Банки хотят, чтоб их проверили

Все "за". Опрошенные "Ф." банкиры в целом положительно отнеслись к затее антимонопольной службы. "Декларируемые ставки по потребительским кредитам заметно отличаются от реальных, особенно если речь идет об экспресс-кредитах, выдаваемых в магазинах", - утверждает начальник управления розничного бизнеса Международного промышленного банка Игорь Лысенко. Разобраться же в этих тонкостях среднестатистическому гражданину бывает сложно, ведь экспресс-кредиты оформляются в течение нескольких минут. В итоге разница между заявленной и реальной ставками может отличаться в несколько раз. Это связано с тем, что в рекламных материалах может отсутствовать информация о комиссиях за рассмотрение заявки, открытие и ведение счета. При ипотечных и автокредитах сюда добавляются комиссионные за конвертацию, страховку покупки или жизни клиента. По словам аналитика агентства "Русрейтинг" Натальи Ковалевой, объявляемая банком "Русский стандарт" стоимость экспресс-кредита составляет 29% годовых в рублях, однако реально заем обходится в 1,69 раза дороже - по 49% годовых. Увеличение стоимости кредита происходит за счет того, что ставкой облагается вся стоимость товара, хотя кредит выдается только на ее часть - остальную сумму клиент вносит в качестве первоначального взноса. Кроме того, банк ежемесячно взимает с клиентов комиссию за обслуживание кредита в размере 1,9% от его первоначальной суммы. "В результате стоимость кредитных ресурсов для клиента возрастает приблизительно до 70% годовых, что в 2,5 раза выше публично объявленной ставки и в 3-4 раза выше рыночных ставок по рублевым банковским кредитам для предприятий", - утверждает эксперт.

Реклама на выдумки хитра. Прибегают банки и к другим уловкам. Например, в рекламе указывается минимальный порог процентной вилки, но реально получить кредит по таким ставкам практически невозможно - для этого банки вводят слишком жесткие условия или ограничения. Председатель правления Дельта-банка Александр Григорьев указывает на активно рекламируемые сейчас льготные периоды кредитования, а также на всевозможные "бесплатные" кредиты и "нулевые" ставки. При этом не указывается, что при получении ссуды по ставке ниже 9% годовых в валюте и 3/4 ставки рефинансирования ЦБ в рублях придется платить дополнительный налог (13% с полученной материальной выгоды). "Надо помнить, что бесплатный сыр - только в мышеловке, - поясняет Александр Григорьев. - Неразумно развивать бизнес себе в ущерб, поэтому, если какой-либо банк предлагает тариф, значительно отличающийся от имеющихся на рынке, следует внимательно присмотреться к данному продукту".

Сами виноваты. По мнению главного специалиста аналитического управления "Автобанк-Никойла" Елены Корневой, отчасти клиенты и сами виноваты в том, что принимают невыгодные условия по кредитованию. Большинство заемщиков доверяет рекламным проспектам и о реальной стоимости кредита узнает только после сбора всех необходимых справок и документов, а также положительного решения кредитного комитета банка. "В такой ситуации клиенту проще согласиться с дополнительными комиссионными банка, чем заново начинать весь процесс оформления кредита", - добавляет Елена Корнева. Вместе с тем банки не подвергают сомнению тот факт, что потребитель имеет право видеть полную структуру стоимости кредита, который он берет. По мнению экспертов, действия ФАС могут изменить ситуацию на рынке. "Проблема существует, и ее можно решать за счет принятия необходимых законодательных актов (например, закона "О потребительском кредитовании") и контроля за их исполнением, а также понятного и адекватного механизма санкций за их нарушение", - считает Наталья Ковалева из "Русрейтинга".

Инесса Паперная
20.05.2004  журнал Финанс.