Здравствуйте. Меня зовут Бурков Заур Владимирович. Я работаю в компании «Банкротство с Гориным» и занимаюсь банкротством физических лиц. Просрочка по потребительскому кредиту — это не только несколько звонков из банка и испорченная кредитная история. При длительной неуплате растёт задолженность, начисляется неустойка, а кредитор при наличии предусмотренных законом оснований может потребовать досрочно вернуть оставшуюся сумму кредита и перейти к принудительному взысканию. В некоторых кредитных договорах предусмотрено и взыскание через исполнительную надпись нотариуса. Подробнее о том, как работает этот механизм, мы рассказываем здесь: https://gorinkirill.ru/poisk-ispolnitelnoi-nadpisi/.
Основные правила установлены Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При этом важно понимать: закон не позволяет банку устанавливать совершенно произвольные штрафы за просрочку. Размер ответственности заёмщика ограничен, а некоторые последствия могут применяться только при соблюдении определённых условий.
Просрочка возникает, если предусмотренный договором платёж не внесён полностью в установленный срок.
Например, по графику до 15 августа необходимо заплатить 22 000 рублей. Если к установленной дате необходимая сумма не поступила, обязательство исполнено ненадлежащим образом.
В задолженности при этом могут учитываться:
Поэтому при появлении просрочки я рекомендую сразу запросить у банка подробный расчёт, а не ориентироваться только на общую сумму в мобильном приложении.
Юридически даже небольшой пропуск установленного срока означает нарушение обязательства. Но практические последствия просрочки на несколько дней и неуплаты в течение нескольких месяцев обычно существенно различаются.
При длительной просрочке проблема развивается сразу в нескольких направлениях.
Во-первых, продолжает существовать основной долг. Во-вторых, в предусмотренном договором порядке начисляются проценты. В-третьих, появляется неустойка. Кроме того, сведения об исполнении обязательства передаются в бюро кредитных историй.
Если же нарушение становится достаточно продолжительным, у кредитора могут появиться основания для требования досрочного возврата всей оставшейся задолженности.
Для потребительских кредитов действует специальное ограничение, установленное частью 21 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ.
Если по условиям договора за соответствующий период нарушения продолжают начисляться проценты на сумму кредита, размер неустойки не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
Если же проценты за соответствующий период нарушения не начисляются, неустойка не может превышать 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения.
Поэтому банк не может просто написать в договоре:
«За каждый день просрочки взимается штраф 5% от всей суммы кредита».
Условия ответственности должны соответствовать ограничениям закона.
Здесь особенно важно получить расчёт банка.
Предположим, первоначально человек получил 800 000 рублей. К моменту возникновения проблем остаток кредита составляет 450 000 рублей, а просроченная задолженность — 30 000 рублей.
Нельзя автоматически считать, что штрафные санкции должны начисляться на первоначальные 800 000 рублей.
Федеральный закон № 353-ФЗ устанавливает предел неустойки применительно к сумме просроченной задолженности.
Поэтому проверять нужно не только процент штрафа, но и базу, от которой банк его рассчитал.
Если просрочка уже возникла, просто потребовать от банка не начислять предусмотренную договором и законом неустойку нельзя.
Лучший способ избежать её — не допустить самой просрочки.
Но если финансовые проблемы уже появились, можно попытаться заранее изменить порядок исполнения обязательства по соглашению с кредитором.
Например, в зависимости от ситуации можно рассматривать:
Чем раньше вы обращаетесь к кредитору, тем больше вариантов обычно остаётся.
Федеральный закон № 353-ФЗ предусматривает специальное последствие длительного нарушения.
Если общая продолжительность просрочки по возврату основного долга и (или) уплате процентов составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочно вернуть оставшуюся сумму потребительского кредита вместе с причитающимися процентами.
При этом банк должен уведомить заёмщика способом, предусмотренным договором, и установить разумный срок для возврата задолженности. Для обычного потребительского кредита этот срок не может быть меньше 30 календарных дней с момента направления уведомления.
Именно поэтому несколько месяцев просрочки могут принципиально изменить положение должника.
Раньше нужно было восстановить обычный график платежей, а теперь банк уже требует вернуть весь остаток кредита.
Для кредитных обязательств также имеют значение общие положения Гражданского кодекса РФ.
Статья 811 ГК РФ предусматривает, что при возврате займа по частям нарушение срока возврата очередной части при наличии установленных законом условий может давать кредитору право поставить вопрос о досрочном возврате оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
При потребительском кредите дополнительно необходимо учитывать специальные положения Федерального закона № 353-ФЗ.
Поэтому при получении требования о досрочном возврате я рекомендую не игнорировать его, а проверить:
Сведения о том, как заёмщик исполняет кредитное обязательство, попадают в кредитную историю.
Поэтому даже если человек впоследствии полностью погасит задолженность, достоверная информация о допущенных нарушениях не исчезает сразу только из-за закрытия договора.
Чем серьёзнее и продолжительнее нарушения, тем сложнее впоследствии может оказаться получение нового кредита.
Особенно негативно выглядит ситуация, когда одновременно существуют несколько просроченных обязательств.
Например:
Это уже говорит не об отдельной случайной задержке, а о серьёзной долговой нагрузке.
Универсального сценария нет. Разные банки используют разные процедуры работы с задолженностью.
Однако возможная последовательность выглядит следующим образом:
Но это не означает, что каждый банк обязательно проходит именно все эти стадии и именно в таком порядке.
Кредитор не обязан бесконечно ждать добровольной оплаты.
При наличии задолженности он может использовать судебный порядок взыскания.
В зависимости от обстоятельств сначала может быть получен судебный приказ. Если приказ будет отменён должником, кредитор вправе предъявить требование уже в исковом порядке.
После получения исполнительного документа начинается стадия принудительного исполнения.
Тогда вопрос уже заключается не только в начислении штрафов.
Если исполнительный документ поступил в ФССП и возбуждено исполнительное производство, применяются положения Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
В зависимости от обстоятельств взыскание может затронуть:
Одновременно существуют доходы и имущество, защищённые от взыскания полностью или в определённых пределах.
Поэтому наличие долга не означает, что пристав вправе просто забрать у человека абсолютно всё.
Не каждый кредит обязательно взыскивается через обычное судебное разбирательство.
Основы законодательства РФ о нотариате позволяют при соблюдении установленных условий взыскивать задолженность по некоторым кредитным договорам посредством исполнительной надписи нотариуса.
Для кредитного договора такая возможность должна быть предусмотрена самим договором либо дополнительным соглашением к нему. Для кредитных договоров, где кредитором выступает микрофинансовая организация, это основание не применяется.
Кроме того, требования должны соответствовать условиям бесспорности, установленным законодательством.
Закон предусматривает предварительное уведомление должника.
Для совершения исполнительной надписи взыскатель должен представить нотариусу в том числе копию уведомления о наличии задолженности, которое было направлено должнику не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу, а также подтверждение его направления.
Поэтому письмо с уведомлением о задолженности нельзя автоматически воспринимать как очередное несущественное напоминание банка.
Если договор допускает исполнительную надпись, такое уведомление может предшествовать принудительному взысканию.
Есть важное ограничение.
Основы законодательства РФ о нотариате устанавливают требования к содержанию исполнительной надписи и отдельно исключают взыскание неустойки по кредитным договорам в составе соответствующей суммы исполнительной надписи.
Это ещё одна причина разделять основной долг, проценты и штрафные санкции, а не воспринимать всю сумму требования как единое целое.
Да.
Если вы уже понимаете, что через две недели не сможете внести очередной платёж, нет смысла ждать установленной даты.
Обратитесь в банк и выясните возможные варианты заранее.
Например, причина может быть временной:
Чем раньше проблема обозначена, тем проще оценить доступные варианты её решения.
Реструктуризация полезна только тогда, когда новый график действительно можно выполнять.
Например, раньше человек получал 120 000 рублей и платил по кредитам 45 000 рублей.
После снижения дохода он получает 70 000 рублей.
Если банк уменьшает платёж до 25 000 рублей и эта сумма реально помещается в семейный бюджет, новый график может решить проблему.
Если же банк предлагает снизить платёж с 45 000 до 40 000 рублей, а свободными после обязательных расходов остаются только 15 000 рублей, проблема фактически никуда не исчезает.
Через некоторое время возникнет новая просрочка.
Перед подписанием соглашения посчитайте:
Только оставшаяся после этого сумма показывает, какой кредитный платёж вы действительно можете обслуживать.
Если у заёмщика имеются предусмотренные законом основания для кредитных каникул, этот механизм может помочь пережить временное снижение дохода.
Но нужно понимать его назначение.
Кредитные каникулы не означают:
«Несколько месяцев можно не платить, а эти платежи просто исчезнут».
Изменяется порядок исполнения обязательства. Сам кредит продолжает существовать.
Поэтому каникулы имеют смысл, если проблема действительно временная.
Обычно это один из самых тревожных признаков финансовой ситуации.
Представим:
платёж банку — 30 000 рублей;
свободных денег — 10 000 рублей;
недостающие 20 000 рублей человек занимает в МФО.
В следующем месяце необходимо обслуживать уже банковский кредит и новый заём.
Если доход не увеличился, проблема становится ещё серьёзнее.
Через некоторое время появляется желание взять третий заём для погашения первых двух.
Так формируется долговая спираль.
Технически различные финансовые операции возможны, но с точки зрения долговой нагрузки это часто просто перенос проблемы.
Особенно если используются снятие наличных или переводы, за которые банк начисляет дополнительные комиссии или устанавливает другой порядок начисления процентов.
В результате старый долг не исчезает.
Он фактически перемещается в другой кредитный продукт и иногда становится дороже.
Частичная оплата лучше полного бездействия с точки зрения уменьшения задолженности, но она не обязательно устраняет просрочку.
Если по графику нужно внести 35 000 рублей, а внесено только 10 000 рублей, оставшаяся часть обязательства не исполнена.
Поэтому после частичного платежа запросите актуальную информацию и проверьте:
Это позволяет не действовать вслепую.
Запросите подробный расчёт задолженности и сопоставьте его с условиями договора.
Обратите внимание:
Если сумма выглядит непонятно, просите банк показать структуру расчёта.
Фраза «ваш общий долг составляет 540 000 рублей» сама по себе мало что объясняет.
Важно понимать, сколько из этой суммы составляет основной долг, сколько — проценты и сколько — ответственность за нарушение.
Гражданский кодекс РФ предусматривает механизм уменьшения явно несоразмерной последствиям нарушения неустойки.
Статья 333 ГК РФ позволяет суду при наличии предусмотренных законом оснований уменьшить её.
Но это не означает, что любую начисленную банком неустойку суд автоматически уменьшит в несколько раз.
Если спор дошёл до суда, должнику необходимо сформулировать соответствующую позицию и обосновать несоразмерность санкции.
Поэтому лучше не рассчитывать изначально на схему:
«Пусть штрафы растут, потом суд всё уберёт».
Такой гарантии нет.
Я не рекомендую строить финансовую стратегию исключительно на ожидании срока исковой давности.
Во-первых, банк может обратиться за взысканием значительно раньше.
Во-вторых, для обязательств с периодическими платежами необходимо правильно определять начало течения срока применительно к конкретным требованиям.
В-третьих, исковая давность применяется судом по заявлению стороны спора, а не автоматически просто потому, что задолженность старая.
Кроме того, определённые действия должника могут иметь юридическое значение для течения срока.
Поэтому старый кредит нужно сначала анализировать по документам.
Не игнорируйте уведомление.
Сначала запросите полный расчёт и определите:
После этого нужно решить, существует ли реальная возможность урегулировать задолженность.
Если денег на единовременное погашение нет, стоит обсуждать с кредитором изменение порядка оплаты.
Когда проблемы появились сразу по нескольким кредитам, анализировать каждый долг отдельно недостаточно.
Нужно составить общую финансовую картину.
Я рекомендую записать:
После такого расчёта обычно становится понятно, можно ли восстановить платежи или задолженность уже объективно не соответствует финансовым возможностям семьи.
Один пропущенный платёж ещё не обязательно говорит о неплатёжеспособности.
Совсем иначе выглядит ситуация, когда человек:
В таком случае главная задача уже не в том, чтобы избежать очередных нескольких тысяч рублей неустойки.
Необходимо решать проблему задолженности в целом.
Банкротство не требуется человеку только потому, что он один раз просрочил кредит.
Но если долгов несколько, просрочки продолжаются, кредиторы уже перешли к принудительному взысканию, а доход объективно не позволяет рассчитаться, имеет смысл оценить возможность применения процедуры банкротства физического лица.
При этом нужно заранее анализировать:
Только после этого можно говорить, подходит ли банкротство конкретному человеку.
Чаще всего я вижу одни и те же действия:
Чем дольше человек действует таким образом, тем меньше вариантов остаётся для спокойного урегулирования проблемы.
Я рекомендую придерживаться следующего алгоритма:
Длительная просрочка по потребительскому кредиту опасна не одним штрафом. По мере развития ситуации увеличивается задолженность, ухудшается кредитная история, а кредитор при наличии предусмотренных законом оснований может потребовать досрочно вернуть оставшуюся сумму и перейти к принудительному взысканию.
При этом закон ограничивает размер неустойки. Если в период нарушения продолжают начисляться проценты, неустойка по потребительскому кредиту не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Если соответствующие проценты не начисляются — предел составляет 0,1% просроченной задолженности за каждый день нарушения.
Поэтому лучший момент для решения проблемы — не после суда или начала исполнительного производства, а сразу после того, как стало понятно, что очередной платёж выполнить не получится. Нужно получить расчёт, проверить начисления, оценить реальный бюджет и обсудить с банком законные варианты изменения условий оплаты.
Если же каждый новый платёж возможен только за счёт очередного займа, задача уже не сводится к тому, как избежать штрафов. Это признак системной долговой проблемы, которую необходимо решать целиком, а не переносить с одного месяца на другой.