Россию ждет бум i-banking

Отечественный интернет-банкинг далеко ушел от предложений начала десятилетия. Но многие системы онлайн-обслуживания розничных клиентов до сих пор не вышли из пубертатного возраста. «Ф.» проанализировал предложения 92 банков, работающих с физическими и юридическими лицами и имеющих рейтинг надежности. Из них только в 59 функционируют системы интернет-банкинга для частных лиц. И только треть позволяет совершать операции. Управление счетами (возможность совершать платежи любому резиденту страны) пока считается высоким искусством. Такие функции, как расчеты с ПИФами, брокерами, нерезидентами – вовсе экзотика. Всего три банка позволяют инвестировать через интернет в паевые инвестиционные фонды, два – рассчитываться с брокерами. Похвастаться полноценным интернет-банкингом для физлиц могут единицы.

С шага на рысь. Правда, клиентура не особо взыскательна: большинству достаточно возможности оплатить услуги операторов сотовой связи без комиссии. По словам, системного архитектора системы интернет-банкинга СБ Банка (бывший Судостроительный банк) Максима Волкова, после проверки остатков на счетах, иными словами, поступлений заработной платы, наиболее востребована возможность оплаты услуг сотовых операторов и прочих подобных получателей.
Ольга Русских, заместитель директора департамента дистанционного обслуживания Промсвязьбанка, рассказала, что через интернет-банкинг проводится треть всех платежей физлиц в адрес получателей, с которыми заключены договоры на прием платежей, больше всего – за мобильную связь. Поэтому финансовые организации пытаются повторить подвиг платежных терминалов по разнообразию предложения. Например, Промсвязьбанк только за первое полугодие 2009 года добавил шаблоны для расчетов со 122 компаниями, и сейчас их 209. Убедившись, что деньги доходят до адресата, пользователи постепенно начинают проводить платежи, не имеющие шаблона. «Спустя 2–3 месяца до 30% клиентов системы интернет-банкинга начинают пробовать платежи по свободным реквизитам», – оценивает управляющий директор «КИТ Финанс» Максим Белоусов.
Число пользователей систем интернет-банкинга для частных лиц в России можно оценить не более чем в 1 млн человек. Так, даже у ВТБ24, лидера по этому показателю, насчитывается всего 370 тыс. i-клиентов. Но тенденция высокой динамики роста абонентской базы (не менее чем в 2 раза за год) от квартала к кварталу уже наметилась и даже создает проблемы. «Изначально технические характеристики системы «Телебанк» не были рассчитаны на бурный рост клиентской базы. В связи с этим возникли определенные трудности при ее эксплуатации, – рассказывает заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ24 Юлия Деменюк. – В 2008 году было принято решение начать масштабирование «Телебанка». С января 2009 года система может обеспечивать комфортную работу количества абонентов, во много раз превышающего текущий уровень».
Все опрошенные участники рынка прочат в перспективе ближайших 3–5 лет бум интереса к интернет-банкингу. Отчасти скажется смена стратегии лидера рынка – Сбербанка. Не так давно он организовал интернет-банкинг для физических лиц. Но клиентура с зарплатными картами не спешит пользоваться услугой и из-за компьютерной безграмотности, и из-за отсутствия интернета, и просто из недоверия к технологиям. Приходится проводить разъяснительную работу. «Вот вы в очереди стоите, а могли бы оплатить все через интернет. Оформляйте доступ сейчас, ведь скоро операционистов станет намного меньше, и у вас начнутся настоящие проблемы», – втолковывала посетителям операционистка одного из московских отделений «Сбера».

Очная ставка. Благородному делу развития i-banking в России препятствует ряд моментов. Первый подстерегает при попытке стать клиентом банка через интернет. В соответствии с отечественным законодательством, нельзя стать клиентом банка и открыть счет без идентификации сотрудником банка при личной встрече. А для этого надо подъехать в офис. Для сравнения, в Европе распространены «электронные счета», которые можно открыть без посещения банка, если уже являешься его клиентом.
Без посещения офиса проблематично создать личный кабинет. Желающему там вручат генератор паролей или карточку с перечнем ключей. В принципе, использование единственного пароля противоречит элементарным нормам информационной безопасности. Но в Европе или США для идентификации зачастую достаточно ввести номер и pin-код банковской карты.
Расстраиваются те, кому требуется возможность расчетов с нерезидентами. Поскольку валютные операции отличаются крайней зарегулированностью, программное обеспечение для поддержки подобной функции стоит дорого. На фоне небольшого спроса банки инвестируют средства в его создание в последнюю очередь. «Законодательство в области валютного контроля сильно ограничивает возможности по созданию автоматизированных платежных сервисов с участием нерезидентов», – подтверждает начальник управления развития каналов самообслуживания Альфа-банка Владимир Урбанский.
Кроме того, электронные документы в России до сих пор не имеют юридической силы. Это отпугивает часть пользователей. Какому клиенту приятно осознавать, что факт погашения кредита через интернет-банкинг сложно доказать?

Кусачие цены. Период экспериментов чреват отсутствием денежной выгоды для клиента. Банки декларируют, что им выгодно развивать интернет-банкинг, снижающий трудозатраты фронт-офиса. По данным IBM Global Services, в США стоимость одной операции в кассе стоит $1,4, через интернет – уже 20 центов. Piper Defray приводит следующие цифры: $1,47 и  $0,1, соответственно. Компания BSS (Bank soft systems) уверяет, что в России выдерживается соотношение $0,56 и $0,03. А по оценкам Максима Белоусова из «КИТ Финанс», стоимость обслуживания через интернет в 16 раз дешевле кассового.
Логично предположить, что при удешевлении себестоимости услуги снижается ее конечная цена. Но нет. Банки дружно оповещают, что стоимость одной и той же услуги через оффлайн-окошко и интернет одинакова. Мало того, большинство финансовых организаций еще берут с клиента деньги за подключение. Исключения редки: например, в СБ Банке идентификационная карта выдается одновременно с открытием счета.
Высокая стоимость услуг – следствие начального этапа развития нового рынка. Банки не компенсируют финансовые затраты на создание и развитие систем и ждут, когда «скинут» половину рутинных операций на автоматику. Стоимость систем около $100–200 тыс. По данным БСС, срок окупаемости систем дистанционного банковского обслуживания (без учета доработки) составляет 16–18 месяцев.

Как вы развиваете интернет-банкинг?

Юлия Деменюк, заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ24:

– Тенденция роста популярности мобильных каналов дистанционного обслуживания налицо, и в ближайшие годы будет усиливаться. Поэтому ВТБ24 постоянно совершенствует систему «Телебанк». Первым шагом в повышении удобства системы стал запуск обновленной версии сайта в августе 2009 года. По результатам первых месяцев эксплуатации системы и анализа пожеланий клиентов сайт будет совершенствоваться дальше. В первой половине 2010 года ВТБ24 намерен предложить клиентам новые средства безопасности. Тогда же планируется усовершенствование системы оповещений как в части вариантов оплаты сервиса, так и в части расширения списка событий, функциональности и быстродействия.

Ольга Русских, заместитель директора департамента дистанционного обслуживания Пром­связьбанка:

– В России ДБО нельзя назвать популярной услугой – клиенты не воспринимают интернет-банкинг как привычное дополнение к банковским продуктам. Этому есть несколько причин. У многих нет возможности выхода в интернет в любое время, но при этом есть страхи, связанные с использованием новых для человека технологий, привычка обращения в банк лично. Думаю, что в течение ближайших 3-5 лет интернет-банкинг будет оптимизироваться «под клиента», популяризироваться, станет более активно использоваться банками как канал продаж своих услуг. В Промсвязьбанке количество операций физлиц, проведенных по каналам дистанционного банковского обслуживания в первой половине 2009 года выросло более чем в 2,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, составив 45% от общего числа операций физлиц.

Максим Волков, системный архитектор системы интернет-банкинга СБ Банка:

– В 1998 году кризис создал условия для появления доступных «мобильников». Теперь пришло время активного использования финансовых услуг именно с учетом развивающихся интернет-сервисов банков. Наша система позволяет управлять счетами, депозитами, кредитами, пластиковыми картами, совершать любые платежи с любого компьютера, имеющего доступ в интернет. Единственным узким местом остается взнос наличных, ведь купюру не вставишь в дисковод. Мы разработали удаленный способ взноса наличных на счет в банке через сеть наших терминалов быстрой оплаты, причем без комиссии. В течение ближайшего времени все терминалы банка будут модернизированы для организации взносов наличных на счет клиента. Это позволит клиентам интернет-банкинга производить финансовые операции круглосуточно.

Максим Белоусов, управляющий директор «КИТ Финанс»:

– В ближайшие 3–5 лет жду многократного роста абонентской базы интернет-банкинга. Проект создания нашей системы стартовал в марте 2009 года, эксплуатация началась в июне. Основная трудность, с которой мы столкнулись, – несовершенство программных продуктов, которое влияет на спрос. Например, взаимодействие процессингового центра банка и внешней розничной системы может быть организовано в оффлайн-режиме (через день), а рынок требует онлайн. Если человек пополнил счет через банкомат, то наверное, он хочет совершить операцию сразу же. Это потребовало от нас дополнительных усилий. В результате проект длился 3 месяца вместо запланированных 75 дней, из-за отвлечения сотрудников увеличились сроки других проектов. Много времени ушло на подготовку юридической базы для последующего оказания услуг интернет-банкинга.