Электронные стимулы страхования

Журнал I Business №5-6 .11.2000

С легкой руки западных консультантов и "толстых" Интернет-журналов освоение страховыми компаниями нового рыночного пространства однозначно трактуется как перевод ими своих операций в электронную среду.Меж тем, электронный бизнес - это новые опасности и новые риски для предпринимателей. А значит - новые возможности и новые рынки для страховщиков. Фактически, страховые компании со временем могут взять на себя полное управление рисками предприятия, найдя таким образом свою новую нишу в стремительно меняющейся экономической среде.


Конкуренция в страховом деле нарастает
Новая среда бизнеса таит в себе как угрозы, так и невероятные возможности. Минимизация издержек и повышение эффективности - обоюдоострое оружие. С одной стороны - это рост прибылей традиционных игроков. С другой - снижение входного барьера и рост конкуренции, а значит, снижение прибыли. Теперь клиент находится всего в одном щелчке "мышки" от ближайшего конкурента компании.

И его выбор становится еще более непредсказуемым. Единственный путь для страховых компаний - предлагать все новые и новые эксклюзивные услуги. Если еще 10 лет назад главной задачей компании было правильно вычислить потребности рынка, то теперь лозунг дня - сформировать сам рынок и сами потребности клиентов. Раньше доблестью компании было "точно знать, чего хочет клиент".Теперь - предложить клиенту то, в чем он нуждается, но сам этого пока не осознает.

Однако у страховых компаний есть мощный соперник в борьбе за роль "внешнего управляющего рисками фирмы". Это - банки, которые в условиях все большего распространения прямых электронных финансовых операций между предприятиями могут остаться без большей части своих прибылей. Снижение барьеров для входа на рынок привлекает к сфере сетевых банковских операций небанковские компании, вплоть до универмагов, которые вкладывают деньги в существующие небольшие Интернет-банки. Особенно быстро этот процесс идет в Великобритании, существенна угроза традиционным банкам и в Японии.

Но небанковские учреждения мало подготовлены к работе с финансовыми рисками, в чем банки за последние несколько столетий достигли подлинной виртуозности. Поэтому, стиснув зубы и отдав обслуживание операций другим, банки могут сосредоточиться именно на управлении финансовыми рисками предприятий.

С другой стороны, сами поставщики оборудования и решений, откликаясь на запросы клиентов, тоже пытаются взять часть рисков на себя. По данным Data Quest/Gartner Group, клиенты в ближайшие два года будут все настоятельнее требовать у поставщиков решений/системных интеграторов подписания таких контрактов на внедрение информационных систем-решений для электронного бизнеса-Интернет-решений, которые бы поровну распределяли проектные риски между продавцом и покупателем.

Наконец, еще одним потенциальным конкурентом страховщиков именно в "новой экономике" могут стать "общества взаимного страхования". Таким обществам не нужно получать специальную лицензию. Как некоммерческие организации они смогут экономить на налогах. Общества взаимного страхования самостоятельно разрабатывают условия страхования, определяют размер учредительного взноса, страховые тарифы. Для многих стран такие общества - актуальная реальность. Для России - ближайшее будущее, учитывая, что российское Министерство по антимонопольной политике направило законопроект об обществах взаимного страхования в Правительство РФ.

Но и сами страховщики не намерены ждать, пока конкуренты из других финансовых и нефинансовых отраслей захватят их рынок. Они активно вторгаются на "чужие поля", предлагая предпринимателям полные пакеты услуг и "продвигая" страхование как гарантию существования любого бизнеса и способ защиты от случайных потерь. Более того, они и в России намереваются выйти на рынок кредитных услуг, объявив, например, в Республике Коми о создании специального фонда, который будет не только страховать риски предпринимателей, но и кредитовать малый бизнес.

Детские болезни российского страхования
Какие же пути развития страховой деятельности просматриваются в ближайшие годы? Российский страховой рынок находится пока еще в младенческом возрасте. И болеет он пока “детскими болезнями”. В частности, в России не сформировалась “культура страхования”, то есть, многие физические и юридические лица предпочитают обходиться без страховки. И это касается не только “экзотических”, но и что ни на есть реальных повседневных рисков. Другая проблема – необходимость увеличения капитализации российских компаний. Несмотря на активный и стихийный процесс концентрации капитала (только в первой половине 2000 года произошло “100 заметных слияний”), российские страховые компании все еще остаются “карликами” в европейских масштабах. Поэтому, вероятно, правительство еще долго не решится полностью открыть российский рынок для иностранных страховщиков.
И все же, прошедшие три года страховой рынок даже в этих сложных условиях рос примерно на 200% в год. Теперь же, по мнению главы Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игоря Юргенса, года через два, когда рынок устоится и будут созданы специальные надзорные органы, наши страховщики вполне могут быть интегрированы в ЕС.
По мнению аналитиков, экспансия российских страховщиков в “электронно-цифровую среду” будет нарастать. Риски в ней столь велики и разнообразны, что работы хватит всем. Начальный этап будет характеризоваться лидерством известных “торговых марок” - универсальных страховых компаний, предлагающих наряду с традиционными видами страхования специальные продукты для электронного и Интернет-бизнеса, информационной инфраструктуры “новой экономики”. Затем, в полном соответствии с тенденциями развития любого бизнеса, придет черед специализированных компаний. “Первые ласточки” страхования новых рисков уже прилетели – например, страхование компьютерных систем от хакеров, активно продвигаемое двумя крупнейшими компаниями. Также начинается работа и над “пакетным лизингом услуг”. Например, компания может взять на себя все ваши взаимоотношения с арендодателем, но и обеспечить технический надзор, контроль за эксплуатационными расходами и т.п. И это будет именно страховая компания, которая к тому же застрахует все риски, которые могут возникнуть в этой области, включая риски сбоев Сети, несанкционированного доступа к информации, непредвиденного отключения телекоммуникационных каналов и связанных с ним потерь в бизнесе.

Электронные парадоксы для страховщиков
Парадокс новой экономики для страховщиков заключается в том, что они становятся и сами подвержены тем же рискам, что и их клиенты – рискам сбоя в информационных и коммуникационных системах, несанкционированного доступа в их информационную сеть, рискам при использовании услуг аутсорсинговой компании и т.п. Вероятно, одними из крупнейших потребителей услуг страховых компаний могут стать сами страховые компании. Иначе как они убедят клиента страховаться от того, от чего сами не застрахованы?
Для страховых компаний кажется естественным проникновение в Интернет - хотя бы затем, чтобы не отвечать бесконечное число раз на одни и те же вопросы клиентов. Но для международных страховых компаний есть непреодолимый барьер - отсутствие единой международной законодательной базы в области страхования и различие менталитетов. На экране компьютера не видно, резидент какой страны хочет застраховаться. И все же процессы трансформации традиционного страхования в “электронное” и “Интернет-страхование”, похоже, стали необратимыми.