Ещё недавно зарплаты хватало и на кредиты, и на повседневные расходы. Но после сокращения дохода ситуация изменилась: один платёж задержали, второй пришлось закрывать кредитной картой, а затем появились новые займы.
Что делать, если ежемесячные платежи стали неподъёмными? Договариваться с банком о реструктуризации или рассматривать банкротство физического лица?
Оба варианта предусмотрены законом, однако решают разные задачи. Разберём, когда они действительно могут помочь и какие последствия важно учитывать.
Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита по договорённости с банком. Например, кредитор может увеличить срок погашения и уменьшить ежемесячный платёж.
Представим ситуацию: человек платит по кредитам 35 000 рублей ежемесячно, но после снижения дохода может выделять только 20 000 рублей.
Если банк согласится изменить график, новый платёж потенциально станет посильным.
Однако есть важный нюанс: уменьшение платежа не означает уменьшение общей суммы долга. При увеличении срока кредита итоговая переплата может вырасти.
Реструктуризация подходит прежде всего тем, кто сохранил доход и способен выполнять новый график. Если финансовые трудности временные, такой вариант стоит рассмотреть в первую очередь.
При этом банк не обязан соглашаться на любое предложенное заёмщиком изменение договора.
Допустим, общий долг составляет 850 000 рублей. Зарплата — 55 000 рублей, а обязательные расходы на питание, жильё, транспорт и семью — 35 000 рублей.
На кредиты остаётся 20 000 рублей. Но ежемесячные платежи составляют 45 000 рублей.
Даже если банк уменьшит платёж до 30 000 рублей, финансовая проблема сохранится.
Это типичная ситуация, когда новый график может не решить проблему платёжеспособности.
Особенно стоит насторожиться, если человек:
· регулярно берёт микрозаймы для погашения кредитов;
· допускает постоянные просрочки;
· направляет почти весь доход кредиторам;
· уже столкнулся с судебным взысканием;
· не видит реальной возможности восстановить доходы.
В такой ситуации необходимо оценить не только реструктуризацию, но и другие правовые механизмы.
Кредитные каникулы отличаются от обычной реструктуризации.
При соблюдении условий закона заёмщик вправе получить временную отсрочку платежей. По потребительским кредитам такой льготный период может составлять до шести месяцев.
Одно из предусмотренных законом оснований — существенное снижение дохода. При этом действуют ограничения по размеру кредита и другие требования.
Кредитные каникулы не отменяют обязательство вернуть заёмные средства. Однако дают время, чтобы восстановить финансовое положение.
Если после окончания каникул платежи по-прежнему окажутся неподъёмными, придётся искать другое решение.
Банкротство гражданина регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ и предназначено для урегулирования ситуации неплатёжеспособности.
В отличие от банковской реструктуризации, судебная процедура предполагает анализ всей финансовой ситуации: доходов, имущества, сделок и обязательств перед кредиторами.
Но банкротство нельзя воспринимать как универсальный способ решения любых финансовых трудностей.
У процедуры есть существенные ограничения и последствия.
Единственное пригодное для проживания жильё по общему правилу защищено, но существуют исключения, в частности связанные с ипотекой. Автомобиль и другое имущество могут быть включены в конкурсную массу.
Не все обязательства прекращаются после процедуры. Например, алиментные требования сохраняются.
Кроме того, после банкротства действуют установленные законом ограничения, включая обязанность сообщать о факте банкротства при оформлении кредита в течение пяти лет.
Поэтому решение должно приниматься после анализа документов, а не исключительно на основании размера задолженности.
Закон предусматривает не только судебное, но и внесудебное банкротство через МФЦ.
Сама процедура через МФЦ бесплатна и не требует участия финансового управляющего. Однако доступна лишь при соблюдении специальных условий по сумме задолженности и основаниям обращения.
В частности, значение могут иметь результаты исполнительного производства и обстоятельства, предусмотренные для отдельных категорий граждан.
Если условия не соблюдаются, необходимо рассматривать другие варианты урегулирования задолженности.
Главный критерий — возможность реально исполнять обязательства.
Если доход снизился временно, но новый график позволит постепенно рассчитаться с банком, реструктуризация может оказаться более подходящим решением.
Если же долговая нагрузка постоянно превышает финансовые возможности, новые кредиты используются для погашения старых, а перспектив восстановления дохода нет, стоит оценить основания для банкротства.
При этом важно учитывать не только долги, но и возможные риски для имущества, семейного бюджета и будущих финансовых обязательств.
Прежде чем подписывать новый кредитный договор или подавать заявление о банкротстве, полезно определить полную сумму задолженности, размер ежемесячных платежей и деньги, которые реально остаются после необходимых расходов.
Также необходимо проверить наличие исполнительных производств и состав имущества.
Для жителей Краснодарского края действуют те же федеральные правила, что и для остальных регионов. Однако оценка конкретной ситуации зависит от документов, доходов и имущества гражданина.
Юридическая Компания «Юрист для народа» работает с вопросами банкротства граждан в Краснодарском крае и Адыгее. Подробнее о юридическом сопровождении и предварительной оценке ситуации можно узнать на официальном сайте Компании.
Главное — не выбирать банкротство или реструктуризацию только из-за привлекательных рекламных обещаний. Сначала необходимо разобраться, какой вариант действительно соответствует финансовому положению и требованиям закона.
Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.