Здравствуйте. Меня зовут Кирилл Горин, я — арбитражный управляющий и юрист по банкротству физических лиц, основатель компании «Банкротство с Гориным». Поручительство нередко воспринимают как формальность: человек помогает родственнику или знакомому получить кредит и уверен, что платить всё равно будет основной заемщик. Но если заемщик перестаёт исполнять обязательства, банк может предъявить требования уже к поручителю. А если дело дошло до принудительного взыскания, важно понимать, на основании какого документа оно проводится и можно ли его оспорить. Подробнее об этом рассказываю здесь: https://gorinkirill.ru/poisk-ispolnitelnoi-nadpisi/
По договору поручительства человек принимает на себя обязанность отвечать перед кредитором за исполнение обязательства другим лицом. Основные правила установлены статьями 361–367 ГК РФ.
Это означает, что поручитель не просто подтверждает банку благонадёжность заемщика. Он принимает на себя реальный финансовый риск.
Если заемщик исправно платит кредит, поручительство может вообще никак не проявляться. Проблемы начинаются при просрочке.
Многое зависит от условий договора и характера ответственности поручителя.
По общему правилу должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
При солидарной ответственности банк вправе требовать исполнения обязательства как от заемщика и поручителя совместно, так и от любого из них отдельно.
Поэтому распространённое мнение, что сначала банк обязан полностью исчерпать возможности взыскания с заемщика и только после этого обращаться к поручителю, неверно.
Если условия для предъявления требования наступили, поручитель может столкнуться с взысканием независимо от того, имеется ли у основного заемщика имущество.
Объём ответственности необходимо смотреть в договоре поручительства.
Если договором не предусмотрено иное, поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и основной должник. В требование могут входить основной долг, проценты и предусмотренные законом расходы кредитора.
Однако договор может устанавливать ограничения. Например, поручительство иногда предоставляется только на определённую сумму или на конкретную часть обязательств.
Поэтому первое, что я рекомендую сделать при получении требования банка, — поднять договор поручительства и внимательно проверить его условия.
Самая неприятная для поручителя ситуация возникает, когда основной заемщик фактически перестаёт платить.
Например, человек потерял работу, накопил несколько кредитов и прекратил вносить платежи. Для банка наличие поручителя в такой ситуации становится дополнительным способом вернуть деньги.
Кредитор может предъявить требования поручителю, получить исполнительный документ и начать принудительное взыскание.
Тогда последствия для поручителя могут быть вполне реальными: взыскание денежных средств со счетов, удержания из доходов и обращение взыскания на имущество в предусмотренных законом случаях.
Нет, автоматически обязательства поручителя не прекращаются только потому, что основной заемщик проходит банкротство.
Это один из наиболее важных моментов.
Если основной заемщик признан банкротом и впоследствии освобождён от исполнения соответствующего кредитного обязательства, это само по себе не означает, что банк одновременно утрачивает требования к поручителю.
Иначе институт поручительства практически потерял бы смысл: банк именно для дополнительной защиты и получает обязательство ещё одного лица.
Поэтому возможна ситуация, когда основной заемщик завершил банкротство, а взыскание задолженности продолжается с поручителя.
Если поручитель исполнил обязательство за заемщика, у него возникают права кредитора к должнику в соответствующем объёме.
Проще говоря, если вы заплатили банку за другого человека, это не обязательно означает, что вы окончательно потеряли эти деньги.
Например, поручитель выплатил банку 500 000 рублей вместо заемщика. После этого он может предъявить соответствующее требование уже непосредственно к заемщику.
Но здесь возникает практическая проблема: если заемщик действительно неплатежеспособен, получить с него деньги может оказаться сложно.
Поручителю особенно важно следить за делом о банкротстве основного заемщика.
Если поручитель уже исполнил обязательство за него, может возникнуть основание для предъявления требования в деле о банкротстве.
Нельзя исходить из логики: «Сначала дождусь окончания банкротства заемщика, а потом буду разбираться».
После завершения процедуры возможности фактического взыскания могут существенно измениться.
Да. Наличие договора поручительства не означает, что поручитель обязан соглашаться с любой суммой, которую назвал кредитор.
Я рекомендую проверить:
Особенно внимательно нужно изучать ситуацию, если поручитель узнаёт о проблеме уже после ареста счетов или получения документов от судебного пристава.
Поручительство не является бессрочным обязательством при любых обстоятельствах.
Основания его прекращения предусмотрены статьёй 367 ГК РФ. Значение могут иметь прекращение обеспеченного обязательства, истечение установленного срока поручительства и другие предусмотренные законом обстоятельства.
Поэтому при старом кредите нельзя автоматически считать, что поручитель обязан платить только потому, что когда-то подписал договор.
Необходимо проверить даты и содержание документов.
Если кредитор получил исполнительный документ и задолженность добровольно не погашается, дальнейшее взыскание осуществляется уже по правилам исполнительного производства.
Поручитель в такой ситуации становится полноценным должником.
Сам факт того, что деньги первоначально получал другой человек, не защищает имущество поручителя от взыскания, если его собственная обязанность перед банком подтверждена и подлежит исполнению.
При этом сохраняются общие законодательные ограничения: существуют виды имущества и доходов, на которые взыскание не допускается либо допускается только с ограничениями.
На практике я регулярно сталкиваюсь с ситуациями, когда поручительство становится последней каплей.
Например, у человека уже имеются собственный потребительский кредит, кредитная карта и несколько других обязательств. Затем основной заемщик прекращает платить, и к этим долгам добавляется требование банка по поручительству.
Если совокупная задолженность становится объективно непосильной, необходимо оценивать уже финансовое положение самого поручителя.
Долг, возникший из договора поручительства, в общем случае может рассматриваться в процедуре банкротства физического лица наряду с другими денежными обязательствами.
Поэтому поручитель, который объективно утратил возможность рассчитаться с кредиторами, может рассматривать собственное банкротство.
Но перед процедурой необходимо проверить все обстоятельства: сумму требований, имущество, доходы, совершённые сделки и характер обязательств.
Не стоит подавать на банкротство исключительно потому, что банк прислал первое требование. Возможно, существуют основания оспаривать сам долг или его размер.
Если основной заемщик перестал платить, не стоит ждать, пока банк получит исполнительный документ и начнутся списания.
Сначала получите актуальный расчёт задолженности и изучите кредитный договор вместе с договором поручительства. Затем установите, какие платежи уже произведены заемщиком и какую именно сумму требует кредитор.
Если взыскание уже началось, отдельно проверьте исполнительный документ и основание возбуждения исполнительного производства.
И только после этого имеет смысл выбирать стратегию: оспаривать требования, договариваться с кредитором, исполнять обязательство с последующим требованием к заемщику либо рассматривать собственное банкротство.
Поручительство — это не формальное согласие помочь заемщику получить кредит. Подписывая договор, человек принимает на себя реальный риск отвечать перед банком за чужое обязательство.
Если основной заемщик становится неплатежеспособным, банк при наличии оснований может потребовать погашения задолженности от поручителя. Причём ждать полного завершения взыскания с основного заемщика кредитор обязан далеко не всегда.
Банкротство заемщика также не означает автоматического освобождения поручителя.
Поэтому при первых требованиях банка важно проверить договор поручительства, срок его действия, объём ответственности и правильность расчёта задолженности. Если долг подтверждается, но его размер уже объективно превышает финансовые возможности поручителя, необходимо оценивать все законные варианты урегулирования задолженности, включая процедуру банкротства физического лица.