Sostav.ru - ћаркетинг –еклама PR
“екст ¬идео ѕринты Ѕлоги
—отка
ћедиа|–еклама|Ѕрендинг|ћаркетинг|Ѕизнес|ѕолитика и экономика|—оциум|‘естивали|Ѕизнес-блоги 

¬ерси€ дл€ печати

Ћюбовь Ўильчикова: Ђ—бербанк стал осторожнее с частными заемщикамиї

”слови€ работы с частными заемщиками пересмотрели все банки, но государственные, с наиболее обширной клиентской базой, оказались в особом положении. — одной стороны, им необходимо минимизировать риски. — другой Ч прессинг заемщиков невозможен: государство мотивирует подавать пример социальной ответст­венности. Ћюбовь Ўильчикова, первый заместитель председател€ правлени€ ”ральского банка —бербанка –оссии, рассказала, какие выходы кредитно-финансова€ организаци€ нашла в новых экономических услови€х.

досье
 Ћюбовь Ўильчикова
–одилась в ¬ерхней —алде (—вердловска€ область).
 арьера:
1991-2003 гг. Ч заместитель начальника операционного управлени€, начальник управлени€ внешнеэкономических св€зей, заместитель, первый заместитель председател€ правлени€ — Ѕ-банка;
2002-2003 гг. Ч заместитель председател€ правлени€ ”ральского банка —бербанка –оссии;
с июл€ 2003 г. Ч первый заместитель председател€ правлени€ ”ральского банка —бербанка –оссии.

 ому достанутс€ льготные автокредиты —бербанка?

ѕочему большинству заемщиков не добитьс€ реструктуризации ссуд?

 ак купить залоговое имущество без участи€ ‘——ѕ?

√осбанки могут позволить себе даже сегодн€ кредитовать част­ных заемщиков по процентным ставкам гораздо ниже среднерыночных. ѕоказателен пример льготных автомобильных кредитов, которые выдают —бербанк, ¬“Ѕ24 и –оссельхозбанк: ставки здесь ниже втрое. ≈сли разобратьс€, схожим образом в –оссии можно реанимировать ипотечное кредитование, считает Ћюбовь Ўильчикова. ¬опрос только в том, какую позицию займут власти.

«а льготными кредитами выстраиваютс€ очереди

Ч   середине ма€, с начала действи€ ѕрограммы по субсидированию кредитным организаци€м части процентной ставки по кредитам на приобретение легковых автомобилей, производимых на территории –оссии1, ”ральский банк —бербанка –оссии выдал более 300 льготных автокредитов. ѕрограмма оказалась настолько попул€рной, что денег, обещанных власт€ми, надолго может не хватить. — другой стороны, потенциальные покупатели могут присмотретьс€ к залоговым машинам, которые банк изымает в досудебном пор€дке по соглашению с проблемными заемщиками.

ѕрограмма льготного автокредитовани€ стартовала в апреле. ћного ли прин€то за€влений?

Ч Ќа сегодн€ в ”ральский банк —бербанка –оссии поступило около 1 000 за€вок на кредиты. ѕо части из них решение прин€то, часть в стадии рассмотрени€. ¬ыдавать такие кредиты уполномочены все наши отделени€ и дополнительные офисы.

”слови€ кредитов и требовани€ к заемщикам ужесточились.  акие ограничени€ есть в этой программе?

Ч ƒополнительных условий в данном случае нет, существуют только стандарт­ные требовани€ к платежеспособности заемщиков. я полагаю, этим и вызван высокий спрос: люди, которые хотели купить машину, но откладывали это решение, сейчас приход€т в банки, участвующие в программе. ѕроцентна€ ставка в льготных ссудах определ€етс€ как разница между ставкой банка по автокредиту и двум€ третьими ставки рефинансировани€ ÷Ѕ –‘. ‘актически дл€ заемщика сегодн€ ставка составл€ет 7% годовых. —огласитесь, это по нынешним временам Ч подарок.

ƒопустим. ј денег хватит на все подарки?

Ч ѕока предполагаетс€, что государст­во субсидирует кредитным организаци€м доходы только по кредитам, выданным в 2009 г. Ќа эти цели правительство направит 2 млрд. руб. из средств федерального бюджета. ѕо числу за€вок мы понимаем: если спрос не снизитс€, надо будет задействовать дополнительные ресурсы. ≈сли правительство примет такое решение, это станет существенной мерой поддержки отечественных производителей машин.

“о есть —бербанк уже получил деньги от правительства?

Ч Ќа сегодн€шний день нет. ”ральский банк принимает за€вки, выдает кредиты. ѕроцедура расчетов обсуждаетс€. —корее всего, деньги мы получим по факту: когда представим отчет, сколько кредитов выдали, под какую ставку и кака€ ставка подлежит возмещению. Ќо подчеркну, каких-либо ограничений по приему кредитных за€вок в банке не существует.

Ѕанки в целом стали жестче. «имой в ≈катеринбурге был осужден заемщик —бербанка, который не возвратил автокредит. ƒругие клиенты сделали оргвыводы?

Ч Ёто был не автокредит, а ссуда на неотложные нужды, где залогом был автомобиль.  редит выдали еще в 2004 г., и проблемы по нему начались через год.  лиент на переговоры не шел, более того, просил поручителей не выполн€ть свои об€зательства.   их чести, они к этому не прислушались. ѕрошли суды, мы их выиграли. Ќо заемщик, пока не по€вились исполнительные листы, продал заложенный автомобиль. ћы пон€ли, что исчерпали все возможности договоритьс€, и направили за€вление о привлечении клиента к уголовной ответственности. Ќадо сказать, банк идет на такой серьезный шаг очень редко. “ем не менее суд счел наши доводы обоснованными, и человек был осужден.

—казать, сколько людей отреагировало, невозможно. Ќо, € думаю, каждый отслеживает информацию, котора€ может его коснутьс€.   несчастью, многие считают, что кризис дает моральное право не платить по кредитам. Ёто ошибочна€ позици€.  ризис когда-то заканчиваетс€, а испорченна€ кредитна€ истори€, котора€ может полностью лишить возможности получить заемные средства в банках, остаетс€.

≈ще суды будут?

Ч ќбращение в суд Ч действенна€, хот€ и крайн€€ мера. »ногда человек не реагирует на звонки из банка, на просьбы о переговорах. Ќо достаточно получить повестку, и он зачастую быстро находит возможность решить проблемы.

»потеку можно реанимировать в регионах

— ростом плохих долгов увеличилось число изъ€тых банками предметов залога. “акое имущество, как правило, забирают по решению суда, с помощью службы судебных приставов (‘——ѕ), и продают на торгах. јукционы организуют территориальные управлени€ –ос­имущества. Ёта процедура может зат€нутьс€, говорит Ћюбовь Ўильчикова, и часто суммы, вырученной от продажи залога, не хватает на погашение кредита. ѕоэтому часть заемщиков готова добровольно продавать залоги, чтобы закрыть кредитные договоры.

Ѕанки в этом году получили возможность изымать залоги в досудебном пор€дке Ч по соглашению с клиентами, которые не могут расплатитьс€. —реди ваших заемщиков есть желающие?

Ч –еализаци€ залогов в обычном режиме, с помощью ‘——ѕ, как правило, невыгодна заемщику.  огда активность рынка недвижимости или транспорта невысока€, то квартиры и машины, которые были залогом, покупают, если их цена ниже рыночной. ≈сли нет покупателей, торги по одним и тем же объектам могут проводитьс€ несколько раз. »ногда продажа зат€гиваетс€ до года, имущество обесцениваетс€. —тоимость автомобилей за год может снизитьс€ на 20%.

¬несудебна€ реализаци€ более интересна, так как позвол€ет быстрее реализовать имущество. Ќо она возможна в случае согласи€ заемщика на такую процедуру.

 аковы правила? ∆елающих купить со скидкой залоговые автомобили или квартиры немало.  уда им обращатьс€?

Ч Ќедвижимость и автомобили по большей части реализуютс€ на торгах. “орги организуют специализированные организации, которые положительно зарекомендовали себ€ на рынке подобных услуг. Ѕанк вправе совершать с ними необходимые сделки.

Ќачальна€ цена заложенного имущест­ва определ€етс€ с привлечением независимого оценщика. ƒвижимое имущество Ч те же машины Ч продаетс€ тому, кто предложит наиболее высокую цену. Ќе знаю, можно ли тут говорить о сущест­венной скидке.

 ак —бербанк строит отношени€ с новыми частными заемщиками? ¬ чем ограничени€?

Ч Ѕанк увеличил возраст­ной ценз. –аньше кредит можно было оформить с 18 лет, сейчас Ч с 21 года. »зменилась оценка платеже­способности. Ќо мы стараемс€ гибко реагировать на изменени€ рынка. — 1 июн€ максимальный срок по кредитам на неотложные нужды вновь увеличиваетс€ до п€ти лет, а его максимальна€ сумма Ч до 750 тыс. руб. “аким образом, банк не намерен сворачивать кредитные программы дл€ граждан.

ѕо жилищным кредитам банк увеличил долю первоначального взноса с 10 до 30%, а дл€ молодых семей Ч с 5 до 20%. Ћогика здесь такова: если человек, име€ гарантированный доход, мог накопить на взнос, значит, он умеет управл€ть своим бюджетом. ƒл€ него внесение платежей по кредиту не составит большой проблемы. ≈сли же он не смог и в стабильной ситуации отложить деньги, возникает вопрос, как он будет выполн€ть свои об€зательства.

Ќо 30% Ч первый взнос, неподъемный дл€ большинства.

Ч  онечно, количество за€вок сократилось в разы. ¬ первом квартале этого года обращений за кредитами стало почти вдвое меньше, чем в последние мес€цы 2008-го. Ћюди не уверены в завтрашнем дне. ѕока ситуаци€ не станет более предсказуемой, немногие захот€т вз€ть на себ€ кредитную нагрузку на несколько дес€тилетий вперед. ¬торое Ч даже если есть стабильный доход, ситуаци€ на рынке жиль€ заставл€ет очень осторожно относитьс€ к возможной покупке. Ќа вторичном рынке стагнаци€: покупатели хот€т купить дешевле, продавцы не снижают цены, ждут, что будет дальше. Ќа рынке первичного жиль€ все тоже ждут падени€ цен, а строитс€ мало. ѕокупатели готовы вкладывать средства в объекты, которые уже построены или наход€тс€ в завершающей стадии. ќчевидно, что цела€ цепочка обсто€тельств сдерживает выстраивание отношений Ђзаемщик Ч банк Ч застройщикї. ’от€ рынок перспективный.  огда экономика стабилизируетс€, спрос вернетс€.

Ќазовем вещи своими именами: массова€ ипотека провалилась. ѕо-вашему, можно ли ее сейчас реанимировать?

Ч ≈два ли прин€тые меры серьезно ожив€т рынок. я считаю, пока экономическа€ ситуаци€ в стране не стабилизируетс€ и у людей не по€витс€ чувство уверенности в завтрашнем дне, мы не можем на это рассчитывать. ”лучшить ситуацию могли бы региональные целевые программы дл€ отдельных категорий населени€, предполагающие субсидирование процентных ставок по кредитам. –оль уполномоченных банков в таких программах заключаетс€ в выдвижении застройщикам условий по стоимости квадратного метра. “акой опыт у нас есть.

—оздать подобную программу дл€ всех желающих, конечно, невозможно. Ќо хот€ бы Ч дл€ молодых семей, дл€ военнослужащих. ѕон€тно, что все огра­ничиваетс€ возможност€ми бюджетов. Ќо ипотечную проблему можно решать и на местном уровне.

ќтсрочку дают только идеальным заемщикам

ѕросроченна€ задолженность растет у всех банков, и —бербанк Ч не исключение. ѕо мнению Ћюбови Ўильчиковой, некоторые проблемы частных клиентов закладывались еще до кризиса. «аемщиков подводит беспечность, которую они про€вл€ли в прошлом.  ак следствие, на реструктуризацию кредитов могут рассчитывать немногие, даже из тех, кто не платит по объективным причинам.

—егодн€ главна€ проблема при работе с заемщиками Ч пон€ть, кто на самом деле нуждаетс€ в реструктуризации кредита, а кто только притвор€етс€, что не может его вернуть. ѕо каким критери€м это оценивает —бербанк?

Ч ћы анализируем, почему у заемщика возникли проблемы. ”словно говор€, есть три основных категории проблемных клиентов. ѕервые неправильно планировали свой бюджет. “аким мы всегда старались отказывать сразу. ¬ период кризиса проблема про€вилась в другом: у заемщиков сокращаютс€ дополнительные доходы, на которые они рассчитывали.

—ледующа€ проблема Ч потребительские кредиты использовались на кредитование малого бизнеса. ѕредпринимател€м было проще оформить заем на себ€, чем на бизнес, например, потому, что в бизнесе банк видел риски и отказывал в кредите. Ќо надо признать, что части бизнесменов удалось оформить ссуды на себ€, чтобы пустить деньги в оборот. —ейчас многие из них потер€ли возможность погашени€ кредитов: бизнес остановилс€.

“реть€ категори€ клиентов реально пострадала из-за ситуации в экономике. Ћюди тер€ют работу, их доходы снижаютс€. “акие клиенты требуют особого внимани€. Ёто им банк предлагает разные формы реструктуризации. Ќо многие из тех, у кого проблемы с гашением долга, Ч просто недисциплинированные заемщики.

 ак банк это пон€л?

Ч ѕо анализу просроченной задолженности. ќна формируетс€ ежемес€чно по платежам за предыдущий мес€ц. ѕоловина этой просрочки погашаетс€ в течение дес€ти дней после наступлени€ даты платежа. Ћюди объ€сн€ют: забыл, был в командировке, задержалс€ на работе. Ќа самом деле многие откладывают платежи по кредиту на последний день.

—ложнее, когда предпри€ти€ задерживают выплату зарплат. ¬ этой ситуации у заемщиков исчезает источник погашени€ кредита. Ќо как только люди получают зарплату, они приход€т и плат€т. «адержка платежа на срок до двух недель классифицируетс€ банком как Ђтехническа€ї просрочка. ≈сли заемщик не платит дольше этого срока, мы понимаем, что проблема более серьезна и ее надо решать по-другому.

≈сли —бербанк тревожит ситуаци€ на предпри€ти€х, он же может вести диалог с работодател€ми? ћожно хот€ бы попросить о каких-то гаранти€х дл€ работников-заемщиков.

Ч Ќаверное, это нереально.  онечно, нам хотелось бы, чтобы предпри€ти€ давали гарантии по сохранению рабочих мест за заемщиками. Ќо им сложно ставить услови€, и в действительности таких реализованных соглашений нет. Ќеформально говорить о таких вещах Ч возможно. я думаю, каждый руководитель знает, какие работники имеют кредиты. —итуацию осложн€ет то, что ссуды есть у многих.

 акие услови€ реструктуризации может предложить банк?

Ч ≈сли проблемы временные, например, человека отправили в короткий отпуск без сохранени€ заработной платы, то банк может предложить вносить платежи по кредиту не ежемес€чно, а ежеквартально. —оответственно придетс€ платить больше, но реже. ƒругой вариант Ч увеличение срока кредита до одного года с соответствующим снижением размера ежемес€чного платежа.  роме того, по просьбе заемщика мы можем предоставить отсрочку по гашению основного долга Ч тоже до года в рамках увеличенного срока погашени€ кредита. “акие Ђкредитные каникулыї. Ќо проценты по кредиту все равно платить придетс€. » отсрочка на срок до года предоставл€етс€, только если заемщик принес документы, подтверждающие снижение доходов в результате увольнени€ по сокращению, перевода на сокращенный график или под воздействием схожих неблагопри€тных факторов.

”слови€ жесткие. Ќаверн€ка реально реструктурированных ссуд очень мало.

Ч ƒа, массовым это €вление не наз­вать. ѕортфель ”ральского банка —бербанка –оссии на сегодн€ Ч более 740 тыс. частных заемщиков.  оличество реструктурированных в св€зи с кризисом кредитных договоров, конечно, в сотн€х тыс€ч не измерить. ¬се банки наход€тс€ в одинаково сложных услови€х: как реагировать, если заемщикам предлагают уволитьс€?  ак правильно оценить: человек сам не хочет работать или проблемы с деньгами у предпри€ти€? ¬ целом на рынке мало реструктурированных кредитов.

Ќо наличие такой возможности Ч уже хорошо. ƒругое дело, что заемщики сначала допускают просрочку Ч создают проблему Ч и только потом задумываютс€, как ее решить. “ака€ ситуаци€ обусловлена невысоким уровнем финансовой грамотности. ¬ банк надо обращатьс€ сразу, как только по€вилась угроза снижени€ доходов.

—бербанк часто упрекают в неповоротливости. Ќо в кризис все процессы должны ускоритьс€. —колько дней занимает прин€тие решени€ о ре­структуризации кредита?

Ч —реднее врем€ Ч до дес€ти дней. Ќо это не всегда плохо. ѕотому что если мы не спешим, значит, внимательно рассматриваем документы и делаем правильные выводы. –€ду клиентов банк советовал не брать кредит. ƒумаю, сегодн€ многие из них рады, что не вз€ли.

(1) ѕрограмма льготного кредитовани€, созданна€ дл€ поддержки российского автопрома, действует в госбанках. ќна распростран€етс€ на покупку новых легковых автомобилей, произведенных в –оссии, стоимостью не более 350 тыс. руб. из специального перечн€.

“ать€на јпрельска€

∆урнал Ђƒеловой кварталї
10.06.2009



 упить квартиру в ћоскве через »Ќ ќћ-Ќедвижимость
ћедиа Gazeta.ru припр€тала Ђgї »здание убрало из «шапки» спорный логотип от —тудии Ћебедева
–еклама и ћаркетинг ≈лена „увахина: ћы будем растить свои кадры √лава российского офиса FITCH о планах развити€ агентства в регионе
–еклама и ћаркетинг RTB готовит наступление “ехнологи€ к 2015 году займет 18% российского рынка интернет-рекламы
ћедиа –осси€ в хвосте digital-лидеров ZenithOptimedia оценила крупнейшие рынки новых медиа
–еклама и ћаркетинг ¬ –оссию с любовью  ультовый бренд "Love is" лицензировали на российском рынке
ћедиа Ќовостные сайты тер€ют аудиторию ѕослевыборный спад сказалс€ на политических и бизнес-—ћ»
–еклама и ћаркетинг ќбнародован ≈диный –ейтинг веб-студий ¬ первой тройке - —туди€ јртеми€ Ћебедева, Actis Wunderman и ADV/web-engineering
Ѕизнес и ѕолитика јвторы Angry Birds заработают на –оссии Rovio рассказала о планах экспансии рынка через парки и брендированную продукцию

© —остав.ру 1998-2016, фирменный стиль Depot WPF

тел/факс: +7 (495) 225 1331 адрес: 109004, ћосква, ѕестовский пер., д. 16, стр. 2

ѕри использовании материалов портала ссылка на Sostav.ru об€зательна!
јдминистраци€ Sostav.ru просит ¬ас сообщать о всех замеченных технических неполадках на E-mail
  –ассылка 'Sostav.ru - ежедневные новости маркетинга, рекламы и PR.'   Rambler's Top100         —ловарь маркетинговых терминов