Инвестиции в один клик: новые уникальные финтех-продукты делают за инвестора примерно все
Микрофинансовые организации давно стали мощным инструментом финансовой инклюзии, так как работают с теми, кому недоступны традиционные банковские услуги (а таковых 1,4 млрд взрослого населения по всему миру). Для реализации таких амбициозных целей в МФО обращаются к современным финтех-решениям. Рассказываем о достижениях в сфере финтеха на отечественном рынке микрофинансирования.
К началу 2025-го мировой рынок микрофинансирования достиг $215 млрд — и судя по темпам роста, к концу года он дойдет до ~ $240 млрд. Ожидается, что к 2029 году показатели мирового рынка МФО превысят ~ $368 млрд.
Одним из драйверов такого впечатляющего роста является цифровизация сферы микрофинансирования. МФО внедряют масштабируемые и модульные решения, чтобы оставаться конкурентоспособными и иметь значительное влияние в современном финансовом ландшафте. Расскажем об основных тенденциях среди таких цифровых продуктов, опираясь на исследование Fintech Trends 2025.
Непаханое поле e-commerce
В первую очередь следует назвать BNPL (Buy Now Pay Later, «купи сейчас, плати потом»). Ожидается, что к концу 2025 года этот сегмент рынка в мировом масштабе преодолеет отметку в $400 млрд. Сегодня главные пользователи таких сервисов — миллениалы и зуммеры, для которых вполне органичны цифровые способы оплаты. Но чтобы привлечь больше клиентов, в том числе предпочитающих совершать покупки офлайн, сервисы BNPL уже выходят за рамки онлайн-платформ.
При этом в России с BNPL ситуация в некоторой степени уникальная. С одной стороны, это направление с очень впечатляющей динамикой роста: за первое полугодие 2025-го рынок BNPL у нас вырос почти в два раза, достигнув 300 млрд руб., тогда как за тот же период 2024-го он составлял 155 млрд. Ожидается, что к концу 2025 года объем рынка превысит 700 млрд руб.
С другой стороны, проникновение BNPL в e-commerce в России составляет всего 2% (только 6% покупателей в нашей стране регулярно пользуются BNPL). Иными словами, это сегмент с колоссальным потенциалом.
Первым независимым BNPL-сервисом в России является «Denum Плати Частями» от «Денум Солюшнз» (входит в холдинг Denum). Компания работает недавно (с 2022 года), но ее финансовые показатели уже впечатляют. По итогам девяти месяцев 2025 года размер портфеля компании составил 2 млрд руб., общий объем выдач — 3,2 млрд руб., привлечено более 1 млн новых клиентов, также на 300 млн руб. размещены облигации с переподпиской X10.
Компания сотрудничает с более 3000 магазинами, среди которых такие крупные игроки, как Wildberries, «Эльдорадо» и «Мегафон». В ближайшей перспективе — интеграция с МТС, билайн, T2 и Avito.
ИИ-агенты помогают в финансах
В наши дни основными посредниками навигации по сети все чаще становятся чат-боты. Они выполняют все больше рутинной работы вместо пользователя, касается ли это выбора покупок на маркетплейсах или поиска нужной цитаты. Тенденция эта, по всей видимости, будет усиливаться — и сегодня мы, возможно, являемся свидетелями рождения экономики «нового интернета», где основными пользователями станут не люди, а ИИ-агенты на основе больших языковых моделей (LLM). В конечном итоге они могут и вовсе заменить веб-страницы — пользователи будут получать информацию от своих помощников, даже не просматривая сайты.
Это уже затронуло финансовый сектор. ИИ-агенты эволюционировали в эффективных помощников в финансовых вопросах. Они умеют анализировать контекст, формулировать задачи, подбирать нужные инструменты для их решения, учиться на основе пользовательских данных и подстраиваться под индивидуальные нужды. Такие агенты помогают управлять бюджетом, оптимизировать расходы, дают советы по инвестициям и создают персонализированные рекомендации, опираясь на привычки клиента.
Одними из первых среди МФО в России чат-боты начали задействовать в компании «МигКредит» холдинга Denum. Их используют не только для скоринга, но и для оптимизации рутинной работы. Через платформу за месяц проходит более 3000 клиентских документов, все они изучаются в автоматическом режиме, что позволяет высвободить до 1700 человеко-часов. За счет гибкости облачной системы DenumTech, которая легко интегрируется по API, удается сформировать быстрые и практически не ограниченные по масштабированию решения для скоринга. А благодаря защищенным каналам связи все процессы между МФО, банками и другими участниками рынка выстраиваются бесшовно.
Плоды зрелого финтеха
Достижения в онлайн-среде масштабируются и выходят в офлайн. Осенью в Москве прошел MFO Russia Forum — одно из главных событий в микрофинансовой сфере. В этом году программа мероприятия была разработана с участием искусственного интеллекта, который стал полноценным спикером дискуссии и представил свое видение проблем рынка. Тем самым было показано, что ИИ уже не только объект экспериментов, но и рабочий инструмент. Он помогает крупным компаниям снижать расходы и улучшать взаимодействие с клиентами благодаря гибким технологичным решениям в сфере обслуживания. Одним из ключевых гостей форума выступила компания Denum Tech.
«Для нас ИИ — это прежде всего инструмент для снижения операционных затрат и полной автоматизации рутинных процессов. Мы стремимся к тому, чтобы все внутренние операции могли функционировать автономно, будучи по минимуму зависимы от человеческого фактора. Мы не можем определить, какой сорт кофе предпочитает клиент, но в состоянии отследить его поведенческие паттерны и в нужный момент предложить релевантный финансовый продукт. ИИ способен прогнозировать долгосрочное поведение заемщика, выявлять мошеннические схемы на этапе зарождения и персонализировать предложения с недостижимой ранее точностью», — рассказывает Егор КОЗЛОВ, генеральный директор Denum Tech.
Совсем недавно в Denum представили новый уникальный продукт — «Личный кабинет инвестора» для бесшовного заключения договоров с вкладчиками в МФО. С его помощью можно заключать и расторгать контракты, рассчитывать доходность, снимать деньги со счета или пополнять для реинвестирования. Все это осуществляется удаленно — без бумажного документооборота и необходимости посещать офис. В настоящее время «Личный кабинет» доступен только для физических лиц, но следующим шагом будет работа с ИП и юрлицами.
«Запуск нового сервиса стал важным этапом цифровой трансформации компании. Мы полностью отказались от бумажного документооборота. Это показатель зрелого финтеха, доступный единицам на рынке МФО. “Личный кабинет инвестора” отражает нашу философию — уход от бюрократии в пользу умных и безопасных решений», — говорит директор по привлечению инвестиций Denum Игорь ДЕМЕНТЬЕВ.
«Инвесторы хотят управлять своими вложениями дистанционно — открывать и продлевать договоры, пополнять счета или снимать средства, получать актуальную информацию и делать это в один клик. “Личный кабинет инвестора” предоставляет им именно такой опыт — безопасный, прозрачный и максимально удобный», — отмечает СЕО группы Denum Вадим ЮРКО.
Для полноценной работы с «Личным кабинетом» инвестору нужно иметь подтвержденный аккаунт на «Госуслугах». Этого достаточно для верификации с точки зрения KYC.
Кстати, «Личный кабинет инвестора» — абсолютно уникальный продукт. Ни одна российская МФО не обладает таким уровнем цифровизации. И это еще раз подтверждает лидерство холдинга Denum в разработке финтех-продуктов в сфере микрофинансировании.