Кредитование в России 2025: почему растут долги и как взять кредит с низкой ставкой

Несмотря на официальные заявления Банка России о замедлении темпов кредитования, на практике все происходит наоборот. По данным независимых экспертов и исследованию нашей компании, рост кредитного портфеля в 2025 году продолжился, особенно в потребительском и ипотечном сегментах.

Почему кредиты растут, даже когда ставки становятся выше, и как в 2025 году получить кредит под минимальный процент — разбираемся ниже.

Почему кредиты растут, даже при высоких ставках

Логика подсказывает, что чем выше ключевая ставка, тем меньше люди должны занимать. Но в России наблюдается обратная тенденция: чем дороже кредиты, тем активнее их берут.

1. В потребительском сегменте, где нет залогов и ставки самые высокие, объемы кредитования выросли на 16% по сравнению с первой половиной 2024 года.
2. В автокредитовании рост оказался рекордным — плюс 60% за год.
3. Даже ипотека продолжает расти: несмотря на то, что из льготных программ остались только семейная и IT-ипотека, спрос на кредиты под 20% годовых не снижается.

Такой парадокс можно объяснить сразу несколькими факторами: страхом дальнейшего роста ключевой ставки, желанием сохранить деньги в реальных активах и все еще низким уровнем финансовой грамотности населения.

Кредитование бизнеса: интерес растет, особенно в МСП

Единственный сегмент, где темпы роста немного снизились — корпоративное кредитование. Однако малый и средний бизнес (МСП), наоборот, проявляют активный интерес к заемным деньгам.

Для многих предпринимателей кредит — это не просто источник финансирования, а инструмент роста и финансовый рычаг, позволяющий расширять производство, открывать новые направления или закрывать кассовые разрывы.

Как получить низкий процент по кредиту в 2025 году

Банки становятся все изобретательнее, а условия кредитования — все сложнее. Чтобы получить выгодную ставку, недостаточно быть «зарплатным клиентом». Сегодня заемщику приходится:

1. страховаться в том же банке;
2. пользоваться подписками и другими продуктами;
3. покупать снижение ставки;
4. делать крупный первоначальный взнос;
5. приобретать жилье у партнеров банка.

Перечислить все тонкости рынка в одной статье невозможно — для этого нужна индивидуальная консультация. Но ниже приведены основные рекомендации, которые помогут снизить процент по кредиту.

1. Улучшите кредитную историю

Перед оформлением кредита важно убедиться, что кредитная история без просрочек и микрозаймов.

1. Не пользуйтесь МФО и рассрочками — банки оценивают их как рискованные продукты.
2. Если были просрочки, исправьте их шестью месяцами безупречных платежей.
3. Не подавайте слишком много заявок в разные банки — каждое обращение снижает скоринговый балл.

Лучшее решение — обратиться к сертифицированному кредитному брокеру, который поможет законно улучшить кредитную историю и даст индивидуальный план действий.

2. Выбирайте «свой» банк

Шансы на одобрение и низкую ставку выше, если вы уже обслуживались в этом банке — имели вклады, зарплатный проект или брали кредиты ранее. Банк доверяет повторным клиентам, потому что видит их финансовое поведение и платежную дисциплину.

3. Рассмотрите долгосрочные и крупные кредиты

Парадоксально, но долгосрочные и крупные кредиты часто обходятся дешевле, чем короткие и малые по сумме.

Это связано с политикой банков: они снижают ставку при увеличении срока и суммы займа, чтобы привлечь более надежных клиентов.

4. Предоставьте максимум документов

Банки положительно оценивают прозрачность. Чем больше документов, подтверждающих доходы и имущество, вы покажете, тем ниже ставка. Учтите, что в расчет могут идти не только справки о доходах, но и наличие недвижимости, автомобиля, активов.

5. Используйте страховые продукты

Если кредит долгосрочный, оформление страховки может сыграть вам на руку. Многие банки предлагают так называемые «коробочные продукты» — комплексные страховки, которые позволяют снизить ставку на 1–3%. При длительном сроке займа эти решения действительно окупаются.

6. Внесите первоначальный взнос

Первоначальный взнос — важный показатель финансовой устойчивости клиента. Чем выше доля собственных средств, тем меньше риски банка, а значит — ниже ставка.

1. Ипотека: при взносе от 20–30% ставка снижается в среднем на 0,5–1,5 процентного пункта.
2. Автокредит: при взносе от 15% можно рассчитывать на скидку по ставке и более мягкие требования к страховке.
3. Потребительские кредиты: хотя формально взнос отсутствует, можно использовать аналог — частичное погашение сразу после получения. Это показывает банку платежеспособность и снижает долговую нагрузку.

Кроме того, в 2025 году некоторые банки внедряют «гибридные схемы»: если заемщик вносит более 40% собственных средств, он получает условия, близкие к корпоративным — с минимальной ставкой и упрощенным одобрением.

7. Обращайтесь в банк лично, а не онлайн

Онлайн-заявки обрабатываются роботами, где решение принимает алгоритм. При личном визите вы можете объяснить цели займа и показать себя надежным клиентом — это повышает шанс на индивидуальные условия.

8. Сравнивайте предложения банков

Не соглашайтесь на первое предложение. Изучите льготные программы, сезонные акции и специальные продукты. Разница в ставке между банками может достигать нескольких процентов — а на длинном сроке это десятки тысяч рублей экономии.

Реальные способы взять кредит под низкий процент

Сегодня на рынке есть единственный способ взять кредит ниже ключевой ставки ЦБ:

1. Кредит под залог недвижимости — ставка ниже, а платеж меньше за счет длительного срока. 

Да, подобных вариантов немного, но при грамотном подходе и знании рынка их можно согласовать и получить выгодное финансирование.

Льготное кредитование бизнеса в 2025 году

Для предпринимателей действуют десятки программ поддержки и льготного кредитования. Среди них:

1. кредиты для высокотехнологичных и инновационных компаний под 3%;
2. программы Минцифры России;
3. промышленная ипотека;
4. льготные кредиты для начинающих предпринимателей;
5. займы под залог интеллектуальной собственности;
6. поручительства от корпорации МСП и региональных фондов поддержки бизнеса.

Разобраться во всех нюансах сложно, поэтому предпринимателям стоит обратиться к кредитному брокеру, который поможет подобрать оптимальную программу и минимизировать процентную ставку.

Итоги: кредиты берут, но брать нужно с умом

Россияне и бизнес продолжают активно кредитоваться — и в этом нет ничего плохого, если заемные средства используются осознанно.

Главное — понимать цели, считать выгоду и не брать лишнего. Только при грамотном подходе кредит станет вашим финансовым рычагом, а не долговой ловушкой.

Хотите получить кредит с минимальной ставкой?

Составьте финансовую модель или обратитесь к специалистам по финансовому планированию — это поможет понять, какой эффект принесут заемные средства и стоит ли их брать сейчас.