Цивилизованный рынок электронных платежей – почему он необходим?

Журнал "Компьютеринфо" № 37 10 ноября 2000 года
Александр Иванов

Действительно ли необходимы какие-то особые платежные средства для осуществления продаж через Интернет? При создавшейся ситуации большинство российских интернет-торговцев вынуждены отказываться от онлайновых методов проведения платежей в пользу наложенного платежа или оплаты курьеру по доставке товара. Может сложиться впечатление, что потребности в онлайновых платежах как таковой и не существует. Если посмотреть реально на эту дилемму, то почти любой коммерсант, осуществляющий продажи через Интернет, охотно согласится, что электронные платежи наиболее естественно подходят для осуществления платежей при интернет-продажах. Таким образом, с одной стороны —налицо желание иметь надежный инструмент проведения онлайновых платежей, а с другой — явная настороженность по отношению к использованию существующих инструментов для их проведения.
     Чем это обусловлено? В сложившейся на Западе торговой схеме основным средством при проведении онлайновых платежей являются кредитные карты. В первую очередь это объясняется инерцией рынка. Вообще говоря, кредитные карты отнюдь не являются идеальным платежным средством для проведения интернет-транзакций. Уровень мошенничеств с кредитными картами при совершении покупок в Интернете намного выше, чем при обычных продажах. Ввиду этого карточные платежные системы вынуждены предъявлять повышенные требования к интернет-торговцам. Так, например, с недавних пор, если уровень chargebacks (отказов владельцев карт от фактов совершения ими платежей) у интернет-магазина превышает один процент, продавец должен выплачивать компаниям VISA и MasterCard штрафы на сумму в размере $25,000-$100,000 — даже в том случае, если процент chargebacks составляет ничтожную долю от суммы штрафов.
     Существует ли альтернатива, позволяющая избежать риска мошенничества при оплате через Интернет? В качестве альтернатив рассматриваются модифицированные карточные системы, средства удаленного управления банковским счетом, а также электронные деньги.
     В первом случае снижение рисков обеспечивается за счет создания базы данных “надежных” кредитных карт. Кроме того, обеспечивается усложненный механизм доступа с дополнительной идентификацией владельца карты. Клиент при этом защищен от попадания реквизитов его карты в руки третьих лиц, в том числе и самого продавца. Недостатки способа — усложненная процедура проведения платежа, дополнительное увеличение стоимости транзакции для владельца кредитной карты. В качестве примера такой системы можно привести систему “Ассист” (www.assist.ru), имеющую мощный авторизационный сервер для проведения карточных транзакций.
     Средство удаленного управления банковским счетом заменяет личный визит клиента в банк. Оформление платежа сводится к типичной банковской процедуре проведения платежа со счета физического лица на расчетный счет магазина. С одной стороны, это удобно для магазина, который хочет иметь полный комплект документов бухгалтерской отчетности, с другой стороны — создает неудобство при проведении платежей на небольшие суммы, наиболее характерные для электронной коммерции типа B2C (приобретение товаров физическими лицами). Соответственно, скорость осуществления платежа тоже невелика.
     Очевидно, наилучшие показатели для таких характеристик как скорость проведения платежа, безопасность транзакции, характерны для систем электронных денег. Можно выделить два их вида. Первый реализуется на основе смарт-карт. В России смарт-карты эмитирует, например, Сбербанк (www.sbercard.ru). Для использования смарт-карты необходимо наличие особого терминала.
Второй разновидностью электронных денег являются так называемые электронные наличные. Для их использования необходимы те же элементы, что и для доступа в Интернет — компьютер и модем. С одной стороны, это ограничивает использование электронной наличности рамками платежей через Интернет. С другой стороны — существенно снижает себестоимость платежей (отпадает необходимость в изготовлении физического носителя и в особом аппаратном обеспечении). Примером систем электронной наличности являются eCash (www.digicash.com) и российская система PayCash (www.paycash.ru).
     Плюсами систем электронной наличности, помимо вышеназванных, являются их приватность, возможность оплаты товара в момент покупки, а также возможность использования при проведении микроплатежей. Последнее бывает важно при необходимости продавать товары стоимостью, скажем, менее 10 рублей. Это дает возможность пересмотреть некоторые бизнес-модели продажи услуг и контента в Интернете.
     Почему удобна сама возможность оплаты товара в момент покупки? Известно, что мотивация покупателя в момент принятия решения о покупке имеет некоторую величину выше порогового значения. Со временем же она может упасть ниже необходимого для совершения покупки уровня. Поэтому каждый продавец заинтересован в том, чтобы иметь в руках инструмент для проведения мгновенного платежа. Принцип электронной наличности подходит для этих целей как нельзя лучше. С одной стороны, он позволяет совершать покупку приватно, что устраивает покупателя. С другой стороны, продавец может быть уверен в том, что покупатель в последний момент не откажется от покупки.
     В любом случае, у интернет-торговцев сегодня есть возможность использования разнообразных финансовых инструментов в зависимости от поставленных целей.