Здравствуйте. Меня зовут Бурков Заур Владимирович. Я работаю в компании «Банкротство с Гориным» и занимаюсь банкротством физических лиц. Потеря работы, сокращение дохода, длительный больничный или резкое увеличение обязательных расходов могут быстро превратить посильный кредит в серьёзную финансовую проблему. В такой ситуации важно не набирать новые займы для погашения старых, а оценить законные способы уменьшения текущей нагрузки. Если задолженность уже перешла в стадию взыскания, необходимо также проверить документы, на основании которых кредитор требует деньги. Подробнее об этом рассказываем здесь: https://gorinkirill.ru/poisk-ispolnitelnoi-nadpisi/
Реструктуризация — это изменение первоначальных условий погашения задолженности. Как правило, заемщик обращается в банк и сообщает, что временно или постоянно не может соблюдать действующий график.
Банк анализирует финансовое положение клиента и решает, готов ли изменить условия договора.
В зависимости от ситуации реструктуризация может предусматривать уменьшение ежемесячного платежа, увеличение срока кредита, временное изменение графика или предоставление другого варианта погашения задолженности.
Главная задача — сделать платежи посильными для заемщика и одновременно сохранить возможность возврата долга кредитору.
Я бы не советовал ждать нескольких месяцев просрочки.
Если вы уже понимаете, что через месяц или два не сможете вносить прежний платеж, лучше обратиться к кредитору заранее.
Например, человек получал 100 000 рублей и платил по кредитам 35 000 рублей ежемесячно. После сокращения его доход снизился до 55 000 рублей. Формально просрочки пока нет, но очевидно, что прежняя долговая нагрузка становится чрезмерной.
Именно в этот момент стоит обсуждать изменение условий, а не брать микрозайм на очередной платеж.
Универсальной программы реструктуризации для всех заемщиков не существует. Условия зависят от конкретного банка, договора и финансового положения клиента.
На практике могут использоваться разные решения:
При этом необходимо смотреть не только на новый ежемесячный платеж, но и на итоговую стоимость кредита.
Уменьшение платежа за счёт значительного увеличения срока может привести к тому, что общая сумма выплаченных процентов существенно возрастёт.
Эти понятия часто смешивают.
При реструктуризации обычно изменяются условия уже существующего обязательства.
Рефинансирование предполагает получение нового кредита, за счёт которого погашается один или несколько прежних долгов.
Например, у человека имеются три кредита с общей суммой платежей 45 000 рублей. Новый банк может предложить один кредит с более длительным сроком и ежемесячным платежом 30 000 рублей.
Такое решение действительно способно снизить текущую нагрузку.
Но нужно обязательно считать полную стоимость нового обязательства. Низкий ежемесячный платеж ещё не означает, что предложение финансово выгодно.
Кредитные каникулы позволяют заемщику при соблюдении предусмотренных законом условий временно уменьшить платежи или приостановить их внесение.
Это не списание задолженности.
Кредит никуда не исчезает, а заемщик получает временную передышку, после которой исполнение обязательства продолжается с учётом установленных правил.
Поэтому кредитные каникулы разумно использовать тогда, когда финансовые трудности действительно носят временный характер.
Например, человек потерял работу, но обладает востребованной профессией и рассчитывает восстановить доход в ближайшие месяцы. В таком случае временное снижение нагрузки может помочь пережить сложный период без наращивания просрочки.
Право на каникулы зависит от конкретного вида кредита и обстоятельств заемщика.
Законодательство устанавливает определённые требования к размеру кредита, снижению дохода и другим условиям предоставления льготного периода.
Поэтому недостаточно просто написать банку: «Мне стало тяжело платить».
Нужно установить, подпадает ли ваша ситуация под предусмотренные законом основания, и представить необходимые документы.
Если законные условия соблюдены, это принципиально отличается от обычной просьбы банка добровольно предоставить отсрочку.
Конкретный комплект зависит от выбранного механизма.
Банк может запросить документы, подтверждающие изменение финансового положения заемщика.
Это могут быть сведения о доходах, документы о прекращении трудовых отношений, подтверждение снижения заработка и другие документы, имеющие значение для конкретной программы.
Я рекомендую не ограничиваться телефонным разговором с сотрудником банка.
Лучше направить официальное обращение и сохранить подтверждение его подачи.
Одна из самых распространённых ошибок — продолжать прежний уровень кредитных платежей за счёт новых займов.
Например, человек потерял работу, но ещё три месяца исправно платит кредитной картой за счёт микрозаймов. В результате первоначальная проблема в 300 000 рублей превращается в несколько задолженностей перед разными организациями.
Я бы действовал иначе.
Сначала необходимо определить обязательные расходы семьи и имеющиеся денежные резервы. Затем посчитать все кредиты и обратиться к кредиторам с предложением изменить условия.
Если финансовые трудности временные, реструктуризация или кредитные каникулы действительно могут помочь.
Если же доход восстановить в разумный срок невозможно, нужно рассматривать другие решения.
Просрочка не означает, что договариваться поздно.
Кредитору зачастую выгоднее получить реалистичный график платежей, чем несколько лет заниматься взысканием с человека, у которого объективно недостаточно имущества и доходов.
Однако заемщику необходимо внимательно изучать предлагаемое соглашение.
Нужно проверить новый размер задолженности, проценты, штрафные санкции, срок договора и итоговую сумму выплат.
Не стоит подписывать документы только потому, что сотрудник банка обещает «остановить взыскание».
Обратиться с таким предложением можно.
Особенно это актуально при урегулировании уже возникшей просрочки.
Кредитор может согласиться на изменение порядка погашения задолженности или отдельных начислений, если это позволяет получить основную сумму долга.
Но обязанности автоматически прощать штрафы и неустойку только из-за сложного финансового положения заемщика у банка нет.
Поэтому любые договорённости должны быть зафиксированы документально.
Я особенно не рекомендую закрывать банковские платежи новыми микрозаймами.
Представим, что для очередного платежа по кредиту не хватает 20 000 рублей. Человек берет микрозайм, через месяц не может вернуть уже его и оформляет следующий.
Внешне банковский кредит продолжает обслуживаться без просрочки. Но реальная долговая нагрузка стремительно увеличивается.
Через несколько месяцев у человека может быть уже пять-шесть кредиторов вместо одного.
Это не реструктуризация долга, а его перенос и зачастую существенное удорожание.
Кредитная карта может быть удобным финансовым инструментом при стабильном доходе.
Но если человек уже понимает, что не способен полностью обслуживать существующие обязательства, постоянное использование нового кредитного лимита становится опасным.
Особенно плохая стратегия — снимать деньги с одной кредитной карты для внесения минимального платежа по другой.
Так человек фактически обслуживает старый долг новым долгом.
Если подобная схема продолжается несколько месяцев, необходимо остановиться и оценить общую задолженность.
Когда обязательств много, я рекомендую составить единый список.
Для каждого долга нужно определить остаток основного долга, процентную ставку, ежемесячный платеж, наличие просрочки и текущий статус взыскания.
После этого становится понятно реальное положение.
Например, человек может считать, что должен около 700 000 рублей, а после проверки выясняется, что с кредитными картами, микрозаймами и начислениями задолженность уже приблизилась к миллиону.
Без такой картины невозможно выбрать правильный способ реструктуризации.
Реструктуризация имеет смысл, если после изменения условий человек способен выполнять новый график.
Допустим, раньше платеж составлял 45 000 рублей, а после увеличения срока снизился до 25 000 рублей. Если стабильный доход заемщика позволяет регулярно платить эту сумму и обеспечивать основные потребности семьи, решение может оказаться рабочим.
Но если человек зарабатывает 50 000 рублей, а даже после реструктуризации должен отдавать кредиторам 40 000 рублей ежемесячно, проблема фактически остаётся.
Поэтому новый график должен быть не просто меньше прежнего, а реально исполнимым.
Каникулы предназначены прежде всего для временных трудностей.
Если заемщик потерял доход на несколько месяцев, а затем сможет вернуться к нормальному графику, отсрочка может оказаться полезной.
Совсем другая ситуация — когда задолженность существенно превышает финансовые возможности человека, имеется несколько просроченных кредитов, исполнительные производства и отсутствует перспектива восстановления достаточного дохода.
Тогда каникулы лишь отодвинут проблему.
Необходимо оценивать всю долговую ситуацию.
В этом случае нужно выяснить, какой документ получил кредитор.
Это может быть судебный приказ, исполнительный лист или другой исполнительный документ.
Необходимо проверить сумму задолженности, основание взыскания и возможность представить возражения.
Сам факт переговоров о реструктуризации не означает автоматического прекращения уже начавшегося исполнительного производства.
Если стороны достигли договорённости, необходимо правильно оформить её и отдельно решить вопрос с дальнейшим взысканием.
Да, законодательство о банкротстве предусматривает процедуру реструктуризации долгов гражданина.
Но её не следует путать с банковской реструктуризацией.
В данном случае речь идёт уже о судебной процедуре в рамках дела о банкротстве. Формируется план погашения задолженности, учитывающий финансовое положение гражданина и требования кредиторов.
Такой вариант может рассматриваться, когда обычные переговоры с отдельными банками уже не позволяют урегулировать общую задолженность.
Само наличие кредита ещё не означает необходимость банкротства.
Если человек способен рассчитаться после уменьшения платежа или временной отсрочки, разумнее сначала использовать менее радикальные способы.
Но ситуация меняется, когда одновременно присутствуют крупная задолженность, несколько кредиторов, длительные просрочки, недостаточный доход и отсутствие реальной возможности погасить обязательства в обозримом будущем.
Тогда постоянные реструктуризации могут только откладывать неизбежное решение.
В такой ситуации имеет смысл оценить возможность банкротства физического лица.
Я рекомендую прежде всего отказаться от попыток сохранить прежний график любой ценой.
Посчитайте общую задолженность и обязательные ежемесячные расходы. Затем определите, какую сумму вы действительно можете направлять кредиторам без новых займов.
После этого изучите возможность кредитных каникул и обратитесь в банки с заявлениями о реструктуризации.
Все договорённости фиксируйте документально и внимательно проверяйте новый график.
Если предложенные условия всё равно невозможно исполнять, не стоит подписывать соглашение только ради временной отсрочки взыскания.
Реструктуризация и кредитные каникулы — это инструменты снижения текущей долговой нагрузки, но они не означают автоматического списания задолженности.
Реструктуризация может уменьшить ежемесячный платеж за счёт изменения условий договора. Кредитные каникулы дают временный льготный период при наличии предусмотренных оснований.
Оба варианта наиболее эффективны, когда финансовые проблемы носят временный характер и после изменения условий заемщик действительно сможет продолжить расчёты.
Если же человек вынужден брать новые займы для погашения старых, просрочки увеличиваются, а даже уменьшенный платеж остаётся непосильным, необходимо оценивать ситуацию комплексно.
В таком случае вместо бесконечного переноса платежей стоит определить общую сумму задолженности, реальные финансовые возможности и выбрать законный способ окончательного урегулирования долгов, включая при наличии оснований банкротство физического лица.