Что нужно знать перед оформлением кредита: простая инструкция для юр. лиц

Перед тем как оформить кредит, важно не только найти банк с «низкой ставкой», но и разобраться в деталях. Ошибка на любом этапе, от выбора программы до подписания договора… 

Все это может обернуться переплатой или даже судом. Ниже для вас простая инструкция, как оформить кредит грамотно и с учетом новых правил Банка России.

Определитесь с видом кредита

Сначала ответьте на главный вопрос: зачем вам деньги.

Для юридических лиц:

1. Доступны стандартные банковские кредиты, кредитные линии, овердрафты, факторинг, НКЛ.
2. Многие предприниматели используют микрофинансовые продукты для бизнеса — и это нормально.

Ставки в МФО для юр.лиц обычно 40–45% годовых, иногда ниже — это рабочий инструмент.

Где выгоднее взять деньги

Кредиты выдают только банки с лицензией Центробанка – это безопасно и регулируется законом.

Микрофинансовые организации (МФО) одобряют чаще, но ставки у них выше в десятки раз до 280–300% годовых. Поэтому МФО подходит только для небольших сумм и краткосрочных нужд.

Если вы покупаете товар, можно оформить POS-кредит прямо в магазине. Это быстро, но проценты обычно чуть выше.

Учитывайте новый «период охлаждения»

С 1 сентября 2025 года действует правило:

1. кредит 50 000–200 000 ₽ — выдача через 4 часа;
2. кредит от 200 000 ₽ — выдача через 48 часов.

Важно: Период охлаждения не связан с защитой заемщика от навязанных услуг или «поспешных решений».

Это мера, вызванная огромным количеством мошенничеств, когда заемщиков заставляли переводить кредитные деньги «на безопасные счета». Банки получили время, чтобы увидеть поведение клиента и при необходимости остановить транш.

Лайфхак: как себя вести после одобрения

1. Если клиент в первые часы бежит снимать весь кредит наличными — банк может заблокировать карту, отозвать кредит, не выдав деньги.
2. В течение первых суток совершайте операции только в проверенных магазинах,
3. Если снимаете наличные — небольшими суммами, чтобы не попасть под антифрод.

Подготовьте документы

Обычно нужны:

1. паспорт РФ.
2. СНИЛС.

Справки о доходах: Классические 2-НДФЛ почти ушли в прошлое. Сейчас клиент получает SMS из Госуслуг и дает банку доступ к данным ПФР, где банк видит реальные отчисления.

Нерезидентам кредиты не дают Только граждане РФ.

Подача заявки и решение банка

Заявку можно подать онлайн или в офисе. Онлайн все проходит быстрее: вводите сумму, срок и контакты, и через несколько минут получите предварительный ответ.

Не стоит подавать сразу в несколько банков, ведь каждое обращение отражается в БКИ и может снизить рейтинг.

Внимательно читайте договор

Перед подписью проверьте:

1. Полную стоимость кредита (ПСК) включает все комиссии и страховки.
2. Условия досрочного погашения.
3. Штрафы за просрочку и дополнительные услуги.

Если есть сомнения, то возьмите время на проверку. Закон позволяет отказаться в течение «периода охлаждения».

После получения денег идет контроль и дисциплина

Чтобы не попасть в долговую спираль:

1. платите за 2–3 дня до даты платежа;
2. не берите новые кредиты до погашения старых;
3. сохраняйте чеки и контролируйте нагрузку (до 30–40% дохода).

Если появились сложности, обратитесь в банк заранее… Там возможна реструктуризация или кредитные каникулы.

Главное запомнить

1. Проверяйте тип кредита, ведь от него зависят условия.
2. Не спешите: у вас есть 4 или 48 часов на раздумья.
3. Подписывайте договор только если уверены в каждой цифре.
4. Работайте только с банками, имеющими лицензию ЦБ.
5. Платите вовремя, и помните, что это ваша репутация в БКИ.

Итог

Получить кредит в 2025 году стало безопаснее, но ответственность по-прежнему лежит на заемщике. Применяйте правило «паузы»: не берите кредит, пока не сможете объяснить самому себе, как и из каких доходов вы его вернете. Это и есть главный показатель финансовой зрелости.

Хотите рассчитать, выгоден ли кредит вашему бизнесу?

Составьте финансовую модель или обратитесь к специалистам по финансовому планированию — это поможет понять, какой эффект принесут заемные средства и стоит ли их брать сейчас.