Психология обмана: почему умные люди отдают деньги мошенникам
Нейробиология уязвимости и научно обоснованные способы защиты
В 2024 году россияне потеряли от мошенников от 170 до 295 млрд рублей — в зависимости от методики подсчёта. По данным Банка России, каждый третий гражданин сталкивался с попытками обмана, а 9% из них лишились денег. При этом среди пострадавших — не только пенсионеры, но и финансисты, айтишники, предприниматели.
Почему образованные, успешные люди переводят деньги незнакомцам? Ответ не в недостатке интеллекта — он в устройстве человеческого мозга.
Мозг против логики: как работает манипуляция
Даниэль Канеман, нобелевский лауреат по экономике, разделил мышление на две системы: быструю (интуитивную, эмоциональную) и медленную (аналитическую, рациональную). Мошенники целенаправленно активируют быструю систему, не давая включиться медленной.
Исследование Стэнфордского университета (Menon et al., 2020) показало механизм на уровне нейробиологии: стресс и тревога усиливают активность миндалевидного тела — области мозга, отвечающей за реакцию на угрозы. Одновременно подавляется префронтальная кора, которая отвечает за критический анализ. Проще говоря: когда вам страшно — вы не думаете, вы реагируете.
Миндалевидное тело обрабатывает угрозу за 12 миллисекунд — быстрее, чем сигнал дойдёт до «думающей» части мозга. Это эволюционное преимущество: в саванне, где жили наши предки, быстрая реакция на хищника спасала жизнь. В мире телефонных мошенников — губит.
Семь уязвимостей, которые эксплуатируют мошенники
Доверие к авторитетам. Эксперименты Стэнли Милгрэма в 1960-х показали: 65% людей выполняют указания воспринимаемого авторитета, даже если эти указания противоречат их убеждениям. Звонок «из ФСБ», «от следователя», «из Центробанка» эксплуатирует именно этот механизм. В России в 2024 году такие звонки вошли в топ-3 мошеннических схем.
Оптимистическая предвзятость. Убеждение «со мной такого не случится» — одно из самых устойчивых когнитивных искажений. Исследование Owen, Flowerday & van der Schyff (2024) показало парадокс: 47% сотрудников IT-компаний признались, что кликали на фишинговые письма. Люди, которые точно знают об угрозе, всё равно попадаются — потому что уверены в собственной неуязвимости.
Эффект якоря. Первая услышанная цифра становится точкой отсчёта для всех последующих оценок. Мошенник обещает 50% годовых — и теперь 15% в надёжном банке кажутся скучными. Исследование Owusu & Laryea (2022) показало, что высокий уровень финансовой грамотности не защищает от этого эффекта — иногда даже усиливает его.
Принцип дефицита. «Предложение действует 24 часа», «осталось 2 места», «только сегодня». Теория психологической реактивности Джека Брема объясняет: когда свободу ограничивают, возникает желание её восстановить. Мы хватаем то, что «уходит», не успев оценить — нужно ли оно вообще.
Социальное доказательство. «Уже 10 000 клиентов заработали» — и мозг делает вывод: если столько людей доверились, значит, это безопасно. По данным Google, в 2023 году было удалено 170 млн поддельных отзывов. До 40% отзывов на крупных площадках — фейки.
Взаимность. Вам сделали «одолжение» — дали бонус, бесплатную консультацию, инсайдерскую информацию. Теперь вы чувствуете себя обязанным. Исследование Happ, Melzer & Steffgen (2016) показало, насколько это работает: 48% участников обменяли свой пароль на шоколадку.
Невозвратные затраты. Вы уже вложили время, эмоции, деньги в «отношения» или «инвестицию». Признать обман — значит признать, что всё это было напрасно. Поэтому люди продолжают платить, надеясь отыграться.
Анатомия популярных схем: как это работает в России
Звонок от «силовиков». По данным Сбербанка, схема с представлением сотрудниками ФСБ, МВД, Следственного комитета — одна из самых результативных. Механика: сообщение о возбуждённом деле, угроза ареста, инструкция «спасти деньги» переводом на «безопасный счёт». Жертва действует в состоянии страха, не успевая включить критическое мышление. В 2024 году 83-летняя москвичка после такого звонка перевела 146 млн рублей.
Взлом Госуслуг. Около 40% случаев мошенничества в 2024 году связаны с этой схемой. Жертве приходит SMS о подозрительном входе на портал с номером для связи. Человек звонит — и сам передаёт данные для доступа. Дальше мошенники оформляют кредиты, получают доступ к банковским счетам.
Фейковый родственник. Звонок или голосовое сообщение: «Мама, я попал в аварию, срочно нужны деньги». Голос — синтезированный нейросетью. По данным McAfee, для создания убедительного клона достаточно трёх секунд аудио. Источники — социальные сети, голосовые сообщения в мессенджерах, видео.
Романтические аферы. Месяцы переписки, признания в любви, планы на будущее — а потом «кризис»: болезнь, арест, бизнес-проблемы. Жертва уже эмоционально привязана и не может отказать. Средняя продолжительность таких схем — от 1 до 11 месяцев. Исследование Whitty & Buchanan (2018) показало: жертвы — преимущественно образованные люди среднего возраста.
Инвестиционные платформы. Красивый сайт, графики роста, менеджер на связи. Первые вложения даже можно вывести — это укрепляет доверие. Потом суммы растут, а для вывода требуются «налоги» и «комиссии». Схема называется «откорм» — жертву буквально «выращивают» перед тем, как забрать всё.
Почему жертвой может стать кто угодно
По данным Банка России, наибольший интерес для мошенников представляют люди 25-64 лет с высокой финансовой активностью. Не пенсионеры — работающие профессионалы.
Исследование AARP Foundation показало: многие жертвы инвестиционного мошенничества — образованные и финансово грамотные люди. Схема Бернарда Мэдоффа обманула Стивена Спилберга, банк HSBC и Нью-Йоркский университет.
Парадокс экспертизы, выявленный исследователями Университета Эксетера: люди более уязвимы в тех областях, где считают себя компетентными. Самоуверенность снижает бдительность.
Исследование 2018 года показало: 60% участников распознали признаки мошенничества — но всё равно сочли предложение «потенциально интересным». Знание не равно защите.
Факторы повышенного риска: — Недавний стресс (развод, потеря работы, болезнь близкого) — Социальная изоляция, одиночество — Импульсивность в принятии решений — Активный интерес к инвестициям
Как защититься: методы с доказанной эффективностью
Правило паузы. Любое финансовое решение под давлением — пауза минимум на 24 часа. Без исключений, без «срочных» ситуаций. Мошенники создают искусственный цейтнот именно потому, что время работает против них: стоит человеку «остыть» — и манипуляция перестаёт работать.
Верификация через независимый канал. Звонок «из банка»? Положите трубку и перезвоните сами по номеру с официального сайта или с карты. Сообщение от родственника? Позвоните ему напрямую. Письмо от руководства? Уточните лично или через корпоративный мессенджер.
Психологическая прививка. Исследование, опубликованное в Nature Scientific Reports (2023), показало: знакомство с тактиками манипуляции снижает восприимчивость к ним на 42%. Читайте о схемах мошенников, обсуждайте их с близкими — это формирует «иммунитет».
Обсуждение вслух. Мошенники всегда просят сохранять секретность — «не говорите никому, это конфиденциально». Именно потому, что обсуждение разрушает манипуляцию. Прежде чем переводить деньги незнакомцу, расскажите о ситуации кому-то, кому доверяете.
Индикатор эмоций. Если вы чувствуете страх, эйфорию, срочность — это сигнал остановиться. Сильные эмоции отключают критическое мышление. Заметили, что сердце бьётся чаще, руки потеют, мысли путаются — положите трубку.
Что делать, если уже попались
Немедленно свяжитесь с банком — запросите отмену транзакции или возврат перевода. С июля 2024 года в России действует закон: банк обязан возместить похищенные деньги, если не приостановил перевод на подозрительный счёт из базы ЦБ на двое суток.
Подайте заявление в полицию. Да, раскрываемость киберпреступлений низкая (около 23%), но заявление необходимо для возможного возврата средств и предотвращения атак на других.
Смените пароли — на Госуслугах, в банковских приложениях, почте, социальных сетях. Если мошенники получили доступ к одному аккаунту, они попытаются использовать те же данные для других.
Не вините себя. По данным исследований, две трети жертв испытывают стыд, шок, депрессию. Но мошенничество — это преступление, а не личный провал. Мошенники — профессионалы, которые годами оттачивают навыки манипуляции.
Эпоха нейросетей: новые угрозы
Генеративный ИИ изменил правила игры. По данным исследования Sift, количество атак с использованием искусственного интеллекта выросло на 456% за год.
Дипфейки голоса и видео стали доступными. Три секунды аудио — и нейросеть создаёт убедительный клон вашего голоса. Источники — голосовые сообщения в мессенджерах, видео в социальных сетях, записи с мероприятий.
82% фишинговых писем теперь создаются с помощью ИИ. Грамматические ошибки — традиционный маркер мошенничества — исчезают. Письма стилистически неотличимы от настоящих.
Прогноз Deloitte: потери от дипфейк-мошенничества вырастут до $40 млрд к 2027 году.
Что это значит на практике: нельзя доверять голосу и видео. Если «родственник» просит денег — перезвоните ему сами. Если «руководитель» требует срочный перевод — уточните через другой канал.
Мошенничество — не тест на интеллект. Это эксплуатация универсальных особенностей человеческого мозга, которые развивались тысячелетиями. Уязвимы все — от студента до профессора, от стажёра до директора.
Защита начинается с признания собственной уязвимости. И с простого правила: если просят деньги или данные — пауза, проверка, обсуждение. Без исключений.
Автор: Юрий Михеев, кандидат психологических наук, гештальт-терапевт
Подробнее обо мне
Telegram