротства;
2. все крупные расходы (от 50 тысяч рублей) согласуются с управляющим;
3. в течение 5 лет при получении кредита необходимо сообщать банкам о факте банкротства;
4. три года после процедуры нельзя занимать руководящие должности в организациях.

Правовое основание: ст. 213.25 – 213.30 ФЗ № 127.

Последствия для семьи и близких

Процедура банкротства затрагивает имущество супругов и родственников. Совместно нажитое имущество может быть реализовано, а сделки с родственниками за последние 3 года — оспорены. Однако личное имущество супругов, не включенное в совместную собственность, сохранится.

Для родственников прямых долговых обязательств не возникает, если они не выступали поручителями.

Правовое основание: ст. 34, 38 СК РФ; ст. 61.2 ФЗ № 127.

Сколько стоит банкротство

Стоимость зависит от выбранной процедуры.

1. Судебное банкротство: от 100 тысяч рублей (включая депозит на вознаграждение управляющего, госпошлины и расходы на публикации).
2. Внесудебное через МФЦ: оплачиваются услуги юристов по сбору и оформлению документов.

Компания «Чистый Лист» помогает оптимизировать расходы и подбирает наиболее выгодный вариант.

Правовое основание: ст. 20.6, 213.9 ФЗ № 127.

Итог

Банкротство в России стало эффективным инструментом финансовой перезагрузки. Судебная процедура подходит при крупных долгах и наличии имущества, внесудебная — для тех, кто живет без активов и не может обслуживать обязательства. Главное — грамотно подготовить документы и учесть все долги, чтобы процедура прошла эффективно.

Компания «Чистый Лист» сопровождает клиентов на каждом этапе: от первичной консультации и анализа долговой нагрузки до представления интересов в суде и завершения процедуры.

Банкротство — это не конец, а новый финансовый старт.