Комиссия за эквайринг: из чего складывается и как платить меньше

Разберу на цифрах, из чего складывается комиссия и как сэкономить на ней, не меняя банк: пять шагов, которые дают эффект уже на следующем обороте. На обороте 1 млн ₽ покажу разницу между банком, агрегатором и СБП.

Кратко и делу

1. Т-Банк берёт 0 ₽ за подключение и 0 ₽ абонентской платы, ставку по операциям считает индивидуально, а за неуспешную авторизацию списывает 1 ₽.
2. Robokassa на тарифе «Стартовый» — 3,9% по картам РФ, подключение и абонплата 0 ₽; с оборота 300 000 ₽ в месяц открывается «Лёгкий» с 3,7%.
3. СБП: 0,4% для социально значимых товаров, 0,7% для остальных, 0,2% для ЖКХ и 0% для госплатежей. Потолок — 1500 ₽ за операцию, для ставки 0,2% — 10 ₽.
4. ЮKassa считает комиссию по способу оплаты, а список возвратов отдаёт через API порциями до 100 объектов за запрос — за последние 3 года.
5. Сбер: до 300 000 ₽ оборота в месяц действует специальный тариф первые три календарных месяца, дальше и сверх лимита — публичные, а с 7-го месяца публичные применяются в любом случае.
6. На обороте 1 млн ₽ (700 000 картами и 300 000 через СБП) прямой эквайринг по 1,5% стоит 12 600 ₽, по 2,2% — 17 500 ₽, а весь миллион через СБП по 0,7% — 7 000 ₽.

В отчёте предприниматель обычно видит одну строку — «комиссия за эквайринг». Сумма меняется от месяца к месяцу, объяснений нет, и понять, за что списали именно столько, почти невозможно. Разберём, из чего складывается обслуживание: эквайринг берёт комиссию с карты, а обслуживание счёта оплачивается отдельно.

При этом процент эквайринга — не одна цифра, а сумма слагаемых: ставка банка-эквайера, вознаграждение платёжной системы, наценка агрегатора, комиссия СБП и расходы на возвраты. Разберём каждое и посчитаем на живом обороте.

Я Андрей, много лет занимался интернет-маркетингом — SEO и контентом, сейчас внедряю бизнесу ИИ и автоматизацию: чат-боты, цепочки прогрева, интеграции с CRM. С платежами та же история, что с автоматизацией: выигрыш не в одном хитром приёме, а в деталях, которые никто не проверяет.

Что входит в комиссию за эквайринг

Эквайринг бывает трёх видов: торговый (терминал в точке), интернет-эквайринг (оплата на сайте) и мобильный (приложение или платёжная ссылка). Механика ставки одна и та же, но комиссия интернет-эквайринга дополнительно включает расходы на интеграцию с сайтом и на чеки.

В цепочке четыре участника. Банк-эквайер перечисляет вам деньги и берёт за это свою ставку. Платёжная система (в СБП — НСПК) обеспечивает инфраструктуру, её вознаграждение обычно уже внутри банковской ставки. Агрегатор подключает приём платежей через несколько банков и добавляет наценку. И отдельно — возвраты, которые оплачивает бизнес.

Что обычно складывается в списание:

1. ставка банка-эквайера за успешную операцию;
2. вознаграждение платёжной системы, чаще всего спрятанное внутри ставки;
3. наценка агрегатора, если вы подключились через него;
4. комиссия СБП по тарифу НСПК;
5. комиссия за возвраты и чарджбэки — размер задаёт договор;
6. НДС, если в договоре ставка указана без него.

Отдельно стоит межбанковская комиссия. Это часть ставки, которую платёжная система забирает за проведение операции. Её размер устанавливают платёжные системы, и банк-эквайер не может её обнулить. Поэтому торг идёт только вокруг наценки банка, а не вокруг всей ставки. Понимание этого помогает не требовать от банка невозможного и не считать, что любой процент — это жадность банка. Отсюда и практический вывод: выбирать банк стоит по эффективной ставке, а не по рейтингу из статьи — рейтинг банков по эквайрингу почти всегда составлен по публичным тарифам.

Возврат — это когда покупатель вернул товар и вы отдаёте деньги обратно. Чарджбэк — когда он оспорил платёж через свой банк. Единой ставки, по которой все обязаны брать комиссию за эти операции, в открытых источниках нет. Поэтому вопрос «сколько стоит возврат» решается только чтением вашего договора.

От чего зависит ставка

Одна и та же компания может получить 1,5% и 2,5% в двух банках — и обе цифры будут рыночными. Вот что влияет:

1. MCC-код. Это четырёхзначная категория, которую банк присваивает бизнесу по виду деятельности; от неё зависит группа риска и ставка.
2. Оборот. Чем больше объём, тем охотнее двигают процент: у Сбера до 300 000 ₽ оборота в месяц действует специальный тариф первые три календарных месяца, дальше и сверх лимита — публичные тарифы, а с 7-го месяца публичные применяются в любом случае.
3. Средний чек и доля СБП. Дешёвые операции по СБП тянут итоговую стоимость вниз.
4. Риск-профиль. Много споров и возвратов — дороже.
5. Канал: сайт, терминал или платёжная ссылка — это разные тарифные строки.
6. Срок зачисления денег. Он прописан в договоре, универсального правила «1–3 дня» нет, и каждый день задержки — это стоимость денег в обороте.
7. Наличие расчётного счёта в банке-эквайере. Часто льготная ставка или промо действуют только при РКО в этом же банке.
8. Тип карты: дебетовая, кредитовая, премиальная. По кредитным и премиальным ставка может быть выше.
9. Тип операции: преавторизация, рекуррентное списание, ручной ввод, возврат. Они могут тарифицироваться отдельно.

ВТБ, например, прямо указывает, что смотрит на вид деятельности, средний чек и оборот онлайн-операций. Т-Банк пишет, что комиссия за операции рассчитывается индивидуально. Отсюда и вывод: рейтинги банков с самым выгодным эквайрингом — ориентир, а не истина, потому что публичная ставка почти никогда не совпадает с вашей. Клиенту важнее, чтобы оплата прошла с первого раза, а продавцу — чтобы услуга эквайринга закрывала и приём, и возвраты.

Сколько это стоит на практике

СБП дешевле карт и регулируется отдельно: 0,4% для социально значимых категорий и 0,7% для остальных, 0,2% для ЖКХ и 0% для госплатежей. Потолок — 1500 ₽ за операцию для ставок 0,4% и 0,7% и 10 ₽ для 0,2%.

Лимит в 1500 ₽ начинает работать при чеке дороже примерно 214 000 ₽ по ставке 0,7% — для розницы это редкость, для B2B и опта уже нет.

Теперь расчёт на обороте 1 млн ₽: 700 000 приходят картами, 300 000 через СБП, возвраты — 2% оборота, то есть 20 000 ₽. Абонплату и фискализацию пока не считаем.

1. Прямой эквайринг, карты 1,5% плюс СБП 0,7%: 10 500 + 2 100 = 12 600 ₽.
2. Прямой эквайринг, карты 2,2% плюс СБП 0,7%: 15 400 + 2 100 = 17 500 ₽.
3. Весь оборот через СБП по 0,7%: 7 000 ₽.
4. Robokassa, «Стартовый»: 700 000 × 3,9% = 27 300 ₽ за карточную часть, СБП тарифицируется отдельной строкой.
5. Robokassa, «Лёгкий» с оборота 300 000 ₽: 700 000 × 3,7% = 25 900 ₽ за карточную часть.

Ставки 1,5% и 2,2% здесь условные — подставьте свою цифру из договора. Но порядок разницы они показывают: по карточной части прямой договор и агрегатор расходятся на 16 800 ₽ в месяц на одном миллионе. Это не приговор агрегаторам: у них своя роль — готовые способы оплаты, касса, поддержка. Просто сравнивать нужно эффективную ставку, а не название канала.

Промо-ставки — отдельная ловушка. «0% на первые месяцы» или «от 0,3% при РКО» обычно действуют ограниченный срок и привязаны к обороту, счёту или определённым способам оплаты. После окончания промо ставка автоматически становится публичной. Поэтому считайте стоимость на горизонте 6–12 месяцев, а не по первому месяцу. Для интернет-магазина считайте отдельно: онлайн-платёж, комиссия за карту и сервис фискализации — это разные строки расходов.

Если сравнивать публичные витрины, картина такая: у Т-Банка нет абонплаты и платы за подключение, ставка индивидуальна; у Сбера до 300 000 ₽ оборота действует специальный тариф первые три месяца; у ВТБ ставка зависит от вида деятельности, среднего чека и оборота; у Robokassa «Стартовый» — 3,9% по картам РФ, «Лёгкий» с 300 000 ₽ — 3,7%. Но это витрины, а не ваша эффективная ставка.

И проверьте НДС. Если в договоре ставка указана без налога, к ней добавится НДС, и итог окажется выше витринного. Это одна из причин, почему платёж по факту не сходится с калькулятором на сайте банка.

Как читать договор эквайринга

Договор — единственное место, где написана ваша реальная стоимость эквайринга. Смотрите там:

1. ставку по картам каждой платёжной системы отдельно;
2. ставку по СБП и потолок за операцию;
3. плату за возврат и чарджбэк — и возвращается ли комиссия за исходный платёж;
4. холд, то есть заморозку суммы на счёте покупателя до подтверждения операции;
5. минимальный оборот или минимальную комиссию за месяц;
6. срок зачисления на расчётный счёт;
7. порядок изменения ставки: за сколько дней уведомляют и что считается основанием;
8. включён ли НДС в ставку;
9. плату за неуспешные операции и за чек: у Т-Банка это 1 ₽ за неуспешную авторизацию;
10. условия по оборудованию: аренда терминала, покупка в собственность, можно ли подключить свой терминал, гарантия и ремонт;
11. привязана ли льготная ставка к расчётному счёту в банке-эквайере.

Заодно проверьте, что понадобится для подключения. Нужны зарегистрированные ИП или ООО, сайт, соцсеть или мобильное приложение и расчётный счёт. Пакет документов зависит от банка: для ИП — паспорт, иногда выписка из ЕГРИП и лицензия; для ООО — паспорт директора, устав, сведения об учредителях и бенефициарах, лицензия при необходимости. У Т-Банка при счёте в банке подключение оформляется через чат Т-Бизнеса, при счёте в другом банке — через сайт; подключение и абонплата — 0 ₽. Универсального срока «1 рабочий день» нет, уточняйте у своего банка.

Как снизить комиссию пошагово

Сведите оборот в один банк и попросите пересмотр

Дробление по трём банкам выглядит как страховка, а работает против вас: ни одному банку вы не интересны как крупный клиент. Соберите оборот в одном, возьмите выписки за 3–6 месяцев и попросите индивидуальные условия. Универсального срока пересмотра и пакета документов нет — ВТБ оценивает вид деятельности, средний чек и оборот, у Сбера свои пороги. Спрашивайте у менеджера конкретно: какие показатели нужны и когда ждать ответ.

Переведите часть платежей на СБП

Самый предсказуемый шаг. На обороте 1 млн ₽ перевод 300 000 ₽ с карт по 1,5% на СБП по 0,7% даёт 2 400 ₽ в месяц, при ставке по картам 2,2% — 4 500 ₽. Технически это QR на кассе или кнопка на сайте. Помните про лимиты: одна операция должна быть меньше 1 млн ₽, а дневной лимит банк вправе установить сам.

Уберите лишние возвраты и чарджбэки

Комиссию за возврат вы платите по договору, и часто она не возвращается вместе с деньгами покупателя. Проверьте, сколько возвратов было за полгода: на обороте 1 млн ₽ возвраты в 2% — это 20 000 ₽, которые ушли и вернулись, а комиссия за них осталась. Заодно разберите причины: «не подошёл размер» дешевле лечить карточкой товара, чем потоком возвратов.

Проверьте MCC-код и категорию бизнеса

Код должен соответствовать тому, что вы реально продаёте. В СберБизнесе он виден так: «Меню», затем «Торговый эквайринг», выбрать точку и нажать «Подробнее» — код указан в поле «Область деятельности». В Т-Банке публичной формы на просмотр и смену кода нет: пишите персональному менеджеру или в чат поддержки Т-Бизнеса. Если код занижает или завышает риск, ставка это отражает.

Сравните агрегатор и прямой эквайринг на своём обороте

Возьмите свою выписку и посчитайте три сценария: текущий, прямой договор с банком и агрегатор. На цифрах выше по карточной части агрегатор дороже банка на 15–17 тыс. ₽ в месяц, но у него есть своя цена оправдания — готовые способы оплаты, касса, поддержка и отсутствие возни с интеграцией. Если оборот маленький, фиксированные расходы на интеграцию могут съесть выгоду ставки.

Где чаще всего ломается

1. Считают только процент и не замечают абонплату, плату за подключение или минимальную комиссию за месяц.
2. Не учитывают комиссию за возвраты — а она набегает тихо и не видна в ставке.
3. Дробят оборот по нескольким банкам и теряют право на индивидуальные условия.
4. Путают комиссию агрегатора с комиссией эквайера: у агрегатора СБП идёт отдельной строкой тарифа, и её нужно сверять с 0,7% и потолком 1500 ₽ за операцию.
5. Забывают про фискализацию: онлайн-касса, фискальный накопитель и ОФД — отдельная статья расходов, в ставку эквайринга она не входит.
6. Не считают расходы на оборудование: аренда терминала, покупка пин-пада, ремонт и замена — отдельная статья, которая не видна в проценте.
7. Не читают условия изменения тарифов: льготный период заканчивается, и ставка тихо переходит в публичную.

И техническая часть, которую обычно недооценивают. Платёжный сервис присылает уведомления о статусе платежа — вебхуки. Если ваш сайт не ответил кодом 2XX, сервис повторит отправку до 5 раз с интервалом от 30 секунд до 10 минут, а проверка статуса через API ограничена 10–20 запросами в секунду. Именно здесь самодельные интеграции теряют платежи и деньги.

Инструменты, которые закрывают задачу

ЮKassa — интернет-эквайринг с готовым набором способов оплаты. Тариф зависит от способа оплаты, поэтому считайте на своём миксе, а не по одной ставке с витрины. Для разбора возвратов пригодится API: список возвратов отдаётся порциями до 100 объектов, доступны возвраты за последние 3 года, а уведомления настраиваются на события платежей и возвратов. Отдельного вебхука под чарджбэк в документации нет — споры придётся сверять вручную.

CloudPayments — сервис для приёма платежей на сайте, его часто берут под подписки и регулярные списания. Актуальных публичных тарифов на момент публикации я не нашёл, поэтому запрашивайте расчёт под свой оборот и сравнивайте итоговую ставку с банковской, а не с рекламной.

Если оборот большой и стабильный, отдельно посчитайте прямой договор с банком: он даёт индивидуальную ставку, а иногда и отсутствие абонплаты, как у Т-Банка. Агрегаторы вроде Robokassa дают модель «много банков через один договор»: не нужно заключать договор с каждым банком, но за это они берут наценку. Сравнивайте эффективную ставку, а не количество банков в списке.

Когда проще отдать интегратору

Есть признаки, при которых самостоятельная возня перестаёт окупаться. Несколько юрлиц или сайтов — значит, несколько договоров, и ставки нужно сводить в одну картину. Высокая доля возвратов и споров — нужна регулярная выгрузка и разбор, а не разовая проверка. Мультивалютные продажи и подписки — отдельная логика списаний и повторов.

Плюс интеграция: платежи связаны с CRM, аналитикой и поддержкой, а любая ошибка в вебхуках стоит денег. Аудит и пересбор каналов в такой ситуации окупаются за пару месяцев. Если каналов несколько, продумайте, как организация приёма платежей сведёт их в одну схему: тогда бизнес видит общую картину, а не пять разных отчётов.

Итог

Ставка — не главный показатель. Считать нужно итоговую стоимость денег: комиссия с НДС, возвраты, фиксированные платежи, фискализация и срок зачисления. Разница между 1,5% и 2,2% на обороте 1 млн ₽ — почти 5 000 ₽ в месяц, и это без учёта того, что деньги пришли к вам на два дня позже.

И ещё: если у вас ИП без сайта и небольшая точка, возможно, карточный эквайринг вам вообще не нужен — хватит СБП по QR или платёжных ссылок. Тогда задача не снизить комиссию, а не платить за лишний канал.

Сам или интегратор

Если у вас один сайт, один банк и понятная структура платежей — хватит переговоров с банком и перевода части чеков в СБП, это делается без подрядчика. Интегратор нужен, когда каналов и юрлиц несколько, доля возвратов высокая, а платежи связаны с CRM, подписками и аналитикой: там аудит и пересбор каналов окупаются за пару месяцев.

Если хотите разобрать свою схему платежей и посчитать, где вы теряете, — напишите мне, посмотрим на вашу выписку. Для подписок и регулярных списаний заодно посмотрите Продамус.