Меня зовут Кирилл Горин, я — арбитражный управляющий и эксперт по банкротству физических лиц. У себя в блоге я уже разбирал базовый список преимуществ этой процедуры, но вижу, что вокруг банкротства по-прежнему много мифов и рекламного шума. Поэтому здесь хочу подробнее и честнее поговорить о плюсах и минусах — без обещаний «волшебной кнопки» и с опорой на действующее законодательство о несостоятельности (ФЗ №127-ФЗ https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/).
Аудитория Sostav — это люди, которые думают категориями брендов, репутации и долгосрочных стратегий. Но в личных финансах всё часто живёт по схеме «как-нибудь рассосётся»: кредиты, личные поручительства под бизнес, выгоревшие проекты, просевший кэшфлоу.
Банкротство физлица — это инструмент, который включается, когда:
- Долги устойчиво больше, чем ваш прогнозируемый доход и стоимость ликвидных активов.
- Перекредитование и «реструктуризации от банка» уже превратились в замазывание проблемы.
- Стоимость стресса, репутационных рисков и потерянных возможностей становится выше, чем цена открытого признания: да, я не тяну этот объём обязательств.
И вот на этом месте начинается честный разговор про плюсы и минусы.
С точки зрения закона главный плюс один, но очень жирный: после завершения процедуры и при отсутствии злоупотреблений гражданина большая часть долгов списывается, а кредиторы больше не могут требовать их погашения в обычном порядке.
Если разложить по шагам, ключевые преимущества выглядят так.
- Долги перестают расти. С момента введения процедуры прекращается начисление большинства штрафов, пеней и неустоек — размер долга «фиксируется», что особенно важно при старых кредитах и агрессивных ставках.
- Вас перестают «дожимать» напрямую. После введения процедуры кредиторы и коллекторы не вправе требовать деньги напрямую: все требования заявляются только в рамках дела о банкротстве через финансового управляющего и суд.
- Исполнительные производства приостанавливаются или прекращаются.Удержания из зарплаты, аресты счетов и визиты приставов либо приостанавливаются, либо заканчиваются в связи с введением процедуры реализации имущества.
- В финале — освобождение от долгов. После завершения реализации имущества и при отсутствии недобросовестного поведения суд освобождает гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов, кроме специально оговорённых законом исключений.
По-человечески это означает одно: вы перестаёте жить в режиме «кризисного антикризиса», когда каждый новый бриф, проект, рекламная кампания или работа — это не развитие, а латание старых дыр.
У любой сильной юридической опции есть обратная сторона. Банкротство — не исключение.
- Процедура стоит денег. Госпошлина, фиксированное вознаграждение финансового управляющего, публикации и сопутствующие расходы — в сумме это десятки тысяч рублей, которые нужно внести до и в процессе дела.
- Это небыстро. Реалистичный горизонт — от 6 до 12 месяцев, а иногда и больше: всё зависит от загруженности суда, количества кредиторов и сложности активов.
- Не все долги списываются. Алименты, компенсация вреда жизни и здоровью, некоторые «личные» обязательства и требования, связанные с уголовными делами, не списываются ни при каком сценарии банкротства.
- Возникают юридические ограничения на будущее. В течение пяти лет после банкротства вы обязаны сообщать банкам и МФО о факте своего банкротства при получении кредита и не можете повторно инициировать процедуру по собственной инициативе. В течение трёх лет нельзя занимать руководящие должности в органах управления юридических лиц, а для финансового сектора ограничения растягиваются до 5–10 лет.
- Информация о банкротстве публична. Сведения публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, банки и многие работодатели в чувствительных отраслях проверяют этот реестр при принятии решений.
Для человека, который строит карьеру в крупном холдинге, идёт в партнёры агентства или планирует выходить в корпоративный менеджмент, эти ограничения нужно учитывать так же внимательно, как и финансовую сторону.
Банкротство не бывает «хорошим» или «плохим» само по себе. Важно, в какой жизненной и финансовой конфигурации вы на него смотрите.
Чаще всего процедура работает в плюс, когда:
- Долг кратно превышает все реалистичные сценарии дохода в горизонте нескольких лет.
- Основной актив уже потерян (например, бизнес закрыт), а долги по кредитам и поручительствам продолжают давить.
- У вас нет критически важной привязки к руководящим должностям в юрлицах и к работе в финансовом секторе.
И в основном даёт минусы, когда:
- Есть работающий, но пока тяжёлый бизнес, и вы как собственник или гендиректор нужны компании в открытом юридическом статусе.
- Ваш карьерный трек связан с управлением финансовыми организациями, страховщиками, НПФ, управлением чужими деньгами.
- Сумма долгов ещё позволяет объективно договориться о реструктуризации или досудебных соглашениях — но это просто не делали.
Процедура банкротства — это не «развод с долгами любой ценой», а сравнительный анализ: хуже вам с этой процедурой или без неё.
Прежде чем бежать к юристам (включая меня), честно ответьте себе как минимум на четыре вопроса.
- Сколько я реально должен, с документами в руках, а не «примерно миллион плюс-минус».
- Сколько я реально зарабатываю и могу зарабатывать в горизонте 3–5 лет, не разрушая карьеру и здоровье.
- Какие активы у меня есть и что я готов потерять без критического удара по семье и базовому уровню жизни.
- Насколько для меня важны руководящие должности, доступ к кредитам и корпоративная карьера в ближайшие годы.
Если после честного ответа на эти вопросы становится ясно, что вы живёте в режиме бесконечного «обслуживания проблем прошлого», банкротство может оказаться не катастрофой, а управляемой перезагрузкой. Если же долги пока вписываются в вашу реальную финансовую траекторию, возможно, стоит начинать с менее радикальных инструментов.
Банкротство физических лиц — это юридический способ сказать «стоп» токсичным долгам, а не кнопка «отменить прошлую жизнь». Важно не только знать список преимуществ, но и трезво оценивать издержки, чтобы этот инструмент работал на вас, а не против.
С уважением, Кирилл Горин, финансновый управляющий и юрист по банкротству физических лиц.