Самозанятые остаются без пенсий и прав: вот что вы теряете, отказавшись от найма

Самозанятость — это просто, быстро и с низкими налогами. Но у режима НПД есть критический изъян, о котором многие вспоминают слишком поздно: налог на профессиональный доход не содержит страховых взносов. 

Значит, сам по себе он не формирует ни страховой стаж, ни пенсионные баллы. Если не предпринимать дополнительных шагов, через годы можно обнаружить, что право на страховую пенсию не заработано.

Что именно вы теряете на НПД

1. Нет стажа и ИПК. Без добровольных взносов в СФР стаж не капает, индивидуальный пенсионный коэффициент (баллы) не растет.
2. Социальная, а не страховая пенсия. При отсутствии стажа останется лишь социальная пенсия — она назначается позже (женщинам с 65 лет, мужчинам с 70) и выплачивается в минимальном размере.
3. Нет «пакета найма». НПД не дает оплачиваемых больничных, отпусков, декретных и защиты от увольнения — это не трудовые отношения, а гражданско-правовая деятельность.

Как не остаться без пенсии: три легальных пути

1) Добровольные взносы в СФР: В 2025 году минимальный платеж за «страховой год» — 59 241,60 руб. Он дает 1 год стажа и 0,975 балла. Платить можно единовременно или частями до 31 декабря того года, который хотите засчитать. Сумма меньше минимальной — стаж начислится пропорционально.

2) Совмещение с трудовым договором: Ничто не мешает быть самозанятым и официально работать по найму. Тогда работодатель платит страховые взносы, стаж и баллы копятся «автоматом». Важно: зарплату не проводим через «Мой налог» — чек формируют только по доходам от самозанятости.

3) Уход за нуждающимися: Уход за инвалидом I группы или за пенсионером старше 80 лет засчитывается в стаж и дает 1,8 ИПК за полный год такого ухода (при оформлении статуса ухаживающего).

Проверить актуальные баллы и стаж можно в личном кабинете на «Госуслугах» или на сайте СФР.

Как подключить добровольные взносы — по шагам

1. Подайте заявление на участие в добровольном пенсионном страховании в СФР (лично или через «Мой налог»).
2. Оплатите взносы: сразу за год или частями. Реквизиты формируются в электронных сервисах СФР/«Мой налог».
3. Следите за учетом: в приложении доступны сумма к уплате, учтенные платежи и стаж, который отразится по итогам года.

Нормативная база: участие добровольное; минимальная стоимость «страхового года» рассчитывается исходя из МРОТ и закреплена в федеральном законодательстве и подзаконных актах. 

Максимальный ежегодный платеж ограничен; при внесении большего взноса начислятся и дополнительные баллы (в пределах лимита).

Когда ИП выгоднее самозанятому для пенсии

Если вы и так платите каждый год «стоимость страхового года», посчитайте сценарий с ИП (например, УСН 6%). У ИП обязательные взносы идут в зачет налога — фактически снижают платеж по УСН. 

Простой ориентир: при стабильном доходе и работе в основном с компаниями ИП часто оказывается более предсказуемым по пенсионным накоплениям и не всегда дороже по налоговой нагрузке. Но универсального ответа нет: все решают регулярность доходов, структура расходов и клиенты.

Частые ошибки самозанятых

1. «Когда-нибудь начну платить» — годы проходят, стажа нет.
2. Чеки через «Мой налог» по зарплате — двойное налогообложение и риски.
3. Надежда на «авось дадут социальную» — дадут, но позднее и в минимальном размере.
4. Отсутствие плана: никакого графика взносов, инвестиций или подушки.

Вывод

Самозанятость — удобный режим для заработка «здесь и сейчас», но пенсия на автопилоте не включится. Хотите страховую пенсию — выберите стратегию заранее: добровольные взносы, совмещение с наймом, оформление ухода или переход на ИП. Сделайте расчет «на салфетке» на ближайшие 3–5 лет и зафиксируйте календарь платежей. Это скучно, зато именно так вы превращаете быстрый доход сегодня в реальные права завтра.

Как выстроить найм так, чтобы никто не оказался беззащитным — делимся схемами у себя в телеграм-канале.