Банковский маркетинг в условиях кризиса

27.11. 10:05
С чего начнем?

27.11. 10:06 Вад
Как же можно пострадать в 90-е когда куча банков была нафарширована государственным баблом в ожидании дефолта??? Всю жизнь бы так "страдал"... :)

27.11. 10:08 AndraX
О чём-то бишь мы?

27.11. 10:19 интересно
"продаться" более сильному банку? Что же так сразу-то? А повоевать?

27.11. 10:41
Покажите мне пожалуйста региональные банки на которых завязан бизнес региона. В регионах где неразвит банковский рынок всем владеет великий и ужасный Сбербанк.
так что разоряющиеся банчки местного разлива сильно на рыночную ситуацию не повлияют. Кстати именно мелкие банчки занмаличсь в регионах стрижкой купонов покупая дешевые межбанковские кредиты и загоняя их своим клиентам под грандиозный процент. Даже если бы не случился кризис от этих банков камнгя на камне бы не осталось в ближайшие 2 года. так как крупные игроки насытив рынки двух столиц и милионников ринулась с начала 2008 года в регионы и я сильно сомневаюсь что местные банчки смогли бы конкурировать хотя бы в ценах на свои продукты. Так что владельцы банчков могут спокойно вздохнуть кризис их спас от медленного вымирания)))

27.11. 10:52 Артем Тарасов
Уважаемый Борис Токарев!
Если вы хотите профессиональную дискуссию, ставьте профессиональные вопросы.
«Сегодня мы снова стали свидетелями кризиса, чаще называемого кризисом ликвидности или кризисом доверия».
Это упрощение природы кризиса, допустимое лишь для домохозяек и телеведущих. Кризис ликвидности это следствие совершенно других причин, и доверие здесь вторично. Но товарищ Сапрыкин не спрашивает, такова ли природа кризиса. Он выдает это как догму. (Ха-ха!)
«Можно ли в этих условиях и нужно ли на время забыть об использовании маркетингового инструментария в коммерческих банках для того чтобы выстоять»?
Это прям как Горбачев спрашивал на референдуме: «Вы за то, чтобы жить в сильной и дружной стране, где все во имя человека и для блага человека, или вы за развал Советского Союза»? Ответ запрограммирован, но лишен смысла, т.к. изначально поставлен ложно. Причем любой ответ не влияет на реальную ситуацию.
Если условия вопроса изначально ложны и опираются на догмы, то как ответить? Нет темы для серьезного разговора.

27.11. 11:12 Вопрос к лектору:
Простите, а кризис ликвидности и кризис доверия - это одно и то же?

27.11. 11:13 Dens
Может быть, именно банковский маркетинг способен помочь удержаться таким банкам "на плаву"?

Коллеги, вот ответ на этот вопрос:
[a href='http://www.vedomosti.ru/newspaper/article.shtml?2008/11/27/171097' target=_blank a]Ссылка[/a]

27.11. 11:14 Пилот
Очень интересно!
Мне кажется, что лучше одновременно совмещать финансовые и маркетинговые инструменты стабилизации коммерческого банка. Например. Лучшим решением в кризисной ситуации мне представляется комплекс мер Росбанка.
1. Финансовое решение - довольно серьёзное увеличение уставного капитала (владелец французкий банк, который г-н Саркози уже успешно профинансировал) с целью привлечения дополнительных беззалоговых кредитов Банка России (размер почти напрямую зависит от размера уставного фонда).
2. Маркетинговое решение - продолжение выдачи потребительских и ипотечных кредитов населению, кредитования юр.лиц, но только из числа "добросовессных" заёмщиков. Как ни странно, принцип 30х70 в банковской сфере вполне допустим.
3. Рекламная политика - довольно гибкая, пиар компании на телевидении и в прессе по привлечению вкладов граждан, спонсорство авторских программ для непосредственной ЦА (например по автокредитованию) на ТВ, "массированная бомбардировка" отсутствует. К сожалению, не могу расскрыть полностью схему "антикризисной" рекламной компании, но из всех банков с кем мы работаем, мне она показалась самой оптимальной.

27.11. 11:38 ИВ
Dens! Вот ответ на вопрос [a href='http://top.rbc.ru/economics/27/11/2008/263846.shtml' target=_blank a]Ссылка[/a]
Кста, новость сегодняшняя.

27.11. 11:50 Пилот
"А как же тогда быть тем банкам, которые не являются системообразующими и не входят в число банков, поддерживаемых властями?"
"Может быть, именно банковский маркетинг способен помочь удержаться таким банкам "на плаву"?" - нет, это им не поможет. 98% таких банков были напрямую аффилированы с крупными хозяйствующими субъектами либо бюджетами местных органов власти, расценивать их как самостоятельных "игроков" неверно. Формированием самостоятельной маркетинговой политики они не занимались. При кризисе "управляющего" субъекта, крах такого банка неизбежен, что нам любезно продемонстрировал 27.11.2008 11:38 ИВ в своей ссылке.

27.11. 11:54 Оливье Жульен
Согласен с тем, что вопрос поставлен слабо, но предлагаю на первый раз отнестись снисходительно, и Бориса поддержать.
По сути проблемы всё просто. После периода передела установится новая конфигурация банков: банки с господдержкой и банки частные.
Первые будут накачаны деньгами до посинения и продолжат прежние маркетинговые практики: будут бомбить по площадям с лучшим или худшим креативом. Там, собственно, и маркетинг не нужен. Вполне достаточно рекламы. И начальники отделов рекламы будут "свои люди", потому что места эти по прежнему будут очень хлебные. Они будут почти всегда не очень профессиональны, но смогут себе позволить слабый креатив, который будут компенсировать медиавесом.
Вторым придется быть теми самыми банками с человеческим лицом, и заниматься точечным маркетингом - привлекать юрлиц на РКО, работать с вкладчиками, удерживать их, повышать лояльность за счет внимательного и вежливого обслуживания, и т.д. Но условия будут очень неравные.
А с другой стороны, может это и хорошо. Уолмарт убил много маленьких магазинов. Но не всех. Некоторые выжили и даже развиваются. Потому что быстро поняли, что конкурировать ценой невозможно, зато можно конкурировать уникальностью и вниманием.
В общем, ничего особенно страшного не будет.

27.11. 12:05 :)
Судя по дискуссии, в банковской сфере всех маркетологов уже сократили, и они успели устроиться на новые работы.

27.11. 12:15
2 :)
на Ваш вопрос уже ответил Оливье Жульен
маркетинга в региональных банках не было и вряд ли появится. зачем просто воду лить?

27.11. 12:43 Ерофеюш
Да, вопросы слишком общие и неинтересные. Могу предложить поправить ситуацию - например откинуть пиар и рассмотреть чистый маркетинг. И начать с продукта. На вопрос какой лучше всего создать продукт, сразу напрашивается ответ - депозиты для физлиц. Именно в этом секторе лежать огромные и "ненужные" владельцам деньги. Соответственно, из последнего, что я слышал, это создание Уралсибом депозитов, по которым вкладчики кладут деньги, сразу же забирают проценты, и ждут когда выйдет срок вклада. С моей точки зрения, очень хороший ход, так как сразу притягивает к себе ЦА - "жадные" и, в то же время не позволяет досрочно снимать вклады.

27.11. 12:49 Вопрос Борису
Борис Евгеньевич!
А планируете ли вы в качестве экспертов вот этих "преподавателей" (см. во вчерашней ветке 27.11.2008 00:00 Ба! Знакомые все лица!):
Качалов. Консультант. Умный. Носит шейный платок. Немного похож на Андрея Вознесенского (если кто помнит :-) ).
Коро, Дымшиц. Консультанты. Умные. Умеют очень красиво говорить. Особенно Коро.
Самохин. Консультант. Умеет помогать клиентам.
Шкардун. Препод. Звездит. Со всеми вытекающими.
Рысин. Практик. Работал с маленьким чайным брендом, но сумел отвоевать свою нишу на рынке, где царствуют монстры. Открыт. Охотно делится секретами.
Богданов. Главный редактор, и, кажется, владелец журнала Маркетинг Менеджмент. Очень много знает. Открыт. Любая самая сложная тема в его изложении становится простой и понятной как дважды два.
Манн. Почти гуру.
Садовский. Директор колл-центра. Давно на рынке. Хорошо объясняет техническую часть устройства Горячих Линий, и умеет ими управлять.
Гайкалов. Кажется, совладелец агентства Connexions. ДМ-щик. Открыт. В своей сфере один из лучших.
Гирин. Друг Ширяева.

Или будут только "классические" преподаватели?

27.11. 12:57 Пилот
to 27.11.2008 12:43 Ерофеюш
А вот и не факт! Решение Уралсиба может и тактически приемлемое, но работать будет только на рынке краткосрочных диапозитов. Народ сильно поумнел последние 10 лет, теперь простой школьник с помощью калькулятора и динамики доллара и евро сможет примерно "прикинуть" среднегодовую инфляцию... кстати, любопытный факт, у нас в регионе в начале текущей недели внезапно закончились доллары... курс есть, а баксов нет... менялы "толкали" по 33-34 деревянных, в зависимости от объема сделки... кассиры обменников уверяли, что "временные трудности", "подвезти должны".

27.11. 13:05 Ерофеюш
Пилот, у меня нет данных на этот счет, но я сомневаюсь, что таких очень много. Бабушки конечно само слово "инфляция" слышали, но вряд ли понимают его значение. В результате социальной политики, в нашей стране стала довольно приличная пенсия. Так вот, пенсионеры, должны быть сейчас очень "лакомым кусочком" для банков. И плюс в том, что они, пенсионеры, не очень подкованы в финансовом плане.

27.11. 13:30 Пилот
to 27.11.2008 13:05 Ерофеюш
Про бабушек согласен, я бы для них сделал "пополняемый диапозит". Например. Принесла деньги в банк - получай годовой процент сразу, затем, приносишь ещё раз - снова годовой процент, но уже от довнесённой суммы и на оставшийся до окончания срока диапозита переиод, выплата по окончании срока диапозита, и т.д. Здесь очень хорошо можно бабушку запутать, т.е. в рекламном сообщении декларируем годовые проценты, (бабушка их в голове будет плюсовать), а де факто по окончании срока, получит обычную выплату. Опять таки, если "дернится" снять досрочно, не проблема... ну дело техники как договорчик состряпать.
Ещё я бы "поигрался" с драгметаллами, например "золотой диапозит" проценты можно привязать к котировкам золота, банк на вклад покупает слитки или монеты, а затем, по сроку диапозита может предложить клиенту разницу котировок, рухнуло золото, не беда, клиенту можно предложить "драгметалл" в натуральном выражении. Все довольны. Ну аесли клиенту до целого слитка не хватает, пусть доплачивает... занимает денюжку и снова тащит её в банк. Во где жадность будет работать!

27.11. 13:38 Цитата
"Ааа.. Так это Кирпич! Сапрыкин. Так, что-ли фамилия дружка твоего?"

27.11. 13:44 scavenger
Полностью согласен с Ерофеюш. Народ всегда очень позитивно реагировал на слово "сразу". "Сразу получить проценты, а не ждать" - такой посыл многих заставить понести деньги в банк. Кстати, вклад этот в УралСибе называется "юбилейный", приурочен (якобы) соответственно к юбилею банка и действует очень ограниченное время. Эта эксклюзивность еще сильнее поднимает ценность такого вклада в глазах бабулек и не только. В целом, на мой взгляд, очень сильный маркетинговый ход УралСиба.

И вот какая интересная ситуация получается. Сейчас все банки, имеющие хоть какой-то доступ к медиаресурсу, на перебой кричат о своей "надежности", "долговечности" и т.д. Все это формирует у среднестатистического потребителя положительное отношение КО ВСЕМ банкам, как нормальным инструментам увеличения собственных средств. Получается, что банки начинают работать друг на друга. Уникальная ситуация, на мой взгляд. Это очень сильно развязывает руки региональным банкам (только в плане маркетинга, не будем сейчас говорить о фактическом состоянии их активов, выше уже написано предостаточно). Потенциальный клиент уже готов нести деньги в банк. При этом все исключительно благодаря крупным банкам. Остается только ловить пенсионера с чемоданчиком бала на улице и под руку вести к себе. Хотя наглядных примеров такой рекламной компании сейчас вспомнить не могу, поэтому с конкретикой придется подождать. И при этом все крупные банки продолжают посылать сообщение "Банки - это надежно". И только один (скажите, дети, это кто?) говорят "Мы ваши друзья".

27.11. 14:17 Цитата
- Кошелек, кошелек,.. Какой кошелек?? Ха-ха-ха!!! На, обыщи!
- Обыщи, обыщи. Вон там, в правом кармане.
- Сидеть!!
- Чей кошелек?
- Мой, мой кошелек!!
- Все видели? Оформляй изъятие. Значит - срок уже имеешь. Ну что, Сапрыкин? Придумали мы на тебя методы? А ты, бестолковый, насмехался надо мной ) Вот тебе пословица - "не буди лихо, пока оно тихо".

27.11. 14:29 Крылов Андрей
Отчасти мои ответы здесь в моей статье по поведению в кризис: [a href='http://www.livingeyes.ru/blog/?p=42' target=_blank a]Ссылка[/a]

27.11. 14:44 Антипиар
2 Крылов Андрей
А-яй! Не красиво! Это тема г-на Сапрыкина. Копируйте свои мысли в обсуждение без всяких ссылок. Ща мы из вашего опуса котлетного фарша накрутим.

27.11. 15:08 Цитата
Крылов Андрей:
"Не претендуя на полноту, я постарался быть кратким и практичным. Но понимая, что нельзя (и даже пытаться вредно) угодить всем, я сразу предупрежу, что универсальных и подходящих всем решений нет. Каждый выбирает свой путь, наиболее уместный для своей ситуации и себя".

Пардон, "не претендуя на полноту" ??? А на вид "довольно упитан".

27.11. 15:22 Пилот
to 27.11.2008 14:29 Крылов Андрей
"Закажите и проведите у независимого агентства аудит своего продвижения до сегодняшнего дня и дальше по существующему плану продвижения. В результате объективного аудита вы сможете сократить затраты и получите новые идеи для продвижения." - у всех, без исключения, банков существуют довольно солидные службы для внутреннего аудита. Без них они просто не могут существовать. Запустить в свой банк "независимых" может только полоумный... Хотя есть пара "независимых" аудиторских агентств, можно к ним обратиться-)), Счетная Палата или Центробанк, правда после них банк можно "на клюшку" закрывать, "считать" очень хорошо умеють...

27.11. 17:30 лика
А целевая-то какая в регионах? Неужто деньги только бабушки сняли со счетов?
Мне кажется, что можно убеждать целевую в надежности и устойчивости банка через совместные проекты с крупными и уважаемыми (желательно, градообразующими) производственными компаниями. Партнерство будет служить хорошим стимулом для восприятия банка как надежного.
Грубо говоря, банки могут вести направленную точечную маркетинговую кампанию - программа сотрудничества с конкретной бизнес-компанией как возможный канал для коммуникации с сотрудниками бизнес-компании.
Уж креативную и содержательную начинку (типа процент повыше, сервис получше и тп) там можно придумать, а вот доверие работников компании к банку, который управляет капиталами этой компании может иметь место.
Только в этом случае нужно будет серьезно перестраивать сервис и коммуникацию - более глубокий уровень общения с компаниями-партнерами, инициация совместных пр-проектов.
Видимо, будущее российских регионов - в консолидации возможностей финансового сектора и производителей, так почему бы не попробовать сразу сделать не только совместные проекты, но и привлечь капиталы работников.
Ведь работники же являются владельцами акций региональных компаний, участвуют в управлении и т.п.

27.11. 18:51 так чайку зашел попить
Согласен с Артемом Тарасовым - нет темы для обсуждения. Предисловие о "пирамидальных" банках никак не ложится в проведение линии от 1998 к сегодняшнему дню. Да и на сегодняшний день первопричины и следствия кризиса , как справедливо отметили некоторые Коллеги, в статье-затравке явно поставлены с ног на голову. Ну да Бог с этим.
Я еще вчера отметил, что компании, имеющие доступ к ресурсам, и не имеющие их, будут выживать по разным схемам. Это напрямую касается банков.
оставим в стороне темы, как и при ком создавался банк и кого он обслуживает. Это особая статья.
Те же банки, которые активно работают с физическими лицами, могут уповать только на несколько составляющих, если хотят привлекать средства населения: развитость филиальной сети + ставка по депозитам + ставка по несвязанным кредитам + целевое кредитование (например, автокредитование или ипотека) + обслуживание.
Но банки по понятным причинам как консервативные организации ужесточили или свернули кредитные программы. Результат - автокредитованием занялись сами салоны. Ипотека - в виде программ рассрочки начинает предоставляться девелоперами.
Стоит ли банкам активно продвигать себя PR и рекламными коммуникациями? Кто работал с банками в этом направлении отлично знает практику взаимоотношений с ними в этом вопросе. Даже в благополучные, а не кризисные, времена здесь хватало ньюансов. В нынешнее время их станет еще больше.

27.11. 19:37 Оливье Жульен
2 27.11.2008 18:51 так чайку зашел попить
Коллега! Я хотел бы обратить внимание вот на что. Если вернуться к самому "интерактивному проекту", то под вечер осталась масса вопросов.
А какова же роль "эксперта"? Он модерировал? Развивал дискуссию? Формулировал новые вопросы, вытекающие из хода дискуссии? "Объединял усилия "академической мысли с интеллектуальными возможностями практиков?" "Вырабатывал позицию", как нам было обещано?
Увы, нет! Я таки надеялся на большее.
Похоже, "академическая мысль" пока еще не готова к столкновению с практической реальностью.
"Грустно, девицы" (с) Ильф и Петров.

27.11. 19:40 Пилот
to 27.11.2008 18:45 Ночной Эль
Таки сразу "гонять порожняки"? Я свою попытку "по чесноку" предпринял, никакого флуда, пытался "в тему" "с примерами"... даже немного обидно...
Борис Евгеньевич, куда "эксперт" подевался? До следующего четверга ждать?
Г-н Сапрыкин, а Вы сами, что по этой теме думаете? Хотите взирать с верху на происходящее? Неужели в АНХ забыли об основных принципах ведения дисскуса? Где собственные мысли? Предложения?...

27.11. 19:43 Пилот
to 27.11.2008 19:37 Оливье Жульен
... опередили, коллега...-)))

27.11. 20:26 п.психиаТОР
Хорошо, слив в пользу Сотава, 1:0 засчитан, просил же не заниматься "самопрепарацией" с первого раунда. Стало страшновато, это нормально. Нечего ответить, тоже нормально. Главный принцип интерактива это управление ресурсом, судя по всему, модератор Состава по двум темам получил ЦУ не вмешиваться. Великолепно! Это уже не ведомство маркетинга, это уже моя тема.
Ну-с? Г-н Сапрыкин (Токарев) хотите посоревноваться с к.м.н.?

27.11. 20:26 так чайку попить зашел
2 Оливье Жульен
Вы 100% правы, Коллега! Похоже, что мы вчера верно угадали направление "хода академической мысли". Думаю, что цель "академиков" состоит в следующем: не модерировать или вырабатывать позиции, а зацепить что-то из того, что мы тут между собой обсудим. Потом они доложат своим слушателям, что вот, мол, провели что-то типа исследования, и выяснилось, что жить предстоит так- то...Уверен, что слушатели от них просят быть поконкретнее. Вот они и пытаются разными способами. Это все ИМХО, разумеется.

27.11. 21:08
2 27.11.2008 20:26 так чайку попить зашел
Ага, но не совсем так, в МВА произошёл психологический надлом в кризисной ситуации, система в России себя полностью дискредитировала, неужели ни до кого не дошло? Всё, "каникулы" кончились! Это именно выпускники гарвордов и оксфордов "лажанулись" на Бекер-Стрит... я это узнал на конференции в Париже, когда Ассионале (типа нашего Сбербанка) представлял антикризисные меры. В коллуарах начали обсуждение японской модели управления, например, что ген. директором холдинга не может быть управляющий не достигший 65-летнего возраста. Этот кризис очень глубокий, его корни не в экономике США, кризис в психологическом принципе -"равных возможностей". Мы до того договорились, "что равных возможностей среди возрастных аудиторий нет в принципе", не может любой индивид с дипломом МВА управлять крупным бизнесом, опыта просто нет. Очень понравилось выступление одного из представителей Сорбоны, который сказал, что мы сами породили непонятного монстра, потом улыбнулся, и сказал, желающим на него полюбоваться предлагаю дойти до собора парижской богоматери, где его клоны по периметру стоят.
Вот так, начали обсуждать социальную адаптацию сокращенных сотрудников , а закончили причинами кризиса.

27.11. 22:22 Мрак Обамов
Похоже, у г-на Сапрыкина инет отключен. Или пишет уже диссертацию по наброскам, что выше))

27.11. 22:57
Какие сейчас права??? В АРМИ сокращают без компансационных пакетов.

28.11. 00:19 Знакомые все лица
чего только на составе на ночь глядя не прочитаешь
27.11.2008 21:08 :
так оно и было, подтверждаю. не могу точно индетифицировать по посту кто автор, но хохлы с москалями там накушались в полном объеме, это нужно иметь особый талант, что бы извратить суть выступлений. речь шла о евросоюзе и ответственности финансовых институтов, как основных рычагах экономики. хохлы ещё глобусы украины призвели, как символ самозамкнутости.

28.11. 12:25 Игорь Сапрыкин
Доброе утро, мои нетерпеливые Коллеги! Вы не потеряли меня вчера?) Лекции читал в Центробанке целый день, но за дискуссией следил, даже мысленно отвечал, осознанно выжидая, когда же наберется побольше откликов, что составить для себя более четкое представление о вас!)
А начнем давайте с начала.
Ваду:
В 90-е годы банки были втянуты в игру с ГКО, доходность которых разгонялась «немеренно».. И то что эту госпирамиду свернули – это, безусловно, в те годы стало единственно верным решением!) Спустя десятилетия им на смену пришли акции отечественных «голубых фишек» и похоже ситуация снова повторилась. Теперь же потерявшим средства олигархам государство снова пытается все возместить - что не есть верно.
Стишки вдруг сами сложились – не обессудьте уж – просто настроение хорошее!)
Олигархам потерявшим
Наши деньги приглянулись
Государство – будь на страже
Видишь – руки протянулись!)
Интересно:
"Продаться" более сильному банку теперь почему-то захотели очень многие. А вот желающих повоевать что-то не видно. Вот потому и возник вопрос – может ли им помочь одержать победу маркетинговый инструментарий?
27.11.2008 10:41
Каждый уважающий свой регион губернатор опирается на собственный региональный банк или группу банков. Именно на них и на региональном отделении Сбербанка и завязан бизнес региона. Как человек, владеющий полной информацией по этому вопросу отвечу прямо - масштабы владения «Великого и ужасного Сбербанка», также как и пришедших в регион филиалов крупных московских банков явно преувеличены.
Ну а мелкие частные банки не дотягивают до них по многим параметрам – именно поэтому им и отводится своя «ниша» по обслуживанию малого и среднего бизнеса по остаточному принципу.
Артему Тарасову:
Это было даже не упрощение природы кризиса для домохозяек и телеведущих!) Это была констатация его следствия - как Вы правильно отметили. А доверие отнюдь не может быть вторичным фактором. Вспомните хотя бы когда начался кризис 2004 года. После обысков в трех московских банках далеко не самого последнего десятка. О причинах сообщили так: действия осуществляются в рамках некоего уголовного дела, связанного с незаконной банковской деятельностью. Сами банки выдвинули другую версию - подвели клиенты, которые совершали подозрительные операции. В результате все банки урезали кредиты, предоставляемые друг другу. Значит, перестали доверять. Именно с такого недоверия начался кризис 2004 года. А потом паника перекинулась на вкладчиков, которые "свалили" один из крупнейших розничных банков и чуть не потопили другой. И сейчас, так же как и в 2004-м, банки первого эшелона начали перекрывать кредитные линии своим коллегам поменьше на рынке межбанковского кредитования. Тогда на фоне проблем с ликвидностью отозвали лицензию у Содбизнесбанка. А затем Зубков заявил о существовании "черного списка" из десяти банков, подозреваемых в отмывании преступных доходов. В итоге банки первого круга закрыли или сократили лимиты на МБК всем своим "подозрительным" коллегам и ставки на "межбанке" с 2-3% взлетели до 25%. Малым и средним банкам не удавалось занять денег, поэтому они не могли выполнить свои обязательства и теряли лицензии. Панику подхватили вкладчики, которые выстроились в очередь к двум крупным розничным кредитным организациям - "Гуте" и "Альфе".
Как нас пытаются убедить сейчас кризиса доверия не наблюдается, а открытие и закрытие лимитов происходит в обычном порядке. Просто кредитные организации в связи с общей нехваткой денег начали жестче относится к политике кредитования и не очень стремятся "делиться" с коллегами.
Также всех заставляет нервничать то, что мы много слышим про кризис. И позвольте мне не комментировать высказывания власть имущих о состоянии тех или иных компаний, в которые уже давно пора прислать доктора!) Зато все уже знают, что в США проблемы с ипотечными кредитами, в Англии испуганные вкладчики банкротят солидные банки. Мы вроде пока держим оборону, но и наш рынок испытывает дефицит денег. В таких условиях ситуация способна взорваться в любой момент. Но с уверенностью я могу констатировать только одно - в умах банковских работников кризис уже назрел. И слава богу, что он пока в серьезных масштабах не перекинулся на их клиентов. А природа кризиса очевидна - американские агентства раздули очередной финансовый пузырь, надавав плохих ипотечных займов; пузырь неизбежно лопнул (как раньше лопнул интернет-пузырь, еще раньше - пузырь ссудосберегательных касс, перед ним - пузырь мусорных облигаций, и так далее в глубь времен); лопнувший пузырь породил кризис доверия, кризис доверия породил кризис ликвидности, весь рынок посыпался вниз. Ну а вопрос о необходимости активизации маркетинговой активности банка в условиях кризиса я по-прежнему выношу на ваше рассмотрение. Надеюсь на конструктивный ответ.
Вопрос к лектору:
Простите, а кризис ликвидности и кризис доверия - это одно и то же?
Про это я много только что сказал выше, ну а с точки зрения науки - кризис ликвидности в банке - это ситуация когда банк более не может отвечать по своим обязательствам перед своими вкладчиками в определенный период времени.
А хотите я и Вам тоже свой свежий стишок прочитаю? Вчерашняя фраза от Шнура под квадратом Малевича навеяла! (Жаль модераторы убрали!)
Кризис совести и чести
Возникает из-за бестий
Поимевших граждан валом
Получивших черным налом!
«Черный ящик» - их стихия
И Малевич – как МиссИя
«Нишу» им изобразил
Жил б – в нее и проводил!
Разве знал Малевич раньше
Что создав свой «черный ящик»
Он бездонную копилку –
Миру денег подарил!)
Densу:
Спасибо за ссылочку, очень любопытно!)
Пилоту:
Согласен с Вами в том что важно одновременно совмещать финансовые и маркетинговые инструменты стабилизации банка и пример Росбанка очень показателен.
1. Для реализации финансового решения – а именно привлечения средств в уставной капитал так же требует особых маркетинговых ходов со стороны руководства банка
2. Согласен и с Вашими предложениями по маркетинговому решению - продолжать выдавать потребительские и ипотечные кредиты населению, кредитов юр.лицам числа "добросовессных" заёмщиков, и желательно в запрашиваемых объемах по пониженным ставкам и с малым сроком рассмотрения заявок.
3. А в рекламной кампании как раз и можно довольно гибко, посредством пиара на телевидении и в прессе осветить осуществляемое в пунктах 1 и 2, что поможет привлечению вкладов граждан
Не менее важна и роль спонсорства авторских программ для непосредственной ЦА на ТВ, "без массированной бомбардировки".
Также возможно предпринять такие шаги как работа с крупными вкладчиками и приоритетными клиентами, направленная на их удержание. И если об этом все узнают – уже будет неплохо!) Думайте в этом направлении, Пилот, Ваш ход мыслей мне нравится!) А при первом случае летите к нам в Москву учиться – весенний набор на программу МВА уже открыт! Если докажете что Вы – Пилот, то Вам обеспечена внушительная скидка!)
ИВ
Спасибо за ссылочку. И к сожалению это только самое начало!
Пилоту:2
Согласен, что «карманным» банкам, не имеющим связей во власти и не умеющих дружить с крупными банками будет тяжелее всех. Может все-таки у них еще есть время для того чтобы мобилизоваться и выжить? Может все-таки маркетинг?)
Оливье Жульену:
Спасибо за упрощение сути проблемы! Действительно сейчас вкладчики забирают деньги из частных банков, что купить валюту и переложить или ее или рубли в банки с господдержкой.
Первые, накачанные деньгами, продолжат жить, не обращая внимания на потребности клиента. А вот частным и впрямь придется еще шибче крутиться и дальше то что Вы сказали – суть этого сводится к маркетингу отношений и умению делать и поддерживать друзей!
Маркетинг партнерских отношений с малым и средним бизнесом – вот их удел. Если хотите, то развейте эту мысль было бы интересно!
:)
В банковской сфере и так маркетологов было мало – в основном «свои люди» с минимальной загруженностью и простыми задачами. С такими умениями наверное трудно куда-то устроиться!) Хотя я зря обобщаю – пусть это будет шутка!)
27.11.2008 12:15
А маркетинг в крупных региональных банках был, есть и будет!) Здесь правда важно что понимать под маркетингом!) А я под ним понимаю ВСЁ!)
Ерофеюшу:
Давайте из слишком общих и неинтересных вопросов выберем частные и интересные!). А давайте зачем-то откинем пиар!) И пусть маркетинг станет чистый!) По вопросу выбора продукта я также Вас поддерживаю. Но почему только депозиты? А кредиты разве уже списали? А расчетно-кассовое обслуживание? Депозиты для физлиц в Уралсибе со сразу забираемыми процентами – классных ход. А может еще что?)
Вопросу Борису:
Здесь выступят люди, компетентные в тех или иных конкретных отраслях, спецы так сказать в отраслевом маркетинге. Возможно, кто-то из универсальных профи согласиться поучаствовать! Но что я абсолютно точно знаю – всех их вы сможете встретить на нашей программе МВА!
Пилоту:3
Валюта всегда была приоритетной при выборе способа вложения. Сейчас депозитные ячейки все переполнены – и почему-то в основном валютой!) Может все-таки валютный вклад в госбанке – это надежнее и доходнее хотя бы на ближайшие месяцы? Как тут маркетинг может сработать? Есть ли альтернативы баксу?
Ерофеюшу:
Почему же пенсионеры, должны быть сейчас очень "лакомым кусочком" для банков? А корпоративные клиенты?
Пилоту:4
Понравилось мне Ваше желание "поиграться" с драгметаллами! Просто супер мысль, «если рухнуло золото, не беда, клиенту можно предложить "драгметалл" в натуральном выражении». Как сейчас вижу!) А какими еще способами маркетинг может заставить работать человеческую жадность?
Scavengerу:
Полностью согласен с Вами касательно, что вклад реально привлекает население. Так же очевидно, что государство не утруждало себя экономическим ликбезом и продвижением идеи обслуживания в банках. Теперь же они сами работают друг на друга. Жаль только что пошатнулись «столпы» мировой банковской системы.. Кто-то же должен быть эталоном на века? Неужели это будут наши банки? Может им в этом поможет маркетинг?)
Цитате (и только Ей):
Фамилия моя очень понравилась?) Хотите тоже такую – приходите на нашу программу - обсудим условия ее получения!)
Крылову Андрею:
Спасибо за ссылку, почитаем и сверимся!) А Вы случайно не тот ли самый АК из Монтекристо?)
Антипиару:
:-)
Лике:
Правильно Лика, не только бабушкины денюшки правят миром!) Корпоративные клиенты – форева!)
И углубились Вы правильно – нам есть что с Вами обсудить – забегайте как-нибудь!) АНХ, 1-й корпус, офис 515.
так чайку зашел попить:
Ну нет темы для обсуждения значит нет!).Но я ведь попылся исправиться!) Вы ведь дадите мне шанс – у меня ведь в отличие от Бориса нет каски!)
Предисловие не ложится – пожалуйста, - я выше другую линию провел! Первопричины и следствия кризиса перевернулись? – Ну и это поправимо!) Задача-то не в этом была. А вот за развитие мысли по разным схемам спасибо большое! Про работу с физиками – все ясно. А вот с юриками разве все должно остаться прежним?)
Оливье Жульену:
Свою роль вижу очень четко – читать вас и дополнять чем могу. Вчерашний день я вроде только что за часик-другой сегодня осилил – давайте дальше пишите, накопим побольше – в понедельник подведем итоги промежуточные. Ну а к среде уже будем совсем профи и вместе поймем как нам может помочь маркетинг пережить этот кризис!
Пилоту:5
Нетерпеливый Вы наш, тоже как как и Вы не люблю "гонять порожняки"– неужели я не оправдал Ваших ожиданий!) Предложение о скидке остается в силе!)
п.психиаТОРу:
Давайте, Доктор, ставьте диагноз банковской системе, пишите свой рецепт!)
так чайку попить зашедшему:
Коллеги я у вас ни строчки не украду, ладно?) А вы уж мое берите все (сколько унесете за несколько раз) и несите в массы! А не хватит, так за остальным учиться к нам приходите – будем очень рады обсудить животрепещущие темы на занятиях по программе МВА!
В завершении скажу, что в нашей МВА психологического надлома в кризисной ситуации не произошло – приходите учиться – сами все увидите!)
Система работает – и это вам скажет любой наш выпускник!)
Мраку Обамову:
Интернет у меня включен – просто я шибко сильно востребован – многие банки хотят меня послушать и приглашают к себе с выступлениями и консалтингом по всей России. Я работал в банках больше десяти лет, а сейчас лекции вот читаю, книги, статьи пишу. сегодня вотс вами переписываюсь - вообщем жизнь не останавливается! Диссертацию я уже защитил давно без набросков – и тогда и теперь стараюсь, чем могу быть полезным своим коллегам-банкирам!)
Удачи всем - спасибо за сотрудничество и понимание!)
С уважением
Искренне Ваш И.Сапрыкин

28.11. 12:53 Игорь Сапрыкин
Нигавари..)

28.11. 14:17 DJart
Банковский маркетинг ? )))
Весь банковский маркетинг сводится к попыткам надуть частного клиента по платежам в сторону банка за обслуживание, показывая выгодные условия но с сносками *** и расшифровками очень мелким текстом, что еще платится в сторону банка, вклады с капиталлизацией процентов и прочие занятные продукты это для европейцев, а здесь нужно массово долбать лоха клиента, привлекая рекламой и как развитие фронт офиса нанимая реперов почище тайм шера "мы поможем Вам взять кредит"
интересно какой следующий шаг в развитии этого "маркетинга" ?

28.11. 15:41 Я
А если не секрет в каких банках и на каких должностях в течение 10-ти лет работали?

28.11. 15:49 ruf
К сожалению пока мы видим лишь то, что доморощенный MBA и всякие "центры бизнеса и маркетинга" не могут даже построить дискусс на интересующую тему, а уж учить нормально.... ....м-да, кризис доверия.

28.11. 16:26 Игорь Сапрыкин
DJartу:
А я вот не разделяю Ваш сарказм насчет банковского маркетинга! Действительно, весь банковский маркетинг сводится к попыткам "надуть" не только частного, но коропоративного клиента знаниями о предоставляемых банком услугам, на основе изучения потребностей их бизнеса!) А названные Вами "перегибы" по платежам в сторону банка за обслуживание свыгодными условиями со сносками *** и расшифровками мелким текстом - это для людей ленивых, не умеющих беречь и считать свои деньги. Нормальный клиентский банк таких клиентов сразу упредит от подобных провокаций конкурентов - и будет в выигрыше!
"Вклады с капиталлизацией процентов и прочие занятные продукты" также выгодны, если знать основы математики. А "массово долбать лоха-клиента, привлекая рекламой" - это позиция ущербная и невыигрышная.
Можно нанимать хоть реперов хоть дайверов - лишь бы они донесли информацию что находясь и на земле и под водой вы можете расчитывать на финансовую поддержку. А фраз "мы поможем Вам взять кредит" - это от посредников, которых нужно избегать. Просто приходите в банк и берите кредит!)
А следующий шаг в развитии "маркетинга" будет состоять в партнерстве и взапимовыгодном сотрудничестве банка и клиентов. Иного не дано!
Я:
Пять лет работал зампредом, пару лет руководил солидным сейчас действующим банком, до этого был ведущим экономистом, начальником отдела. Но суть не в этом. Я же не себя здесь пиарю, а Вам помогаю разобраться в сложившейся ситуации!) Если ходите, приходите ко мне в гости - я Вам все раскажу!)
rufу:
Действительно, Рафик, доморощенный MBA и всякие другие "центры бизнеса и маркетинга" не смогут построить дискуссию на интересующую тему, а уж тем более научить жить нормально! И Вы правы - нет им доверия!)
Но слава Богу что есть наш Центр и наша программа МВА, где Вы сможете отрыто обсудить любые волнующие Вас вопросы!) Именно поэтому я сегодня весь день с Вами, а Вы - где-то далеко.. В жизни всегдап побеждают не скороспелые нетерпехи, а те, кто умеет ждать - "как никто другой!"))
Если Вы - этот самый "никто другой" - то Вы Наш Друг! И Вам мы передадим все что знаем сами!) Удачи Вам, удачи нам, удачи всем!

28.11. 17:15 Ночной Эль
То 27.11.2008 19:40 Пилот
Ничего обидного. Просто любой компании легче найти для себя антикризисные меры с нуля, чем решить, подходит ли ей Ваше решение, и адаптировать его к своей ситуации. Универсальных антикризисных мер не существует, поэтому я написал про поржняки.

28.11. 17:40 Игорь Сапрыкин
Я хоть не Пилот, но раз все равно с Вами, то можно тоже выскажу свое мнение?)
Вы совершенно правы касательно уникальности программы выхода из кризиса любой организации. Вам очевидно необходимо провести дополнительные маркетинговые исследования тех сегментов и "ниш" рынка, которые внезапно в результате кризиса освободились конкурентами. Очевидно это потребует и оценку собственных возможностей, анализ потенциала в привлечении средств и клиентов. Ну а дальше,всп чтокасается разработки комплекса маркетинга - все довольно стандартно: это совершентвование асортимента, ценовой, сбытовойи коммуникационной политик с учетом сложившейся конъюнктуры рынка для каждого выявленного целевого сегмента, и неожиданно освбодившейся "ниши"!
Универсальных антикризисных мер нет, но Пилот по своему прав - он не забыл про финансовый анализ собственного состояния и его улучшение посредством поиска новых партнеров, а и также разработки оптимального для данной ситуации комплекса маркетинга. Вообщем он молодец и его подход - есть основа всех подходов!) Хотя может Вы его дополните еще и опциями, касающимися оптимизации персонала, совершенствования управленческой структуры и прочими.. если хотите, то можем с Вами встретиться и обсудить реальный проект, я всегда открыт к сотрудничеству с людьми, ищущими ответ в это непростое время! Удачи Вам, Ночной Эль!)

28.11. 18:22
Забавно - именно банковская деятельность и вообще - маркетинг - привели к кризису. Они - причина. А теперь фраза - "что делать в условиях кризиса" )))) Очень смешно.
Это все равно что сказать: "Я обосрался. Но я нашел способ, как мне теперь жить и работать обосранным".
Может, лучше помыться сходить?

28.11. 18:24 Леха Анаболик
Игорь, добрый день

Я работаю в банке. Зайдя сегодня на Состав увидел ссылку про Вашу инициативу и сразу же в нее зашел, тебя действительно интересная и жизнено важная. Я давно занимаюсь маркетингом, отношу себя к практикам. То есть я не пишу книги и не собираю семинары, чтобы найти решение. Моя зарплата завязана на показатель продаж, а не на количество килобайт текста и командировочный бюллетень. Почитав комментарии и Ваш ответ, я, к своему большому сожалению, увидел все то, что рассказывают многие сейчас: анализ 29 года, анализ 98 года, их беспочвенная проекция на 08 год и разрозненные очень абстрактные выводы. Маркетинг, этот такое понятие сравнимое по масштабам с нашей солнечной системой. Каждый банк, это своего рода планета. Действительно ли Вы берете на себя ответственность предложить один инструментарий для всех «планет»? Или просто Ваше имя в последнее время плохо продается, и нужно поболтать? Решения из области «нужно искать оптимальные схемы управления, диверсифицировать фондирование, занимать освобождающиеся ниши, выдавать больше кредиты добросовестным заемщикам (?!!!! – человек знаком с понятием скоринга и сроком валидности оценки в условиях кризиса?!)» обычно смываются в унитаз. Кто из спикеров сможет подготовить материал, который не стыдно распечатать и показать коллегам?

28.11. 18:34 Олег
Игорь Сапрыкин, все что Вы сказали по поводу банковского маркетинга бред чистой воды из-за непонимания банковской деятельности, горизонта кризиса и слабого представления о внешней среде.
А в АНХ Чеканского только и можно послушать.
"так чайку зашел попить", респект.

28.11. 18:55 ruf
28.11.2008 16:26 Игорь Сапрыкин
+++ Игорь, к сожалению Вы своими ответами и не очень корректными "подколками" и детскими "наездами" полностью и окончательно дискредитируете здесь свой центр и АНХовый MBA в целом, более того, имея зарубежное образование, друзей с зарубежными MBA разных стран, коллег ушедших из вашей академии, я могу уверенно всем советовать не ходить к вам.)))

И совет, для которого не нужен кандидатский минимум - при ответе в сети принято не искажать ники людей, не использовать их в уничижительной манере и вообще внимательнее следить за своими речевыми оборотами. Хотя бы потому, что вы не всегда можете знать с кем общаетесь и чем это обернется в оффлайн.

28.11. 19:11 Пилот
to 28.11.2008 12:25 Игорь Сапрыкин
Спасибо за ответ. Начну по пунктам.
1. Причинно-следственные связи кризиса, которые Вы привели, разделяю в полном объёме.
2. Спасибо за предложение и за внушительную скидку, разумеется -), доказать, кто на самом деле Пилот очень легко, в редакции Состава есть мои координаты. Но! Если здесь зашла речь о проблемах МВА, то выскажу на эту тему свою точку зрения. Я уже пытался получить себе диплом, причём, исключительно для презентации потенциальному работодателю. Даже сейчас некоторые кадровые службы выдвигают эти абсурдные требования. Закончилась эта история довольно весело. Пришел на собеседование, которое в процессе переросло в обмен мнениями. У меня два образования, одно инженерное, второе специальное. Так вот это "специальное" оказалось слишком специальным. Это "специальное учебное заведение" сейчас успешно похоронено где-то в архивах, вместе с архивами ЦК КПСС. Специализация - пропоганда, контрпропаганда, идеология и т.д. и т.п., но только не та которую в те времена официально изучали. Если Вам о чём нибудь говорит имя профессора Волкогонова, который лично руководил "замесом", то поймете, чему нас там учили... Ну и ... не нашлось под меня курса МВА. Тупо заплатить деньги за диплом, счел ниже своего достоинства. Да, может просто не повезло, но больше пробывать не хочется. Смысла не вижу платить сумашедшие деньги, за то, что сам лучше знаю. И эта проблема не только у меня одного.
3. Конечно, проблема "малых" и "карманных" банков в какой то степени может быть решена маркетинговыми инструментами, но ничего путного в итоге не получиться. Отсутствие подготовленно персонала - проблема решаемая. А вот фактор времени не решаем абсолютно. Время идет и его просто не хватит на анализ ситуации и принятие обоснованного решения. Наверное, Вам как банкиру, известен один из принципов - банк всегда "сыпется" в "арифметической прогресси", а остановить процесс можно только мерами (или финансами) "прогресси геометрической", где временной фактор является ключевым (во чего вспомнил! и чему нас только ни учили, даже как мелкий нестабильный банк "грохнуть" -))
4. С "золотыми серификатами" я свою мысль до конца не довел, я бы заработал бы не вкладчиках, а на несколько другом... на той же жадности, но уже других лиц... вот давайте предположим, лежит в моем секторе Гохрана золото моих вкладчиков, много золота... Вам как банкиру никакие мысли не приходят? -))
5. Для исполнения плана игры на человеческих пороках, можно использовать достаточно много банальных но эффективных и малозатратных рекламных уловок, если конечно немного психологию потребителя знать. Например, человек не может свои деньги на диапозите руками потрогать? Давайте создадим для него иллюзию! Можно раз в неделю, а можно раз в день, как психологи посоветуют, присылать ему на сотовый СМСку, за сегоднешний день ваш счет увеличился на ...рублей...коп., а потом в конце недели -"Ура! Вы получили "бонус", скачайте бесплатно рингтон "...". Смотрит человек как его денюжка капает и фантазирует, что на неё он может купить. Положительная эмоция? С кем связана, конечно с банком! Итог - получаем лояльного клиента. Затраты - копеечные.
Вообще, моё мнение, кризис больше в головах, чем на самом деле и чем голова "дурнее" тем больше в ней кризиса...
to 28.11.2008 17:15 Ночной Эль
Согласен, универсальных антикризисных мер не существует, как не существует универсальных методик разработки антикризисных мер. Это даже очень хорошо! А то скучно жить будет-)))

28.11. 19:16 анти-Пиарщик
г-н Сапрыкин, доброго времени суток!
Спасибо за интересную тематику. Жаль, что она свелась к ПиАру вашего центра.
Ну да ладно. Даже "звезды зажигают, т.к. кому-то нужно". Что уж говорить об этой статье и обсуждении... "доморощенные" всегда хуже, это точно. Кто ж спорит?!
Удачи и процветания Вашему, а не "всякому другому", Центру.

28.11. 19:49 НОС
давайте поиграем в тенис это будет полезнее

28.11. 20:10
ну вот благие пожелания "какой должен быть умный клиент, какой должен быть честный банк"

в силу своей работы часто общался с банковскими топ менеджерами и владельцами банков
да попадаются очень крутые практики-теоретики продукта (например в лефкобанке пред отделения №1 в москве) это золотой фонд отечественного банкинга

но маректинговые инструменты реально применяемые массой ком банков на рынке это
- введение в заблуждение клиента рекламным сообщением (ненужно доказывать, что это делается по недомыслию банков и виноват клиент - невнимателен). Это работающий на рынке маркетинговый российский инструмент.
- организация работы реперов-посредников (вполне связанных в теневую с банками но конечно официально несвязанных)
это эффективные способы получения выгоды от сделок

у меня лежит несколько проектов продуктов со "светлыми" маркетинговыми инструментами ВТБ интересовался но не стал разрабатывать маркетинговые процедуры - еще не время

мой вопрос был не о Вашей оценке этичности поведения "невнимательных клиентов" а о перспективах следующих за прямым умышленным введением в заблуждение маркетинговых инструментов

как Вы вероятно знаете во всех рынках первое время их развития используется обман как маркетинговый инструмент (обман и введение в заблуждение подчеркиваю умышленное и обсуждаемое разработчиками)

что будет следующим шагом и когда его ждать ?

28.11. 20:45 DJart
предидущий пост мой

28.11. 21:01 Вопрос автору
"Но слава Богу что есть наш Центр и наша программа МВА"

Amen.

28.11. 22:15 Оливье Жульен
Игорю Сапрыкину
Ну что ж. Спасибо, что ответили. А то я было совсем разочаровался.
Тем не менее нельзя запускать дискуссию и уходить на лекцию. Непрофессионально. Дискуссию надо модерировать.
Надеюсь, следующие блины не будут комьями.

30.11. 20:17 Виола
Господа, похоже академическая теория окончательно победила чувство реальности. Как кризис доверия мог породить кризис ликвидности, если доверия никогда и не существовало? По крайней мере в этой стране. Откуда взялся кризис того, чего нет? С тем же успехом причиной может быть кризис всеобщей честности или еще какой-нибудь страшный зверь - несуществующий в природе.

01.12. 00:08 DJart
еще пару центов в тему

забавно было видеть год назад как банки обсуждали как серьезный маркетинговый инструмент
"печать изображения на кредитной карте"
председатели правлений любили вызвать рекламистов и им рассказать - мы хотим сделать продукт для людей, вот человек как узнает, что может на карту разместить свой портрет или ЛЮБОЕ изображение сразу придет в наш банк а не к конкурентам"

самый позорный рекламный щит на эту тему висел при выходе к ресторану Пушкин из перехода от Елисеевского перед лестницей, на которой часто тусовали бомжи, заплевывая весь пол висел щит с прикленным квадратом мутной фиговой фольги и призывом посмотреть в него и отразить свой портрет на фанерной кредитке размером два метра, и быстро бежать в банк за такой вот кредиткой

))) может и сейчас висит, если забыли снять

01.12. 00:20 п.психиаТОР
to 30.11.2008 20:17 Виола
да уж! Население России сначала поимел г-н Горбачев с 50 и 100 рублёвками, после чего положил голову на рельсы, потом Чубайс поигрался с народным достоянием, потом дефолт под рукодством Ельцина, пару лет назад ряд банков по кредитным карточкам выдавал кредиты под сумашедшие проценты. А вот теперь народ поимеет банки, которому кредиты понавыдовали. Кстати, г-н Сапрыкин ещё не в курсе, что Пенсионного фонда России серьёзные проблемки начались, все помнят "письма счастья"?
Игорь, хотели мой диагноз? Запросто! Мировая банковская система настолько стала самозамкнутой, что начала деньги внутри себя зарабатывать, от реальности оторвалась. Нормальный итог, антиглобалисты оказались правы - финансовый однополярный мир разрушился. Кризис в головах учредителей крупных финансовых корпораций. Жадность и глупость - вот причины кризиса.

01.12. 12:31 лика
коллеги... как всегда обидно, что хорошая затравка для дискуссии обернулась "замерами персональных приборов"... сейчас вопросы не к системе МБА в России, не к личным заслугам и опыту, а в поиске идей для восстановления (хочется сказать - выживания) финансовой системы страны.
Или тут мало таких, кто помнит, как в 90-е рассчитывались чемоданами налички, а платежи ходили по полмесяца-месяцу, и пока они ходили - инфляция сжирала солидную часть этих платежей?
на мой взгляд сейчас вопрос - не в тактических ходах, а в глобальной стратегии для банков.
Как удержать и вернуть физиков?
В чем нуждаются сейчас корпоративные клиенты, помимо стандартных банковских пакетов (корп. обслуживание, кредитные линии, и т.п.)?
Как сотрудничать с государственными структурами и самим государством, не выполнять предписания, а именно - сотрудничать, т.е. что могут банки предложить государству?
Финансовая система "крякнула", нужны принципиально новые системы управления и взаимодействия банков с клиентами. Может, пора думать в сторону партнерства, а не "дружбы" за проценты?

01.12. 14:13 Игорь Сапрыкин
Добрый день, Коллеги!
Надеюсь выходные прошли приятно?) А вот понедельник что-то очень уж тяжелый..) Но ничего – мы ведь справимся!)
Продолжим неспешно обмениваться мнениями по интересующему нас вопросу. И как всегда пойдем по порядку.
28.11.2008 18:22
Любопытный взгляд, вот только хорошо бы если бы автор все-таки раскрыл свой посыл о том, что«именно банковская деятельность и вообще - маркетинг - привели к кризису»? Получается по-Вашему, что все последние десятилетия маркетинг старательно формировал ненужные потребности, насаждал людям как оказалось такой ненужный и небезопасный прогресс?) И сейчас в проигрыше оказались те, кто достиг в этом максимума. Получается, что американцы недолго радовались тому, что у них есть крупные и сильные банки со столетней историей, каждый из них с закрытыми глазами пользуется пластиковыми картами, а для бизнеса хорошим подспорьем являлись эффективная система электронных платежей и развитый фондовый рынок и т.п.? И получается что все маркетинговые усилия напрасно были направлены на развитие этого мирового экономического рая? А сейчас получилось, что те страны, жители которых «на Вы» с пласткартами и акциями, сильно не пострадали, и это хорошо? Правильно я понял Ваш посыл?)
Леха Анаболик:
Приятно встретить человека, который как я, давно занимается маркетингом, относит себя к практикам. Для поиска решения я, как и Вы, всегда думаю сам и мои клиенты довольны мной как консультантом. И от эффективности внедрения моих предложений и зависит моя зарплата, тоже получается завязанная на показатель продаж. Но я так понял не в этом суть Вашего выступления. Вы правы, я действительно, чтобы уровнять участников обсуждения позволил небольшой экускурс и дал так сказать направление обсуждения.
Лично для меня в Ваших понятиях Маркетинг это скорее всего атмосфера, которой в той или иной степени наполнена каждая из Планет (банков) Солнечной Системы.
Скажу прямо, в рамках этого обсуждения я не буду предлагать единый инструментарий для всех «Планет». Но перечислить все составляющие этого набора нам с Вами абсолютно под силу. Более того, далее, с учетом знаний типов «Планет», конкретного состояния дел каждой из них, их положения в Системе, понесенных потерь от воздействия кризиса, отраслевой специфики их клиентов и еще многих других показателей – мы сможет выработать свое Видение - «Куда двигаться» и «Как действовать». Именно этим мы успешно ежевечерне занимаемся со слушателями программы МВА – такими же как и Вы практиками, после работы спешащими на наши семинары, чтобы в течение 4-х часов вдумчиво, в режиме «мозгового штурма», попытаться найти решения по конкретным ситуациям. Здесь это сделать сложнее из-за невозможности участников полностью сосредоточиться на обсуждаемой проблеме и открыто высказаться, текучести аудитории, разного уровня подготовки и решаемых задач, ну и так далее. Имя свое я никогда не продавал, попусту болтать не люблю – поэтому давайте может все-таки попробуем вместе и конструктивно? И не будем потребительски ждать пока «кто-то из спикеров сможет подготовить материал, который не стыдно распечатать и показать коллегам"! Давайте создадим его все вместе!
Олег:
«Бред… Бред – это хлеб по английски..») («Большая разница»)… Банковскую деятельность знаю хорошо – иначе не был бы успешным банкиром в течение десяти лет. Горизонты кризиса все-таки сейчас еще не видны, но если Вы уже их увидели, то, пожалуйста, будьте любезны, поделитесь своим открытием с Коллегами по обсуждению – это всем сейчас очень интересно. Свои представления о внешней среде я не высказывал – здесь ведь не мой семинар, а совместная дискуссия, а я, так уж сложилось, ее эксперт.
Если высказываний будет мало, то это ведь не значит, что я должен читать здесь лекцию, правильно?)
Даже уважаемый мною и Вами Александр Николаевич Чеканский, кстати читающий совсем не «Маркетинг», а «Управленческую экономику», «Микроэкономику» и «Макроэкономику» точно не стал бы этого делать!) И вот лично мне удивительно – Вы уже всех у нас переслушали, чтобы сделать такой вывод? Если еще нет – то мы Вас ждем, будем рады!
ruf:
Ну не согласен я с Вами, что «дискредитирую здесь свой центр и АНХовый MBA в целом», простите великодушно, не согласен. Хорошо что Вы еще не сказали про весь российский МВА – а то я меня бы разорвало от гордости, что именно я - его яркий представитель!) А если серьезно, то и программы везде разные и преподаватели тоже – кто-то кому-то нравиться, кто-то кому-то нет. Но ведь с этим можно жить, правда?) Ну и спасибо Вам за приятную информацию о том, что люди, имеющие «зарубежное образование, Ваши друзья с зарубежными MBA разных стран» хотят и ищут достойную программу МВА! Также мы всегда будем рады, если вернуться коллеги, ушедшие из нашей академии, даже если это было из-за финансовой и академической задолженности». Времена изменились и Академия тоже. И Вы тоже, пожалуйста, приходите, ведь кризис реально показал, что западного образования, увы, уже недостаточно чтобы понять а тем более изменить российскую действительность.
Искажать ники больше не буду, хотя имея 8-летний опыт в ЖЖ и на многих форумах, я никогда не считал, что этим задеваю личности, и стоящих за ними людей. Кстати я уже жду, когда мое открытое участие здесь завершиться и я, вместе со вами, снова буду иметь возможность анонимно и безопасно высказываться – что безусловно намного легче и приятнее! А в оффлайне мы будем со всеми будем только дружить!) И по обсуждаемой теме выскажитесь пожалуйста с высоты своего образования и накопленного опыта.
Пилот:
1. Спасибо за солидарность, очень приятно!) Выше мы немного коснулись причин и по мнению неизвестного коллеги оказалось, что есть вина маркетинга в кризисе!) А лично Вы как считаете? Да действительно банки США расслабились, забыли о необходимости оценки рисков, пошли на поводу у клиентов с сомнительной платежеспособностью, навыдавали им высокорисковых кредитов, а затем, смешав их с низкорисковыми, сделали эту «кашу» обеспечением для сомнительных деривативов, запущенных по всему миру. А так как все американское всегда было лучшим, то их и стали скупать «пачками». Здесь ведь тоже пропаганда сработала, правда, маркетинг постарался? А вот когда пошли невозвраты и задержки кредитов, тогда уже ничего не смогло остановить разворачивающийся кризис. Ну и по миру люди заволновались и зажались, забыв о своем постепенно укрепляющемся доверии к банкам!)
2. Ваши сомнения насчет качества некоторых МВА и наличия серьезных собственных знаний, которые перевешивают все иное, - полностью разделяю. Сам тоже так мучился, когда искал программу для возможности не «тупо» записывать и смотреть в «рот» преподавателю, а иметь свободу для высказывания своего мнения и обмена знаниями с коллегами. Ну и нашел, отучился, остался преподавать – и не жалею!)
3. Мне кажется "малых" и "карманных" банков через пару лет уже не будет. И ЦБ принимает меры – повысить размер уставного капитала, показатели надежности банка изменить хочет – вот-вот будут решения. Ну и отзыв лицензий за малейшие промахи участятся. Поэтому я думаю останется сотня-другая самых-самых, которые уже кредитуются государством, ну и в общем находятся в некоторой зависимости. А за умельцами, желающими посредством лживой пропаганды «грохнуть» мелкий банк сейчас специально обученные прокуроры охотятся – чтобы неповадно было некоторым недобросовестным конкурентам дистабилизировать ситуацию и вводить в заблуждение вкладчиков о якобы банкротстве в целом еще довольно крепких банков!)
4. И хорошо, что мысль с "золотыми серификатами" Вы до конца не довели, а то обязательно найдутся хитрые ребята, которые хотят это у себя внедрить по-тихому, а про нас с Вами при этом забудут!)
5. Про СМС-ку идея супер, Вы, молодец!) Правда все зависит от периодичности ее посыла!) Представляете – если каждый рубль например "звенит". А то и каждая копейка!)
анти-Пиарщик:
Приятно что Вы всегда «на страже» - и что бы не дай бог кто о себе заявил!) А ведь в дозированной информации о наличии хорошей программы нет ничего плохого. Наверняка, кто-то для себя уже сделал выбор, кто-то смог почувствовать атмосферу, царящую в аудитории в процессе семинара. Академия и ее преподаватели уже перестали быть консервативными и закомплексованными, разряжающимися на своих слушателях. В наши стены пришло много практиков - и это и есть наше основное конкурентное преимущество! Ну и спасибо Вам за пожелание, и жду по теме дискуссии Ваш посыл!)
НОС:
В АНХ можно и в теннис поиграть и поплавать и покачаться. Приходите учиться, и тем самым совместите полезное с приятным!) По теме тоже - будьте любезны!
DJart:
В лефкобанке знал многих - жаль уже лицензию отобрали.
Согласен, некоторые грешат рассылкой карт, введением в заблуждение клиента рекламным сообщением, поддержанием посредников.
Нет необходимости выкладывать здесь суть Ваших проектов продуктов со "светлыми" маркетинговыми инструментами - но осветить используемый Вами подход как разработчика Вы вполне могли бы - коллегам было бы интересно.
Перспектив у прямого умышленного введения в заблуждение с использованием маркетинговых инструментов никаких нет. все будет как в Сбере - правду и только правду!) Ну и о комиссиях нужно сразу спрашивать. И не нужно боятся использования 451 статьи ГК, позволяющей банкам, независимо есть это в договоре или нет, в зависимости от изменения ситуации менять процентные ставки. В суде Клиент тоже должен апелировать к этой же статье - ну а дальше как суд решит!)
Вопрос автору:
Это был эмоциональный возглас!)
Оливье Жульен:
Кстати, здесь, в отличии от семинара, проводимого мной в аудитории, все-таки сложно организовать четкую дискуссию по причинам, о которых я сказал выше.
Поэтому более практичным был бы следующий алгоритм: Эксперт ставит проблему, а участники за последующую неделю накидывают свои мысли «по поводу». Через неделю эксперт выносит свой вердикт!) А сидеть «он-лайн» круглыми сутками, организовывать «чат» или «прямой эфир» с приглашением всех заинтересованных лиц – это позволительно только руководителям государства с их ресурсами, общественными приемными и т.п.
Поэтому запустив дискуссию, эксперт сможет продолжать работать – что для него тоже немаловажно!) Вы ведь тоже не круглые сутки в Сети?)
Виола:
Нет, Виола, не согласен с Вами. Доверие было! В начале девяностых было доверие и к банкам и к финансовым компаниям. До 98-го года было доверие к крупным банкам. После 2000 года до лета этого года с некоторыми оговорками – доверие было! И будет жалко если мы отскочим в прошлое. НО у меня есть вера в банки с господдержкой – и в крупные системообразующие комбанки, признаваемые и поддерживаемые государством. Кто хотел сделать свой банк – уже его сделали. Остальные пусть думают о другом бизнесе.
DJart:
Ну мысли креатившиков не всегда поддаются объяснению. Но чаще всего страдает именно реализация казалось бы хорошего дела.
п.психиаТОР:
Народ вряд ли поимеет банки, которые кредиты понавыдовали. На место павших банков придут другие, которые и стребуют все сполна. За этим призвано следить АСВ, получившее полномочия АРКО во главе г-ном Турбановым, к слову сказать часто выступающим в АНХ.
Про Пенсионные фонды, также как и про страховые и финансовые компании знаю много и им тоже как и банкам нужно помогать. Государство ищет варианты и поверьте мне – найдет – и крупные останутся. С Вашим диагнозом, как доктора и просто небезразличного человека, о причинах кризиса полностью согласен, большое спасибо. Жаль не для всех этих категорий и не всем можно запросто подобрать, прописать и заставить принять столь необходимое лекарство!)
лика:
Лика, спасибо что вернули всех в тему - а лично я уж просто погряз в некоторых офтопах!) Хотя что делать – народ хочет знать! Когда еще нам с Вами можно будет так запросто поговорить по делу!)
Действительно, финансовая система страны за эти годы стала более-менее эффективной. И про чемоданы налички мы немного стали забывать, да и платежи теперь зачисляются день в день, инфляция находится в контролируемых пределах. Все это определенные достижения, в том числе и маркетинга. И правильно Вы заметили, что нужна глобальная стратегия для банков. Они уже объединяются в пулы, мелкие предлагают себя в партнерство крупным банкам. Не обязательно ВЭБ или Газпромбанк, уже и Промсвязьбанк, да и скоро и Альфа-банк и другие примут более активное участие в процедурах санации с участие АСВ. Физлица занялись активной перекладкой своих средств в эти банки и уходить из банков вообще они не собираются. А корпоративные клиенты нуждаются в помощи банка, касающейся не только финансирования предлагаемых ими сделок, но и в партнерских отношениях при решении задач бизнеса, поставленных совместно с банком. С государственными структурами и самим государством безусловно нужно начать сотрудничать. И перестать прятаться и вести сомнительные сделки в угоду клиента, а именно сотрудничать, выполняя роль его агента. Сейчас ведь стал вопрос, что банки, получившие в результате аукциона деньги, не спешат направлять их в реальный сектор, а первым делом перекредитовываются, затыкают свои дыры, а потом превращают их в валюту и даже хотят выждать, чтобы выиграть на девальвации рубля.
Банки могут предложить государству усовершенствованное выполнение расчетных, депозитных и кредитных функций, а также помощь в поиске выгодных для финансирования инновационных проектов, реализовать которые может только пул банков, их кредитующий под гарантии государства. Согласен, что нужны принципиально новые системы управления банками и новые условия взаимодействия банков с клиентами, основанные на партнерских отношениях! Давайте зачетку, Лика! Мне Ваша позиция очень понравилась! Зачот!)

01.12. 15:01 DJart
Спасибо за ответ но ожидалось большего
как может быть хорошим маркетинговым инструментом размещение изображения на кредитной карте ? В реалиях рынка ? (пример приведенный выше об этом)

Сегодня весь маркетинг банков сведется к кризису ликвидности и авральной необходимости привлечь быструю прибыль от предоставления кредита (опять же банкам в руки вышеупомянутая статья)

Рынок зависит от тех потребностей банков, которые у них случаются а "маркетинговые" инструменты банки мобилизуют как могут - когда все хорошо рисуют на карточках что то, когда срочно плохо то мобилизуют вынесенные в аутсорс сборщиков кредитов

так что же будет из адекватных продуктов и когда, ну скажите например через 5 лет сложится ситуация вот такого набора инструментов, которые будут работать с вот такими группами потребителей или это я уже не про маркетинг ?

01.12. 15:36 лика
2 01.12.2008 14:13 Игорь Сапрыкин
За зачетку спасибо:) а то уж лет 15 как студенческий сдала по месту предъявления:)
но по сути, государство сейчас совершило очередную "процедурную ошибку" и спровоцировало "задержку" денег в существующей банковской системе. Это, конечно, достаточно поверхностное и грубое предложение, но - вполне имеет (при серьезной проработке всех деталей и подробностей) предсказуемый результат. Если бы государство сейчас распределяло стабфонд не по формальным признакам "заслуг" банков внутри существующей финансовой (или, правильнее сказать - ранее существовавшей) системы, а по предложенным этими банками программам управления государственной поддержкой... то государство получило бы реальный инструмент управления, а не только гарантии, размазанные во времени и пространстве. Но, гораздо большие возможности получил бы "реальный сектор" и бизнес.
Мы сейчас находимся в очередной "загадочно русско душевной" ситуации: деньги есть, но их не хотят тратить:) На улицу вылетает туева хуча народу, бизнеса умирают, о банкротстве объявляют/думают недавние лидеры рынка, лютует рейдерство и коррупция на волне дифицита и нестабильности... а финансовые институты, гарантирующие и обязанные "трансферить" государственную поддержку: думают... и выжидают:)
Я клоню свою мысль к чему: если бы государство, определяло свою поддержку пошатнувшейся финансовой системе на основании конкретных программ с инструментами контроля, сроками и ответственными, то реки бы, может потекли быстрее и поля зазеленели? -:)
А сейчас мы являемся свидетелями неприглядных гримас дикого капитализма: крупным гарантам государство выдало по "прибору" большому и разному для...
А для.... ну, нужно подумать, посмотреть. А тем временем, пока голова типа думает и смотрит, руки "зарабатывают" традиционными докризисными способами. А банки, которые вроде как вошли в списки по получению поддержки - ждут, пока "большие дяди" деньги покрутят.
И дальше же тоже понятно, и средние банки, когда до них дойдет, наконец, их кусок пирога - сделают ведь то же самое: сначала "покрутят", потом подумают - а какие бы "безопасные" корпоративные кредиты придумать.

И этот традиционный кавардак происходит на фоне заявленных государством национальных программ и проектов. А появились ли у наших банков "кредитные пакеты" для приоритетных отраслей? А есть ли у государства инструмент контроля и регулирования распределения стабфонда?
Мне кажется, что наши "задумчивые" - весьма и весьма провоцируют развитие гиперинфляции. И это меньшее зло по сравнению с социальными взрывами, провоцирующимися невыплатами зп, массовыми сокращениями, разоренями и прочими прелестями кризисной жизни.

01.12. 16:06 Виола
Игорь, давайте хоть сами-то себе голову морочить не будем )). О каком доверии вы говорите? Люди, которые доверяют, так легко панике не поддаются. Паника произошла именно из-за того, что доверия не было, нет и, скорее всего, никогда не будет. Имея за плечами 20 лет кризисов, дефолтов и бесконечных откатно-кидальных схем, говорить что-то о доверии - это просто несерьезно. Российским гражданам до сих пор законодательно запрещено держать счета в иностранных банках. Почему, интересно? От большого доверия?

PS Буду благодарна, если вы начнете хотя бы как-то отделять один ваш ответ от другого, чтобы появилась возможность их читать. Проявите, пожалуйста, к вашим собеседникам хотя бы минимальное уважение).

01.12. 16:15 Виола
2 01.12.2008 00:20 п.психиаТОР
Народ вряд ли поимеет банки - весовая категория не та. А вот в остальном я с вами согласна. Если заплатить себе полмиллиарда баксов, а 700 миллиардов долгов "подарить" налогоплательщикам - естественно от такой манеры хозяйствования начнется кризис. И начнется - никуда не денется, хоть задоверяйся : )))

01.12. 16:38 п.психиаТОР
to 01.12.2008 14:13 Игорь Сапрыкин
"На место павших банков придут другие, которые и стребуют все сполна. За этим призвано следить АСВ, получившее полномочия АРКО во главе г-ном Турбановым, к слову сказать часто выступающим в АНХ." - к-хе, к-хе, - а можно по русски, тут не все такие "продвинутые" для меня это примерно то же самое, что и для вас - "А07ВС05 стабилизирует слизистый барьер, образует поливалентные связи с гликопротеидами, в соотношении отрицательного действия ионов водорода соляной кислоты, желчных солей улучшающего гастропотекторные свойства. Несмотря на дискоидно-кристалическую структуру одобрен гл. сан. врачем Онищенко." -)))

01.12. 17:03 п.психиаТОР
to 01.12.2008 16:15 Виола
-))), именно та "весовая категория", кредитов "понараздовали" намного больше, чем можно "обслужить" и "взыскать", первым ситуацию уже "прочухал" Сбербанк и объявил об отсрочках погашения, только заявление необходимо, но это понятно, государство поможет. Мне интересно как другие будут выкарабкиваться.
Игорь, а вы в курсе, что Сбербанк утвердил систему отсрочек? Это уже не маркетинговый ход.

01.12. 18:24 Виола
2 01.12.2008 17:03 п.психиаТОР
Ну, знаете, это не означает, что вкладчики Сбербанка от этого стали жить хоть ненамного лучше. Уверена, что контракты у них составлены правильно)
Сценарий предсказать не берусь - я, к сожалению, не пропагандист) - но могу сказать, что будет смешно. Особенно, если по совету Пилота банки начнут "отзванивать" каждую копейку на депозитах.

01.12. 18:35 Ночной Эль
2Игорь Сапрыкин
Прежде, чем отвечать на вопросы о противодействии кризису, нужно точно определить его природу. Словосочетания "кризис ликвидности" и "кризис доверия" только затемняют сущность явления. Мы имеем дело с кризисом человеческой личности (в аспекте финансовых взаимоотношений).
Речь идет о дальнейшем выходе инстинктов из-под контроля затемняющегося сознания человечества. С одной стороны, потребители кредитов, не столкнувшись с особыми проблемами при задержке платежей, осмелели и решили вовсе не платить. С другой, банкиры не потерпели невыплат и стали совершать хаотические движения, чтобы компенсировать сокращение прибыли, а эти спекулятивные движения оказались не обеспечены ростом производства. И в том, и в другом случае поведение людей обусловлено вышедшим из-под контроля инстинктом наживы. Современному человеку нужна быстрая прибыль (если он работает в банке) и необременительный кредит (если он - клиент банка).
В связи с данным положением вещей возможны следующие меры (в самом общем виде).
1. Отказ банков и инвестиционных компаний от долгосрочных кредитов.
2. Развитие венчурного инвестирования.
3. Учреждение государственного на 100% банка для выдачи ипотечных кредитов и кредитов на строительство городской инфраструктуры и т. п. Только государство, поподняющее казну за счет сбора налогов, может позволить себе выдачу долгосрочных кредитов.
4. Дальнейшее ужесточение законодательства в области наказания за невыплату кредитов.
Что касается банковского маркетинга и прочих частностей, здесь невозможны универсальные рецепты, и каждый банк должен решать эти вопросы самостоятельно.

01.12. 19:03 лика
2 01.12.2008 18:35 Ночной Эль
впала в ступор на тему государственного банка для выдачи ипотеки...
мы, кажется, уже видели обвал единственного на то время Сбера в 90-е. Вы себе представляете наше государство - как единственный источник для ипотечного кредитования?
Вообще банки используют вклады и депозиты для развития кредитных программ, всякого рода кредитных программ: и потребкредитование, и бизнескредитование.... отозвали вклады, лопнуло кредитование. Или я неправильно понимаю?
Или мы тут все честно думаем, что банки деньги печатают?
Вы не заметили, что платежи стали ходить дольше, а система контроля на приеме платежек стала очень жесткой в банках. Нет же обеспечения под кредиты. А если банки перенаправляли еще часть средств на "игры" на инвестиционных площадках, или, вдруг еще и брокерствовали... бог им судья, конечно, но это же деньги вкладчиков!

И второй вопрос - если банки должны отказаться по Вашей логике от долгосрочных инвестиционных программ, то что Вы понимаете по венчурным инвестированием? Это самые высокорисковые вложения... не двигается оно в России именно потому, что нет возможности оценить риски и вернуть "быстрые" деньги.

Я прошу прощения у коллег за сильное упрощение.

01.12. 19:14 Ночной Эль
2лика
1. Да, сегодня государство - единственный источник для ипотечного кредитования и инвестирования в долгосрочные проекты. Не понял Вашего удивления.
2. Венчурное инвестирование рисковано, но времена безрисковых инвестиций прошли. Именно поэтому, каждый банк должен определять объект инвестирования сам (на свой страх и риск).

01.12. 19:39
to 01.12.2008 18:24 Виола
Контракты, несомненно, правильно составлены, за исключением маленьких оговорочек, что любой субъект в праве обжаловать решение Сбербанка... А Сбербанк это не просто так, у него контрольный пакет государства, это, извините, основной "столп" демократии. Ну как Газпром, Вы знаете, что газ (недра) является общероссийским достоянием? Т.е. мы с вами должны платить только за доставку газа в квартиры? Нет, не по мировым ценам! А знаете, что у Сбербанка ставка кредитования даже теоретически не может быть повышена? Так вот, если почитать нашу родную конституцию, многое становиться интересным.

01.12. 21:17 Олег
Игорь, чтобы дисскуссия получилась более-менее конструктивной, давайте определеимся, что мы понимаем под словосочетаниями "банковский маркетинг" и "банковский маркетинговый инструментарий".
Зафиксируем проблемы, определим тренды "новой экономики". Если нет начальных условий, нет решений, нет темы для обсуждения.

01.12. 22:54 DJart
присоединяюсь к Олегу
удобнее оставаться в рамках "рынков, продукта и потребителей"
все же миссия маркетинга это не продавливание потребителя используя законодательство или неявные, сложные для осознания потребителем договорные условия
можно конечно сказать "маркетинг это вообще все, что делает банк" и уйти в рассуждения о работе чисто финансовых инструментов, которые финансисты используют и без маркетологов

но маркетологи конечно этого не могут пережить и поэтому навязывают себя финансистам по всему фронту финансовых операций

из рыночных продуктов виден рынок денежных переводов, рынок кредитов, рынок вкладов, что то ещё ? Или ну их эти продукты, маркетинг в банках это вообще всё ! ))) ???

02.12. 07:43 Виола
2 01.12.2008 19:39
Пусть обжалывает, на что у нас в конце концов демократия? Что касается Конституции - мне всегда это было интересно : )))

02.12. 16:39 Игорь Сапрыкин
DJart:
1. Размещение изображения на кредитной карте нельзя считать маркетинговым инструментом. Это просто попытка маркетологов банка сделать необычный и по их мнению креативный ход, рассчитанный на тщеславных клиентов. При этом напрасно питается обманчивая и очень слабая надежда на то, что последние будут активно махать такой карточкой перед носом своих коллег и те захотят поступить также, расскажут об этом другим, постоянно упоминая этот банк. Уже просто есть стандарты оформления солидных карт в рамках соблюдаемой всеми владельцами имеющейся карточной культуры. И очевидно что, золотая или платиновая Виза или Мастеркард не станут золоте или платиновее от изображения на ней фотки владельца или какого-либо игривого и фривольного изображения.
2. Маркетинг банков и должен быть нацелен на преодоление кризисов доверия и ликвидности, не отказываясь от возможностей привлечения прибыли от кредитования. Вы также абсолютно правы в том, что рынок услуг и продуктов формируется на основе потребностей банков и их клиентов, а "маркетинговые" инструменты нужны банкам для того, чтобы проинформировать своих и потенциальных клиентов об их преимуществах. Сказать, что будет через 5 лет конечно можно. Можно с уверенностью заявить, что пластиковые карточки как средства платежа и кредитования останутся!) Это, безусловно, кредитные и депозитные продукты, расчетные и кассовые услуги, услуги по предоставлению обменных операций. Возможно увеличение количества разновидностей консалтинговых услуг для клиента, предоставляемых в рамках установившихся партнерских отношений. Ну а дальше Вы сами попробуйте продолжить этот список.
3. Давайте останемся в рамках "рынков, продукта и клиентов" и постараемся на время забыть о существовании способов обмана, навязывания и продавливания и выламывания рук клиенту, с использованием как прорех в банковском законодательстве так и неявных и сложных для осознания клиентом договорных условий.
4. Посыл о том, что "маркетинг это вообще все, что делает банк" конечно достаточно общий, поэтому в конце своего поста я конкретизирую понятие маркетинга.
лика:
1. С Вашим заявлением про "процедурную ошибку" и "задержку" денег я согласен. Получилось, что деньги дали, а до реального сектора они не дошли из-за невозможности полноценно осуществлять процедуру кредитования. Раньше залогом компаний были их акции, а теперь когда их стоимость на фондовом рынке упала в несколько раз, то и получить серьезные и необходимые суммы стало практически невозможно. Правда, при этом банки уже почему-то очень неохотно рассматривают иные виды залогов, и требуют от ЦБ упрощения требований к обеспечению кредитов, а для некоторых своих клиентов и возможности получения беззалоговых кредитов, видимо имею виду возможности кредитования под гарантии государства.
2. Распределение государством стабфонда не по формальным признакам "заслуг" банков внутри финансовой системы, а по предложенным этими банками программам управления государственной поддержкой – считаю вполне здравой, но сложно реализуемой мыслью. Хотя если под этими программами Вы видимо имеете ввиду конкретные инновационные проекты, то есть опасения что их может постигнуть участь национальных проектов – когда средства выделены, отчеты написаны, а апгрейта не произошло.
3. Ваш взгляд на "загадочно русско-душевную" ситуацию и все последующие рассуждения я полностью разделяю иприсоединяюсь. Спасибо за столь развернутый ответ.
4. Госбанк исключительно для выдачи ипотеки под гарантии и контроль государства с сетью филиалов по стране – а почему бы и нет.. Именно Сбер и ВТБ24 не прекратили ипотечное и иные виды кредитования… Остальные свернулись, уповая на свою слабость, да еще и клиентов своих серьезно прижали. Студентам например прикрыли образовательные кредиты и просят погасить досрочно. А что же они тогда лезли банковскую систему.. Верили в свои силы? Не успели раскрутиться? Кризис виноват? Вот чтобы этого не было в дальнейшем, уже сейчас нужны несколько десятков крупных госбанков, а остальным возможно нужно дать время либо для приведения их до уровня крупных и соответсвующей аттестации в госструктурах, подобных АСВ, либо для присоединения к существующим, уже признанным.
5. Согласен с Вами также, что отказываться от долгосрочных инвестиционных программ не нужно, а венчурное инвестирование вполне может быть реализовано в рамках партнерских совместных проектов с клиентами.
Виола:
Сечас паники нет, отдельные физики спокойно, без очередей, перекладывают вклады в госбанки, юрики также неспешно туда же открывают там счета и переводят оставшиеся средства. Им пока все доверяют. Особо нервные, открыв рот, слушают прогнозистов, при 23 рублях за доллар призвавших сбрасывать их, а сейчас заявляющих об его росте до 35 рублей. Многие люди купили уже купили баксы и вновь набили ими матрацы. К февралю планируют спад стоимости метров на рынке недвижимости. Вообще лично это состояние более привлекательно, потому что я игрок и есть хорошие возможности для маневров!) Также мне очевидно, что и в течение ближайших ста лет не будет полной стабильности. просто нужно держать руку на пульсе, краткосрочно доверяться временно-стабильной ситуации в периоды подъемов.
Насчет предложения Пилота «"отзванивать" каждую копейку на депозитах» я конечно сгустил краски. Эта идея красивая и вполне будет выглядеть достойно, если клиент получает еженедельно СМСку с информацией о капнувших процентных доходах, что также будет реально свидетельствовать о том, что банк еще жив!) Постарался отделить ответы, но не потому что я Виолу уважаю с детства, а потому что так и правда удобнее!) Спасибо, за то, что Вы с нами.
п.психиаТОР:
АСВ - Агентство по страхованию вкладов осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов. 27 октября 2008 года был принят Федеральный закон №175-Ф3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», согласно которому Агентство было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков
А то что вы сказали – лично мне абсолютно понятно. Вы привели код АТХ: А07ВС05 Это – Неосмектин. Международное непатентованное название: смектит диоктаэдрический. Противодиарейное средство. К указанному Вами фармакологическому действию могу добавить что этот препарат природного происхождения, обладает адсорбирующим действием, увеличивает количество слизи, улучшает ее гастропротекторные свойства (в отношении действия соляной кислоты, желчных солей, микроорганизмов и их токсинов). Обладает селективными сорбционными свойствами, которые объясняются его дискоидно-кристаллической структурой. Адсорбирует находящиеся в просвете желудочно-кишечного тракта бактерии и вирусы. В терапевтических дозах не оказывает прямого действия на моторику кишечника.)
Система отсрочек, пролонгация кредитов – это конечно же технические ходы. Но те кто их первыми не боятся применять, в отличие от консервативных, упорно выбивающих возросшие вслед за ростом доллара на 20% платежи по кредиту, безусловно, делают маркетинговый ход!)
Ночной Эль:
Согласен, с Вашей постановкой вопроса о кризисе человеческой личности с позиции поведенческих финансов.
Мне тоже кажется что и те и другие откинув реверансы и рамки приличия и делового этикета объявили войну друг другу.
С предложенными Вами мерами я и согласен и нет.
1. Отказ банков и инвестиционных компаний от долгосрочных кредитов. (не согласен, объяснил выше)
2. Развитие венчурного инвестирования. (Согласен, в рамках пртнерский отношений Банк - Клиент)
3. Учреждение государственного на 100% банка для выдачи ипотечных кредитов и кредитов на строительство городской инфраструктуры и т. п. Только государство, поподняющее казну за счет сбора налогов, может позволить себе выдачу долгосрочных кредитов. (Согласен)
4. Дальнейшее ужесточение законодательства в области наказания за невыплату кредитов. (Согласен)
Что касается банковского маркетинга и прочих частностей, здесь невозможны универсальные рецепты, и каждый банк должен решать эти вопросы самостоятельно. (нет возражений)
Олег:
Олег, спасибо что Вы остались с нами.
За это время мы уже многое успели обсудить.
1.Кризис (история, начало, развитие). Ничего не сказали о перспективах, но и горизонтах, но это я думаю еще впереди.
2.Государство и банки
3.Стратегия поведения банков в кризисное и посткризисное время
4.Особенности маркетинговой политики банка в условиях кризиса.
Вообщем-то, я планировал обсудить только 4-й вопрос, но коли народ хочет, то почему бы и нет?)
При антикризисным маркетингом в банке давайте понимать комплекс дополнительных мер, направленных на поддержание и развитие деятельности как самого банка, так и его клиентов. Это и Маркетинговые исследования, направленные на поиск освободившихся ниш на продуктовых и клиентских рынках.
Это и Разработка новых продуктов и усовершенствование условий предоставления старых;, корректировка ценовой, сбытовой и коммуникационной политик.
В частности, в коммуникационной политике можно коснуться отдельно особенностей проведения рекламной компании, пиар-акций, мероприятий по стимулированию сбыта, совершенствования механизма личных продаж, взаимодействия с клиентами с акцентом на поддержание и развитие программ лояльности, совершенствование качества обслуживания посредством внедрения персонального партнерского подхода. При этом необходимо постараться избежать обманно-успокоительных мер, прикрывающих реальное положение дел в банке.
Отсюда и маркетинговый инструментарий, представляющий конкретные способы решения вышеназванных задач.
ОТСЮДА И ПРОБЛЕМЫ И ТРЕНДЫ. Удачи нам!)

02.12. 17:25 Ночной Эль
2 Игорь Сапрыкин
Не понимаю, почему Вы не согласны с отказом банков и инвестиционных компаний от долгосрочных кредитов, но согласны с учреждением государственного на 100% банка для выдачи ипотечных кредитов и кредитов на строительство городской инфраструктуры и т. п. Речь об одном и том же! Компенсация рисков долгосрочного кредитования стала непосильна для банков и инвесткомпаний с акционерной формой собственности, но всегда будет посильна для государства, которое при плохом раскладе может просто увеличить налоги. Кстати, тогда налогоплательщики сами взвоют про ужесточение наказания для неплательщиков кредитов, и социальной напряженности удастся избежать.

02.12. 17:42 Игорь Сапрыкин
Я соглашусь, только в случае если это будет инвестиционный банк с господдержкой!) А средним коммерческим банкам это можно было потянуть только при условиях развития экономики, подобным периоду 2005-2007 года. Ну а при кризисе они складывают ручки на груди и либо просят о помощи, либо умирают! Поэтому видимо мы просто немного недопоняли друга, Ночной Эль!)

02.12. 17:58 Ночной Эль
2Игорь Сапрыкин
Тогда вопрос упирается в размер этой господдержки.
"А средним коммерческим банкам это можно было потянуть только при условиях развития экономики, подобным периоду 2005-2007 года. Ну а при кризисе они складывают ручки на груди и либо просят о помощи, либо умирают!" Это бесспорно. Но дело не только в нынешнем кризисе, а и в его причине - необратимом изменении человеческой личности. Кризис рано или поздно закончится, но ожидать повторения 2005-2007 годов не приходится. Попытки вернуться к старому только усилят и затянут кризис.

02.12. 20:41
Спасибо
интересно было бы узнать когда и где в банках начнутся серьезные разработки клиент ориентированных продуктов, то есть у банков появится маркетинговый план и стратегия (где это можно посмотреть хотя бы не сами стратегии а узнать факт их создания)
Вы такие банки знаете ?
Чтобы думали не так - "в связи с рефинансированием ипотечной программы мы заставим наших клиентов произвести оценку и оформить залог на имущество в гарантии ипотеки за счет клиента форсируя клиента договоренностью по повышению кредитной ставки, а потом конечно все равно поднимем но в втором полугодии нам нужна будет быстрая прибыль и мы жахнем по рынку потребительского кредитования а чтобы это сделать быстро поработаем с посредниками, умеющими набрать физлица и их быстро убедить"
это все НЕ МАРКЕТИНГ

кто нибудь из банков в кризис будет формировать маркетинговые продукты и строить маркетинговые стратегии а не стратегии мобилизации разных способов давления (явного или скрытого) ?

наверно кому то придется этим заняться если сейчас банкам наконец запретят повышать кредитные ставки

структура банковского рынка "маркетинговых продуктов" в кризис какая ? что будет трендами ?

03.12. 12:06 Игорь Сапрыкин
Ночной Эль:
Здесь даже важна не столько господдержка, сколько возможность ее получения при первой необходимости.
Необратимость изменения человеческой личности - спорна. До 91-го года люди до последнего держали деньги в Сбербанке СССР, некоторые даже просто переложили свои сбережения в 91-м – 92-м годах в Сбербанк России - и потеряли. Но ведь спустя пару лет-то появилась ведь вера в коммерческие банки! Но 98-й год снова заставил людей усомниться и в их надежности. И вот после 2000 года началась полоса стабильности, появились отделения крупных западных банков. И вот сейчас кризис подкосил и их. Американцы уже сейчас перестали верить кредиткам и перешли на наличку. Но власти США очень быстро национализируют и тем самым поддерживают свои падающие банки. В нашей системе на данный момент падающих банков выявлено всего десять – и они будут санированы. Думаю, что через пару-тройку лет начнется новый взлет на пятилетку. И я уверен, что это – неизбежно, и народ и бизнес снова воспрянут духом и поверят в лучшее!) Да будет так!)
02.12.2008 20:41:
Серьезные разработки клиент ориентированных продуктов в крупных банках уже давно не только разрабатываются, но и уже давно и успешно внедрены. По роду своей консалтинговой деятельности я связан с 2001 года со многими из них и могу подтвердить, что помимо этого во многих разрабатываются и маркетинговые планы и маркетинговая стратегия.
Например, разрабатывая и ежегодно корректируя маркетинговую стратегию того же ВЭБа, авторам из Управления развития и стратегического планирования приходится собирать и изучать информацию и о маркетинговых стратегиях его номинальных конкурентов, среди которых всегда были МДМ,Росбанк, Альфа-банк, ВТБ,Сбер, Газпромбанк.
При этом авторы анализируют следующую информацию: виды лицензий, группы влияния на формирование и реализацию стратегии, состав акционеров, филиальную сеть, представительства и дочерние банки, корреспондентскую сеть, диверсификацию в смежные с банковскими направления деятельности, стратегические ориентиры и маркетинговые стратегии, пути реализации стратегических целей, стратегические партнерства и сотрудничество этих банков и еще многое другое!)
Могу также привести основные позиции маркетинговой стратегии крупных банков, которые мы подробно разбираем на примерах этих банков со слушателями программы МВА.
1.Развитие клиентской базы и оптимизация ее структуры.
2.Развитие и диверсификация продуктового ряда
2.1.Инвестиции и кредитование
2.2.Операции с ценными бумагами и депозитарное обслуживание
2.3.Депозитные операции
2.4.Конверсионные операции
2.5.Платежно-расчетные операции
2.6.Банковские карты
2.7.Небанковские услуги
3.Формирование процентной и тарифной политики банка
4.Продвижение на рынки продуктов и услуг, предоставляемых банком
Вся стратегия представляется в табличном виде с основными позициями:
В п.п. 1 и 2:
Направления деятельности, Целевые группы клиентуры, Необходимые условия.
В пункте 3 описываются принципы формирования процентных ставок и тарифов и Необходимые условия
В пункте 4 – Способы и пути продвижения и Необходимые условия.
Поэтому считайте, что Вы уже увидели если не сами стратегии, то их структуру.
Могу честно признаться, что именно сейчас, мы, специалисты в этой области, востребованы просто «на разрыв»! Банки именно сейчас, отказавшись под давлеием государства от «обманных» методов работы с клиентами активно обновляют маркетинговые методы, совершенствуют банковские продукты, корректируют маркетинговые стратегии. О моратории на повышение кредитных ставок говорят, но не думаю, что это будет реализовано в ближайшее время.
Попробовать рассказать о структуре банковского рынка продуктов и используемых маркетинговых инструментах в кризис, а также о об их возможных трендах я предлагаю как и прежде предлагаю всем участникам – ведь если помните именно это и было темой нашей дискуссии!) Я тоже при случае обещаю высказать свое мнение - а то, сами понимаете, если я все сам расскажу, то вам будет неинтересно!)
Мне и правда это сделать намного легче, так как мы много обсуждаем это в аудиториях со слушателями и с руководством ведущих банков во время консультаций. Кроме того, в Академии часто проходят Круглые столы по теме "Финансовый кризис: современные вызовы", с участием ученых и практиков - академика РАН А.Г. Аганбегяна («Мировой финансовый кризис и его последствия для России»), д.э.н., профессора А.А. Хандруева («Оценка текущей ситуации в банковской системе РФ»), д.э.н., профессора А.В. Турбанова ("Новый механизм участия государства в финансовом оздоровлении банков"), А.В. Дедищева («Мировой финансовый кризис и инвестиции»), В. Н. Якимкина («Кризис мировых финансовых рынков и пути выхода из него»), профессора Корищенко К.Н. («Вызовы инфраструктуры в условиях финансовой нестабильности»), конференции с участием ответственных правительственных лиц, совместные конференции с исследовательскими компаниями.
Я думаю, что это информация будет полезна тем, кто в условиях кризиса, решит пойти учиться, тем самым или кардинально поменяв или немного обновив свою жизнь, дополнив ее новыми знаниями и новыми знакомствами!
Удачи всем вам, мне было с вами очень интересно и спасибо за сотрудничество!

03.12. 18:45 Ночной Эль
2Игорь Сапрыкин
"И я уверен, что это – неизбежно, и народ и бизнес снова воспрянут духом и поверят в лучшее!"
Откуда такой оптимизм?! Вы же к.э.н., а выражаете какие-то эмоции... В конце концов, число разочарований и восстановления веры в банки ограничено, и сейчас этот лимит исчерпан.

04.12. 03:31 п.психиаТОР
2 02.12.2008 16:39 Игорь Сапрыкин
За расшивровку спасибо, по знаниям АТХ и интернета зачет, простите но "АТХ: А07ВС05 Это – Неосмектин. Международное непатентованное название: смектит диоктаэдрический. Противодиарейное средство. К указанному Вами фармакологическому действию могу добавить что этот препарат природного происхождения" - это просто сода, ну, пищевая, натрий двууглекислый, она находиться в дискоидно-кристалической решётке, т.е. связана атомами углерода. Просто всё, попадает в кислоту желудка, кислота - катализатор, углерод (поливалентный элемент, уголь активированный) обладает абсорбирующем действием, двууглекислый натр нейтрализует кислоту. Конечно, происхождение природное. Но как красиво звучит?

04.12. 03:48
Совсем, забыл, в состав смектита диоктаэдрического еще и мел (который на основе кальция), то же природный злемент, входит. А то уже предчувствую, как сейчас тут меня "химики" терзать начнут.-)))

04.12. 12:26 Игорь Сапрыкин
Ночной Эль:
Мне понравилось Ваш вопрос "Откуда такой оптимизм?! Вы же к.э.н., а выражаете какие-то эмоции..."!))) Поверьте на слово, а если хотите, то и проверьте, и Кэны, и Дэны, и даже Великие Акадеки, как и обычные Человеки - экономисты и бизнесмены бывают очень даже эмоциональны!) И многие их них даже читали "Капитал" Маркса и знают, что кризисы бывают периодически!) Поэтому, как говориться - и в этот раз прорвемся!) Могу сказать что известное выражение "Оптимист - это хорошо информированный пессимист" очень кстати подходит для ответа на Вашу очень веселую ремарку!) Кстати видели по телику как оптимистично и эмоционально ведут себя наши Лидеры. С каким вниманием мы выслушиваем информацию главы ЦБ РФ о том, что если в октябре в целом по банковской системе зафиксирован отток, то в ноябре в целом по Системе уже есть маленьки приток, а в декабре он обязательно увеличится!) Видите, Ночной Эль, как нас, оптимистов, много!) Именно наша позиция "заражает" и "заряжает" сомневающихся уверенностью в завтрашнем дне!) Да будет так! (Аминь)
п.психиаТОР:
Спасибо Вам за познавательную информацию и за то, что в это непростое время Вы всегда со мной, уважаемый п.психиаТОР!)

04.12. 17:06 Ночной Эль
2Игорь Сапрыкин
Организация "оптимистической эпидемии" - достойное занятие для ученых-экономистов! Погибать - так с музыкой!

04.12. 17:34 Игорь Сапрыкин
Ночной Эль:
Почему же эпидемии? Мне нравится что правительство не бездействует, предполагает с инициативой выдавать банкам госгарантии через "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", желая помочь банкам решить их финансовые проблемы и проблемы их клиентов. Агентство будет забирать закладные у банков, требуя перезаключать договоры с клиентами, а банк может пополнить свою ликвидность, обращаясь в ЦБ РФ. Это даст возможнось пополнить банковскую ликвидность и оздоровит банковскую систему. Что же плохого в том, что государство хочет "не ограбить", а помочь гражданам, взявшим ипотечные кредиты, которые утратили работу или столкнулись с резким понижением доходов? Ведь проблема повышения ставок ипотечных кредитов и требований банков досрочно погасить данный кредиты - существует. И невозможно приказать банкам не повышать проценты по влиянием мирового финансового кризиса. ЦБ ведь тоже вынужден повышать ставку рефинансирования. А санация проблемных и хилых банков - тоже дело своевременное. Видите, что не только происходит поглощение одних другими, но и более эффективные объединения происходят. Крупные, такие как МДМ например создали холдинг с новосибирским банком.
Это все "ПОЗИТИВ", который позволяет избежать паники и спокойно пережить кризис! Я вообще за позитив во всем, и Вы это наверняка уже поняли в процессе общения!

04.12. 18:00 Ночной Эль
2Игорь Сапрыкин
С Вашим сиюминутным позитивом я согласен. Но кризис только начинается, и неангажированные эксперты прогнозируют его пик не на март следующего года, а гораздо позднее. Кроме того, посткризисная рецессия может растянуться на годы. А на сколько месяцев хватит средств Стабфонда?

04.12. 19:44 Крутой банкир
Игорь, спасибо вам за ваш позитив!!! Вот уже неделю читаем вас внимательно с друзьями, и удивляемся как вы легко и свободно владеете и материалом и языком изложения! сразу все методично и грамотно раскладываете по полочкам в наших головах! И удивительно что вам не лень отвечать каждому - где-то с юмором, где-то с легкой иронией и подтруниванием, но всегда четко и по делу. наблюдая за вами понимаешь, что Вы - настоящий, опытный преподаватель и очень интересный человек!!! спасибо вам за ликвидацию нашей безграмотности по ряду вопросов и понятное разъяснение ситуации возникшей в этот треклятый кризис. Мы подумываем о том чтобы продолжить наше с вами общение уже непосредственно на ваших занятиях! Также большое спасибо тем людям, которые задумали этот грандиозный проект, где мы можем не только пообщаться друг с другом, но и получить ответы на свои вопросы, призадуматься над тем что сейчас происходит вокруг нас!! Удачи вам, уважаемый Игорь Сапрыкин, и еще раз большое вам спасибо за прекрасную организацию этой познавательной дискуссии!

04.12. 23:48 Олег
"Игорь, спасибо вам за ваш позитив!!! Вот уже неделю читаем вас внимательно с друзьями, и удивляемся как вы легко и свободно владеете и материалом и языком изложения! сразу все методично и грамотно раскладываете по полочкам в наших головах! ..."

Игорь, :) Вы их зомбируете? :)

05.12. 00:28
Игорь, мы тут "обстоятельно" обсудили, как Вы говорите:

"Кризис (история, начало, развитие).
2.Государство и банки
3.Стратегия поведения банков в кризисное и посткризисное время
4.Особенности маркетинговой политики банка в условиях кризиса".

Банки, банки, банки... а где клиенты? А, нет их. Нет "нормальных" клиентов, ни физиков, ни юриков. Не будет их как минимум годик. Где критерии оценки? Есть, хреновые только. Что с просрочкой? Растет родненькая. Так резервы не увеличим, подмухлюем отчетики и в путь. Да и не госбанк мы. Что получаем: реальный сектор "чудит". Спрос падает. 10% безработных. Деньги подорожали. Без госгарантии никуда. Где клиенты-инвесторы? Ждут.
Может
Операции с ценными бумагами и депозитарное обслуживание,
Депозитные операции,
Конверсионные операции,
Платежно-расчетные операции спасут?
Маловато и неправдоподобно? :)

Что делать?

Да, действительно, что? Самое время заняться маркетингом!
А давайте, позовем настоящего маркетолога - он нам поможет! Чем? Хм...продукты новые, коммуникации, клиенты, ниши. Да, хоть работников займем чем-нибудь, видимость работы покажем. Авось, нас и не сократят...

05.12. 00:36 Олег
не подписался

05.12. 15:55 Игорь Сапрыкин
Ночной Эль:
Полностью разделяю всеобщее беспокойство касательно трудностей кризисного периода. Никаких средств Стабфонда не хватит, если население только за октябрь с.г. сняло с валютных счетов и приобрело порядка 17млрд. долларов. По прогнозам эта сумма может составить порядка 100 млрд. долларов. И как ни странно этому активно способствуют прогнозы экономистов, о том, что доллар будет стоить в ближайший год по разным сценариям развития ситуации 30-35-40 рублей за доллар. Ну а что поделаешь, если весь мир, как будто договорившись, скупает баксы и американские облигации…
Но и государство тоже ведь действует! Друзья в ЦБ уже который месяц стоят на головах – так как предстоит внести ряд кардинальных изменений в банковское законодательство, следить за ситуацией и оперативно выявлять проблемные банки и регистрировать новые крупные банковские холдинги и контролировать процессы санирования банков. Для всего этого нужно и время и четкость. Сейчас не время впадать в панику – просто надо суметь выстоять и не проиграть. Но самое страшное для каждого делового человека - это конечно впасть в депрессию. Думаю, оптимизм и только оптимизм поможет нам выстоять!)
Крутой банкир:
Спасибо, не ожидал в наше жесткое время, славное постоянным злопыханием и нескончаемым потоком неконструктивных претензий, - услышать в свой адрес простые и добрые слова!) Действительно, пока я чувствую что могу быть полезен людям – я буду высказываться – какой бы длинной не была наша дискуссия! Как и все вы - я нахожусь здесь и веду общение на абсолютно альтруистской основе, так сказать – только на вашем и своем интересе!) Вам я тоже удачи – и будет время, заходите еще и пишите уже, пожалуйста, по теме дискуссии!)
Олег:
Видимо я их не зомбирую, а околдовываю и подкупаю своей простотой, вниманием и конкретностью изложения!) Ну и скромностью конечно!)
Вы правы, давайте поговорим о клиентах!)
Вот Вы спрашиваете - Где сейчас клиенты… Разве их нет? А куда же они делись?) Неужели все уже закрыли счета, изъяли вклады и свернули свой бизнес? Конечно же нет. Многие из них просто прибывают в растерянности – в непонимании что делать дальше. Если и раньше, когда у них все было хорошо, банкам нужно было не только их кредитовать, но активно помогать им разобраться в возможностях своего бизнеса, помочь сформировать портфель основных услуг с учетом отраслевой специфики, изучить помочь изучить им рынок их продукции, предоставить средства на развитие бизнеса…
Если раньше клиенты надували щеки, были сами с усами и не пускали банк в свой бизнес, боясь потери контроля, то сейчас время другое - они почти лежат.
И сейчас-то как раз сам бог велел, понять их положение, найти возможность поддержать их бизнес.
Конечно сейчас жесткое время и многие банки, спасая себя, понимают, перефразируя закон Парето, что 20% клиентов приносят им 150% прибыли, а остальные 80% клиентов – 50% убытков. Именно сейчас им как никогда нужно посредством данных управленческого учета о доходности обслуживания всех клиентов, провести их сегментацию, и сконцентрировать свое особое внимание на этих 20% клиентов. Нужно найти время и въехать в их бизнес, разработать совместные партнерские программы поддержки. Но и остальные 80% не должны остаться без поддержки. Не избавление, а стандартизированное обслуживание для этой категории клиентов может стать хорошей возможностью пережить кризис. Здесь может быть самый минимум – РКО, микрокредитование, инкассация, депозиты.
Необходимость в этом поняли уже все в мире. Кто первый начнет это мело делать тот и победит! Нужно ограничить спектр услуг, развивать партнерские отношения, привлекать вклады, других с крупными банками..
Попробуйте, Олег, развить дальше мою мысль..

05.12. 16:08 Ночной Эль
2Игорь Сапрыкин
Паника не поможет, равно как и оптимизм. Это одного иррационального поля ягоды. Действительно, ЦБ нужно время и четкость. Только времени нет, кризис уже начался. А четкости ожидать не приходится, т.к. все шаги делаются с оглядкой на доллар и экономику США. Отсюда и прогнозы экономистов на рост курса доллара, которые провоцируют скупку этой валюты населением.

08.12. 11:38 Игорь Сапрыкин
Ночной Эль:
ЦБ конечно нужны и время и четкость. Конечно деньги в рублях уже выделены серьезные, но похоже, что здесь срабатывает принцип "тушения пожара керосином" - накачивание экономики рублями - наоборот активно поощряет конвертацию в валюту. Пассивы банков постепенно становятся долларовыми - рублей у них не хватает. Растет потребность в долларах так как клиенты уходят от рублей, снимая деньги со счетов, конвертируя их в валюту. Кредиты в долларах уже никто не берет, все хотят в рублях, чтобы потом превратить их в доллары. Отсюда рост валютных рисков и ожидание девальвационных ожиданий. Это сейчас наиболее распространенное описание ситуации. Лично я думаю, что времени у нас достаточно, так как до нас кризис только дошел. А смотреть на доллар и экономику США все-таки надо. Конечно прогнозы экономистов на рост курса доллара провоцируют скупку этой валюты населением, но вспомните прогнозы всех экономистов годичной давности, о том что доллар будет ниже 20 рублей. Население поверило и скинув доллары, накупило дорогих евро. Теперь эти же экономисты призывают покупать, прогнозируя рост до 30-35-40-45.)
Кстати у нас в АНХ на днях будет встреча слушателей МВА с экономистом Глазьевым, который очень активно прогнозировал снижение доллара до 16 рублей и даже сейчас не изменил своей позиции. Думаю слушателям нашей программы МВА будет любопытно на чем основаны его прогнозы.
Лично я не верю что это какой-то серьезный кризис и считаю этот кризис обычным кризисом перепроизводства кредита. И классическая схема исправления состояния спроса с помощью курса здесь не работает. Все движение средств контролируется ЦБ, так как основные доходы идут от реализации сырья на экспорт. Именно этим и определяется курс. Ну если вспомнить при стоимости барреля нефти 140$ - доллар стоил 23 рубля; при стоимости барелля - 40$- доллар 28 рублей. И данная пропорция будет держаться и дальше. Я также опираюсь на результаты анализа соотношения доллар/баррель, проведенные начиная с 1850 года (в реальных долларах без учета инфляции) и подтвердившие существование коридора 40-80$/баррель. Конечно были выходы за его пределы, и пример тому 150$/барелль, но это исключительно влияние спекуляции. Реальная цена нефти, которой не стало меньше, лежит в указанных пределах. И сейчас значение просто достигло нижней границы. Конечно возможен кратковременный переход и этой границы, но возврат в коридор все-таки неизбежен!) Поэтому лично я для себя прогнозирую, что серьезной девальвации не будет и нет смысла скупать доллары в ожидании его сумашедшего роста!) Это тоже некоторым образом позиция, которую может быть донесена банками до своих клиентов - что тоже является маркетинговым ходом, способствующим успокоению их панических настроений! Этим я подтверждаю, что антикризисный маркетинг имеет право на жизнь. И если хотите, то подумайте, пожалуйста, какого плана вообще информация может способствовать повышению уверенности клиентов в стабильности банка.

09.12. 08:11 Крутой банкир
05.12.2008 15:55 Игорь Сапрыкин
Спасибо за новую порцию информации для размышлений, Игорь!!! Как и во всех своих ответах вы конкретны и объективны - не с чем даже и поспорить - не чему даже и возразить!!! Спасибо вы с нами, что продолжаете отвечать на наши вопросы и уделять нам свое внимание!
А по теме дискуссии у меня вот какой вопрос. Как вы считаете каким образом могут повлиять насаждаемые и продвигаемые некоторыми политиканами (единоросс аисаев и оголтелая молодая гвардия) в последние дни призывы банков к проявлению социальной ответственности по отношению к заемщикам потребительских кредитов, потерявшим работу? Может это очередной пиар-ход неудавшихся политиков, вновь стремящихся на людских бедах сколотить из обломков свой нехитрый политический капитал и подсушить свою подмоченную временем репутацию??? Какими последствиями это грозит для банков и есть ли иные пути решения проблем заемщиков, потерявших работу?
Заранее признателен за ответ.

09.12. 08:52 ырысбек тышбаев
08.12.2008 11:38 Игорь Сапрыкин
Нормальная дискуссия, спасиб, Вы реально опытный преподаватель и практик. Сейчас время трудное и хорошо, что есть где пообщаться по острым темам, волнующим всех и касающихся каждого....
09.12.2008 08:11 Крутой банкир
Так есть же уже решение (обсуждали в правительстве 5-го декабря, что за отсрочку как и просрочку надо будет платить. Правда это коснулось только ипотеки. А в потребкредитовании чем заемщики лучше или хуже - тоже пусть платят. Конечно не повышенный процент, но обычный тоже нормально.......

09.12. 09:17 Крутой банкир
Крутой банкир - ырысбеку тышбаеву, прием!!!)))))))))
ну так есть же разница для банка - одно дело недвижимость, а другое дело стиральная машина или чайник. Затраты по обслуживанию несравнимы - а во втором случае невосполнимы. Вообще с мелочевкой нет особого смысла возиться - также как нет нужны биться в закрытую дверь каждого безработного в стремлении конфисковать его чайник или пылесос. Другое дело недвижимость - вот это лакомый кусок - за него и надо бороться!!

09.12. 09:30 ырысбек тышбаев
Крутой банкир
Для банка и эти потребкредиты не мелочь... у некоторых на этом весь бизнес построен.. клиенты сейчас сами решили воспользоваться ситуацией что-бы не отдавать. многие из них де-юре безработные, а де-факто - крутые предприниматели.. сейчас по-прежнему многое в тени находится... пойди проверь где и чем он зарабатывает.. пока в квартиры их не войдешь - этого не поймешь.. так что не согласный я с вами - дождемся ответа от Игоря Сапрыкина - думаю он нас быстро рассудит..

09.12. 13:55 Игорь Сапрыкин
Крутой банкир+ырысбек тышбаев:
Коллеги, любое действие, наносящее вред коммерческим структурам, я считаю неоправданным. Я видел информацию о том, что молодогвардейцы хотят подмочить имидж банков (разместив лозунги типа "Кровопийцы"), не присоединившихся к декларации об отсрочке выплат потребитительских кредитов заемщиками, лишившимися работы. Я считаю что все должно быть по закону - либо должна быть проведена реструктуризация долга по согласованию с заемщиком и с определением платы за отсрочку. Кстати при реализации банком такой схемы, он вправе запросить от ЦБ необходимые заемные средства. Либо должна быть реализована процедура банкротства физического лица (жаль правда, что подобный закон еще только разработан, но пока еще не принят). По этой процедуре предполагается погашение долга и процентов всеми материальными средствами, не являющимися предметами первой необходимости, а при их нехватке или при их отсутствии - заемщик объявляется банкротом и освобождается от своих обязательств. Но очевидно, что банку не нужны эти стиральные машины, чайники, пылесосы, так как их невозможно реализовать. Думаю, что единственно верным выходом здесь все-таки будет активизация тесной работы с клиентами по убеждению их в необходимости погашения обязательств и составление схем дальнейшего сотрудничества. Именно к этому призывает клиентоориентированный маркетинг и логика удовлетворения потребностей клиентов наилучшим образом. Подумайте пожалуйста, какие еще способы взаимодействия с хорошими и проблемными клиентами сейчас могут быть реализованы?

09.12. 15:29 Ночной Эль
08.12.2008 11:38 Игорь Сапрыкин
Во-первых, спасибо Вам за начало серьезного разговора (без заражения оптимизмом).
Во-вторых, прежде чем информировать о чем-то клиентов, банки должны полностью изменить схему кредитования. Я настаиваю на том, что коммерческие банки должны выдать только краткосрочные кредиты физлицам по фиксированной процентной ставке. Вплоть до замены термина "годовые" на "квартальные", т.к. спрогнозировать ситуацию даже на полгода сейчас трудно, а плавающая ставка подорвет доверие клиентов к банку. При кредитовании юрлиц реального сектора я выступаю за венчурное инвестирование, хотя позволить себе его риски могут не все банки.
В-третьих, информировать клиетов надо о любом позитиве, не составляющем коммерческой тайны. Физлицам надо отправлять информацию в виде электронных писем или смс - каждому и сразу после появления позитива.
Желаю Вам удачи.

10.12. 07:22 Крутой банкир
09.12.2008 09:30 ырысбек тышбаев
Игорь Сапрыкин фактически дал ответ на этот вопрос так сказать с законной точки зрения!!! И я тоже считаю, что нет ничего зазорного банку истребовать свои денежки, данные на первый взгляд порядочным заемщикам. И пока у нас еще нет массовых закрытий компаний, массовых увольнений, массовой безработицы. Да и заемщики наверняка накопили жирок, с которым просто не хотят расставаться, втайне надеясь, что все банки лопнут и им все достнется нахаляву!!! этого не должно быть, так как когда человек берет кредит и пользуется приобретением, он должен осознавать ответственность за свои поступки. Это ничем не отличется когда вы лично берете у кого-то деньги в долг, а потом начинаете искать причину, чтобы не вернуть, списывая все на обстоятельства!! По понятиям быстро бы уже вернули - а здесь че-то расслабились!!!))) И банк вправе стребовать с него либо возврат средств, либо сам объект - и это его право, определенное договором. В кризис тяжело не только клиентам но и банкам тоже не сладко - поэтому социальная ответственность здесь уступает ответственности по совести!!!